Finansiering för småhus: hur fungerar det?

Precis som många nyutbildade akademiker blev Ryan Mitchell snabbt överväldigad genom att krossa studielåneskulden och det faktum att hälften av hans inkomst gick direkt till hyra och verktyg. Ägar sitt eget hem? Det verkade som en rördröm.

Det vill säga tills han upptäckte stor ekonomisk frihet i form av ett litet hus.

För bara 30 000 dollar ger Mitchells mikroskopiska hem på hjul honom tillräckligt med utrymme för att njuta av en enkel livsstil - och spara stort på månadskostnader. För att få igång sitt projekt, lånade sina föräldrar honom den första $ 10 000 för en tom släpvagn och några fönster - och ja, de berättade för honom att han var intresserad.

Under de kommande 18 månaderna arbetade han, sparade och betalade pengar för materialet och byggde sitt lilla hus i etapper. På sommaren 2014 flyttade han äntligen in i sitt 150-kvadratmeter anpassade lilla hem i Charlotte, North Carolina. Sedan dess har han inte bara återbetalat sina föräldrar fullt ut, han sparade också några allvarliga pengar - $ 3 000 per månad - och sänkte sin månatliga elräkning till bara 15 dollar.

"Att bo i det här lilla huset gör det möjligt för mig att resa världen, ger mig tid att skriva en bok och lämna mitt heltids företagsjobb", säger Mitchell, som började TheTinyLife.com blogg för att dokumentera sin resa och visa andra hur man bygger egna litet hus. "Det handlar inte om att bo i ett litet hus men mer om den livsstil du vill ha."

Jämför Mortgage Rates

Finansiering: RV-lån mot personligt lån

Småhem, som vanligtvis är mindre än 500 kvadratmeter, kan kosta så lite som $ 10 000 att bygga dig själv eller upp till $ 100 000 genom en professionell byggare, beroende på storlek, bekvämligheter och funktioner. Oavsett husstorlek behöver husköpare fortfarande fråga sig: Hur mycket hus har jag råd med?

Du hittar inte ett traditionellt bostadslån för ett litet hem eftersom de flesta hypotekslån har minsta lånebelopp och erbjuder lån till bostäder på permanenta stiftelser, medan många småhus är byggda på släpvagnar med hjul. Men du kan finansiera direkt genom en byggare eller ta ut ett personligt lån eller RV-lån, säger Todd Nelson, affärsutvecklingschef med LightStream, en utlåningsavdelning av SunTrust Bank som erbjuder både personliga och RV-lån till småhusköpare.

Om du till exempel köpte ett litet hus med ett RV-lån via LightStream från $ 25.000 till $ 49.999, skulle du få en ränta på 4,89% till 8,39% för en period av 73 till 84 månader beroende på din kredit. För att få ett RV-lån måste ett litet hus certifieras av Recreational Vehicle Industry Association för att uppfylla tillverknings- och säkerhetskrav som visar att det är "trafiktägt", säger Nelson.

Om ditt lilla hem inte är föreningscertifierat, eller om du planerar att lägga det på en fond, kan du ta ut ett osäkert personligt lån, tillägger Nelson, men räntan skulle vara högre - 7,29% till 10,79%. "Med ett osäkert lån är det inte säkerställt. Vi försäkrar konsumenten, inte varan, i det scenariot ", säger han.

Var sätter du det?

Köpa eller bygga ett litet hus har ytterligare en rynk som du måste räkna ut innan du tar steget. Du behöver någonstans att uttrycka det.

Du har några alternativ: köpa ett par land, parkera på en väns eller släktingens egendom eller, om ditt hem är på hjul, flytta det runt offentligt land (där det är tillåtet) eller hyra en långsiktig RV-plats.

Köp mark kommer att öka till dina totala kostnader, och glöm inte om fastighetsskatten. Men för att flytta ditt lilla hus runt, behöver du ett fordon som är tillräckligt stort för att dra det och du måste betala för släpplattformar och årlig RV-registrering.

Om du köper mark, se till att det inte finns några begränsningar på vilken typ av konstruktioner som är tillåtna på den. The American Tiny House Association har sammanställt en lista över statliga förordningar för småhus.

Olika från normen, men värt det

Korie och Alex Veidel parkerar sina 144 kvadratmeter hem på hjul i Alexs föräldrars bakgård utanför Chicago. Med tanke på att man spenderade minst $ 1 000 i månaden på hyra på sina blygsamma löner, bestämde sig paret, både i mitten av 20-talet och föräldrar till en 9 månader gammal bebis, att köpa ett förbyggt litet hus genom en lokalbyggare för $ 25.000 med hjälp av sina kombinerade besparingar.

"Att bo här har sina utmaningar, som att ha ingen integritet och att höra allt omkring dig, men vi har också mer familjidag och kan resa mer, säger Korie Veidel.

"När vi först blev förlovade, ansåg vi den typiska vägen för att få en inteckning och ett större hus. Min far arbetade i fastigheter, och min familj slogs hårt under nedgången. Det var ögonöppnande. Jag vet många människor som förlorade sina hem till avskärmning och var i skuld. Jag ville inte gå ner den vägen."

Mer från Investmentmatome: Hur mycket hus kan jag verkligen ha råd med? Hur man väljer den bästa hypotekslånen 5 tips för att hitta de bästa hypotekslånen Deborah Kearns är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @debbie_kearns.

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av USA Today.