Varför du inte ska spela det säkert i din IRA |

Ett ökande antal personer skapar självstyrda individuella pensionsräkenskaper (IRA), så att de kan ringa sina egna investeringsskott. Tyvärr är de flesta investerare i kort förändring av sin pension genom att vara blygsamma.

Det finns ingen investering som slår avkastningen på aktier på lång sikt och en IRA utgör ett fordon för långfristiga pengar. Så varför skjuter du dig i foten genom att spela den för säker?

Enligt IRS-statistiken är cirka tre fjärdedelar av självstyrda IRA-pengar i penningmarknadsfonder, statsobligationer eller andra räntebärande värdepapper. Det brinner förnuftigt.

Ett vanligt "riskavvikande" misstag är att sätta IRA-pengar i skattefria investeringar, såsom livräntor, kommunala obligationer och skattebefriade penningmarknadsfonder. Dessa investeringar är redan skattefria, så det finns ingen skatteförmån att sätta dem i en skattefinansierad IRA. Det är en dubbel whammy: Den skattebefriade statusen skänktes i utbyte mot ett lägre avkastning, så du gör dig själv en missnöje genom att slösa skattebefriade förmåner med lägre potentiella avkastningar.

En annan vanlig misstag investerare gör antar att IRA är inte värda för höginkomstsparare. Tvärtom: Avdragsgilla eller inte, alla pengar som du deponerar ackumuleras utan skatt så länge det stannar där. Det innebär att dina besparingar kan växa och förena utan att ha en stor bit skivad av nuvarande skatter, vilket skulle vara fallet med en vanlig investering. Resultatet är en pool av pengar som växer snabbare. Och skattefördröjd sammansättning blir så sötare ju längre det är.

För att verkligen dra nytta av en IRA måste du hålla med aktier. Om du är en äldre person som närmar dig pension och allt du vill göra är att investera i kontanter eller ränteinvesteringar, är du mycket bättre att bara köpa en livränta utanför IRA. Grunden är att pengar som inte går in i lager ska inte gå in i din IRA.

Låter som kätteri? Faktum är att IRA är för pensionering, vilket innebär att du behöver ta långsiktigt, och det betyder nästan alltid aktier. De lägre avkastningsräntorna som följer med säkrare investeringsalternativ kommer inte att börja kompensera dig för de extra kostnaderna för inskränkningar, kostnader och restriktioner för IRA, och kommer att försämra glansen av skatteförskjutna blandningar.

När det gäller aktier, dina bästa satsningar är företag med stor tillväxtpotential, särskilt de som har en dominerande ställning på sina marknader. I detta avseende är det svårt att gå fel med några av de aktierekommendationer som jag har gjort på InvestingAnswers systerwebbplats, StreetAuthority.com [klicka här].

Aktier har historiskt överträffat andra typer av investeringar eftersom de ger möjlighet att tillväxt. Låt inte dagens volatila aktiemarknad och en fortsatt ekonomi skrämma dig ur lager helt och hållet. Fördelen med aktier kommer bara att öka under decenniet framöver, eftersom scenen fortfarande är inställd för måttlig till låg inflation.

Självstyrda IRA-konton är vanligtvis uppställda via en mäklare men du bestämmer vad och när du ska köpa och sälja. Ring din mäklare och han eller hon kommer visa dig hur man gör det. Men eftersom du är helt ansvarig för kontot när det är upprättat, är det viktigt att följa dessa grundläggande riktlinjer:

• Håll reda på dina avkastningar: Eftersom IRA-investeringar investeras i lång sikt tenderar investerare att försumma regelbunden övervakning av deras avkastning. Fyll inte i denna fälla av självkänsla.
• Gränshandel: Även om du borde hålla sig över marknadsförhållandena, är det inte förnuftigt att handla för aggressivt. Du kan inte ta skatteavdrag för förluster i investeringar, och du kan inte heller dra av investeringsrådgivningsavgifter och kostnader. Och kom ihåg: Mäklareprovisioner läggs till kostnaden för investeringen, vilket minskar realisationsvinsterna.
• Begränsa antalet konton: Ta inte ut flera IRA på olika banker, oavsett vilket lockande utbyte som erbjuds. Denna scattershot-tillvägagångssätt kan äta bort vid din avkastning genom att exponera dig för mer transaktions- och kontotavgifter än vad som behövs. Genom att sätta dina IRA under ett paraply kan du sänka kostnaderna, trimma byråkrati och göra det lättare att hålla sig på prestanda. Konsolidera dina IRA-konton, innan distributioner blir obligatoriska vid 70 års ålder, kan också hjälpa dig att hålla reda på dina utdelningar och undvika sanktioner.
• Läs bidragsregler och gränser: Många IRA-investerare har misstänkt hur mycket de kan spara varje år. Här är de senaste IRS-reglerna:

- Om du är under 50 år i slutet av 2010, är ​​det maximala bidraget du kan göra till en traditionell eller Roth IRA mindre än $ 5000 eller beloppet av din skattepliktiga ersättning för 2010. Denna gräns kan delas mellan en traditionell och en Roth IRA men den sammanlagda gränsen är 5 000 dollar. Det maximala bidraget till en Roth IRA och det maximala avdragsgilla bidraget till en traditionell IRA kan minskas beroende på din modifierade justerade bruttoinkomst (modifierad AGI).

- Om du är 50 år eller äldre före 2011, är det maximala bidraget som kan göras till en traditionell eller Roth IRA är den lägsta av $ 6 000 eller beloppet av din skattepliktiga ersättning för 2010. Denna gräns kan delas mellan en traditionell och en Roth IRA men den sammanlagda gränsen är 6 000 USD. Det högsta bidraget till en Roth IRA och det maximala avdragsgilla bidraget till en traditionell IRA kan minskas beroende på ditt modifierade AGI.

Glöm inte att du måste betala skatt på eventuella IRA-återköp som gjorts före 59 ½ års ålder. Och IRS kommer att införa ett 10 procent tidigt tillbakadragande straff på den beskattningsbara delen av din tidiga IRA återkallelse. För skatteuppskjuten IRA är detta hela beloppet. För Roth IRAs gäller straffet på 10 procent endast vid tidig återkallande av vinst. Det här är en engångsavgift som betalats i det tidiga utdelningsåret.

Här är de uppmuntrande nyheterna: När människor lämnar arbetskraften och börjar göra tillåtliga uttag, sjunker deras inkomst vanligen kraftigt i genomsnitt cirka 50 procent. Det sätter dig i en lägre skattekonsol.

Slutligen kom ihåg att i motsats till en traditionell IRA, är bidrag till en Roth IRA inte skatteutbytbara. Utbetalningar är i allmänhet skattefria, men inte alltid och inte utan vissa bestämmelser. En fördel med Roth IRA över en traditionell IRA är att det finns färre återtagningsbegränsningar och krav. Transaktioner inom Roth IRA-kontot har ingen aktuell skatteskuld. Din mäklare kan fylla i detaljerna.

Den nedersta raden? När det gäller en självstyrd IRA, spela den smart - inte säker.