Socialförsäkringsstrategier för gifta par

Av David Munn

Läs mer om David på vår sida Fråga en rådgivare

Förmåner för en icke-arbetande make

Tänk på Tom och Faye, som båda fyller 60 år i 2013. Vid 66 års ålder uppfyller de full pensionsförmåner från socialförsäkringen, men de kan börja dra nytta av nedsatta förmåner redan 62 år. Faye arbetade aldrig utanför hemmet och inte individuellt kvalificera sig för förmåner. Men hon kvalificerar sig för spousalförmåner baserat på vad hennes man, Tom, har betalat in för social trygghet.

Faktum är att om de väntar till 66 år för att ansöka om förmåner, kommer inte bara Tom att få sin fulla pensionsförmån. Faye får också en spousalförmån som motsvarar hälften av Toms förmån.

Om Tom och Faye väljer att börja ta emot förmåner vid 62 års ålder, kommer deras förmåner att minska, men Faye har fortfarande rätt till en spousalförmån. Toms förmån blir 25% mindre än vad han skulle ha fått vid 66 års ålder, medan Fayes förmån kommer att bli 30% mindre. Minskningen i Fayes förmåner är baserad på hennes beslut att dra fördelar tidigt. Om Tom fick sin förmån vid 62 år, men Faye väntade att ålder 66, skulle hon få en unreduced spousal benefit.

Tom kan istället planera att skjuta upp kvittot av hans förmån fram till 70 år, vilket kommer att öka hans förmån med 32%. Men när han fyller 66 år kan han lämna in och avbryta förmåner. Detta gör det möjligt för Faye att börja få sin spousalförmån vid 66, medan Toms försenade förmån växer fram till 70 år.

När någon av makarna passerar, kommer den överlevande makan bara att få Toms fördel. spousalfördelarna kommer att sluta. Denna ökade fördel för den efterlevande maken är ofta den motiverande faktorn för en "fil och suspend" -strategi.

Strategier för arbetande makar

När två arbetande makar är inblandade finns det också flera alternativ att överväga.

Antag att Steve och Jill båda betalade in till Social Security och kommer att kvalificera sig för lika förmåner vid 66 års ålder, men Jill vill fortsätta arbeta till 70 år för att höja sin förmån. Steve kan ansöka om förmåner vid 66 och börja rita sina betalningar. Samtidigt kan Jill ansöka om spousalförmåner. Detta kommer att göra det möjligt för henne att dra hälften av Steves fördel medan hon fortfarande arbetar och skjuter ut sin egen förmån för att öka det belopp som hon kommer att få vid 70 års ålder. Denna strategi kan också utnyttjas av en skilsmässig make som planerar att skjuta upp förmånerna fram till 70 år.

När endera makan går bort kommer den överlevande makan bara att få Jills ökade förmån. Steve betalar slutar.

Att välja när man ska teckna sociala förmåner är ett viktigt beslut eftersom det är oåterkalleligt. Spousal förmåner lägger till ett extra lager av förvirring eftersom det finns många möjliga scenarier, och de återspeglas inte i Social Security statements, som endast är tillgängliga online för de flesta skattebetalare. Utbilda dig själv om de tillgängliga alternativen så att du väljer ett val som stämmer överens med dina behov och långsiktiga mål.