16 tips från pengar experter på att hålla studentlån under kontroll

Att få en högskoleexamen kan vara en utmärkt investering i din framtid, men om du inte är försiktig, lån du tar ut för att få den graden kan fungera som en finansiell dra för år efter examen.

En ny studie av USA: s utbildningsdepartement fann att 11,3% av eleverna på gymnasieskolor som var beredda att börja betala sina lån under räkenskapsåret 2013 var i standardfall vid det tredje året av återbetalning. Medan det var en bättre takt än tidigare år ökar de totala studentgäldenivåerna. I juni höll studenterna 1,36 miljarder dollar i skuld, upp från 961 miljarder dollar under 2011, enligt Federal Reserve Board.

Se standardvärdena för alla 50 tillstånd.

Vi bad mer än ett dussin finansiella rådgivare runt om i landet för att erbjuda råd om hur man hanterar studielån varje steg på vägen, inklusive att minimera skuldsättningen, välja rätt skolan och hitta de bästa återbetalningsalternativen. Här är 16 tips från experterna:

" MER: Studentlån standard: Vad det betyder och hur man hanterar det

När du börjar

1. Lär känna FAFSA

Att fylla i den gratis ansökan om federala stipendier hjälper till att bestämma kostnaden för att delta i college och det nödvändiga familjebidraget. FAFSA är den primära formen som den federala regeringen, staterna och högskolorna använder för att bevilja bidrag, stipendier, arbetsstudier och studielån för att minska den totala kostnaden för college- och studentlånsskulden.

- Chris Burford av Clearpoint Credit Counseling Solutions i Jackson, Mississippi

2. Lån inte mer än du behöver

Förstå alla dina alternativ för att betala för college och inte bara ta ut högsta tillåtna studielån varje år. Familjer kan dra nytta av att arbeta med någon som specialiserat sig på att utveckla högskolans planeringsstrategier som innehåller collegeval, ekonomiskt stöd och skattehjälp.

- Brett Tushingham av Tushingham rikedom strategier i Wilmington, North Carolina

3. Titta på ditt lån-till-inkomst-förhållande

En bra tumregel är att låna på ett 1 till 1-förhållande till din förväntade inkomst efter skolan. Om du förväntar dig att göra $ 35 000 på ditt första eller andra år av college, ta inte på mer än $ 35 000 i skuld. Denna regel gäller inte för vissa yrken, till exempel läkare, som ser ett väsentligt hopp i lön efter uppehållstillstånd.

- Mark Struthers av Sona Financial i Chanhassen, Minnesota

4. Brainstormalternativ till upplåning

Innan du tar ut studielån, tänk på hur du kan minimera eller till och med eliminera behovet av att låna pengar. Några alternativ:

• Ansök om stipendier ett heltidsjobb.
• Delta i högskolan för de första två åren.
• Få ett deltidsjobb för att hjälpa till att betala undervisning när du än går.
• Köp begagnade läroböcker.
• Jämför boendealternativ på och utanför campus.

- Sam Farrington av Sound Mind Financial Planning i Omaha, Nebraska

5. Utforska alla lånealternativ

Tänk på alla tillgängliga alternativ, börja med federala subventionerade och osubventionerade lån och sedan gå vidare till privata lån och föräldra PLUS-lån. Var uppmärksam på räntorna, särskilt om de är rörliga eller fasta och avbetalningsalternativen för varje typ av lån.

- Steven Elwell av nivå finansiella rådgivare i Amherst, New York

6. Kom ihåg möjligheten till kostnad

Om du spenderar mycket pengar för att betala av studielån efter att du har utexaminerat, kommer du att sakna att få pengarna att gå in i andra viktiga hinkar, till exempel en akutfond, förskottsbetalning på hus eller pensionssparande. Låt oss säga att du lämnar college med $ 50.000 av studentlånsskuld med en räntesats om 6%, en låneperiod på 10 år och en månadsbetalning på $ 555. I slutet av 10 år har du betalat tillbaka $ 50 000 i huvudsak och $ 16 612 i ränta, för totalt $ 66 612. Om du i stället investerade $ 555 i början av varje månad i 10 år till en 8% ränta, skulle du ha 102,165 dollar. Det är en stor sving, och en bra början på att bygga ett pensionskötsägg.

- Kyle Morgan av Mosaic Financial Partners i San Francisco

När du väljer en skola

7. Akta dig för höga skolor och skumma löften

Elever och deras familjer bör vara försiktiga med vinstdrivande skolor som tar hög utbildning och kan göra uppblåsta löften om sysselsättning i det valda ämnesområdet. De bör också överväga billiga alternativ som samhällskollegor och universitet i högsta grad, särskilt när de först börjar eller om de inte är säkra på att välja en major.

- Joy Gaddis från Clearpoint Credit Counseling Solutions i Marion, Illinois

8. Betala inte för mycket för din utbildning

Det största misstaget är att gå till en dyr college för en examen som leder till ett lågbetalt jobb. Till exempel är det inte meningsfullt att ta lån på 100 000 dollar för att vara socialarbetare. För att spara pengar, gå till en statsskola eller delta i en gemenskapskollegium eller teknisk skola i några år och sedan överföra till en fyraårig högskola.

- Laura Scharr-Bykowsky av Ascend Financial Planning i Columbia, South Carolina

Om du vill gå in i allmänhetens tjänst är det en stor och ädel ringer, men betalar inte 100 000 dollar till en privat högskola för privilegiet att göra det.

- Forrest Baumhover av Westchase Financial Planning i Tampa, Florida

9. Förvara den i tillståndet

Eleverna bör också fokusera på högskolor som de har råd med, vilket kan innebära att man går i skolan i sin hemvist. Varje stat driver sitt eget offentliga universitetssystem. Offentliga statskända universitet finansieras delvis med skatter som betalas av de boende i det landet. Av den anledningen är undervisning för statens invånare oftast mycket billigare än för utomstående studenter. Kalifornien invånare som väljer att stanna i staten för college har tur att ha några av världens mest prestigefyllda offentliga skolor att välja mellan.

- Kyle Morgan

10. Kolla in program för tjänstemän

Om du väljer en karriär i regeringen eller i ideell, kan du kvalificera dig för Public Service Loan Forgiveness Program. Under detta program kan dina federala lån förlåtas efter att du har gjort 120 månatliga betalningar. Innan du tar ut lån med denna strategi i åtanke måste du vara medveten om att du måste arbeta heltid i 10 år hos kvalificerade organisationer - och att den totala lönen för dessa jobb ofta är mycket lägre än vad de skulle vara i den privata sektorn.

- Laura Scharr-Bykowsky

När betalningar påbörjas

11. Var försiktig

Försvinnande på din studielånskuld kan få allvarliga konsekvenser för din ekonomiska framtid. Skyldiga betalningar eller låneavdrag kommer att leda till att din kredit lider, vilket kan påverka din förmåga att hyra en lägenhet, anmäla dig till verktyg, få en mobiltelefon, bli godkänd för andra lån - och till och med bli anställd för ett jobb. Studentlån standard kan leda till lönegarnering, där den federala regeringen tar en procentandel av lönecheck varje månad.

- Kyle Morgan

12. Överväg att tappa ett eget kapitallån

Ett alternativ är att refinansiera studielånet genom ett eget kapitallån om studenten eller familjen har tillräckligt med kapital i hemmet. Fördelen med denna typ av refinansiering är att du kan dra av ränta på så mycket som 100 000 dollar i hemmaxport skuld från dina federala inkomstskatter. Studielånets ränteavdrag är begränsat till $ 2.500 och avvecklas tidigare.

- Carrie Houchins-Witt av Carrie Houchins-Witt Skatt och Finansiella Tjänster i Coralville, Iowa

13. Dra fördel av skatteavdrag

Enligt gällande skattelag kan personer och gifta par dra av endast upp till $ 2.500 i studentlånsränta per år, beroende på inkomst och arkivstatus. Medan betalning kan någon skuld vara svår, att betala ränta med efterskattningsdollar ökar bara bördan. Om möjligt, försök hålla studentlåneskulden under tröskeln där ränta förlorar sin avdragsgilla. En tumregel är att dela upp 2 500 dollar med lånets ränta. Till exempel, om din ränta är 5% skiljer sig $ 2,500 med 0,05 till $ 50,000. Att hålla din skuld under det beloppet kan hålla din ränta avdragsgilla. Denna avdragsgilla räntegräns utgör en intressant möjlighet för personer vars hem har uppskattat i värde till en nivå som skulle göra det möjligt för dem att refinansiera. De kan eventuellt betala av studielån med refinansieringen och ersätta i princip icke-avdragsgilla studielånsskulder för avdragsgilla hypotekslån. Skattefrågor kan vara komplexa, så rådfråga en skatterådgivare innan du fattar ett beslut.

- Adam Harding av Adam C. Harding, CFP i Scottsdale, Arizona

Om betalningarna blir svåra

14. Lär dig om inkomstdriven återbetalning

Inkomster driven återbetalningsplaner kan vara ett bra alternativ för studenter och familjer när den månatliga betalningen enligt 10 års standard återbetalningsplan är bara för hög. Syftet med dessa planer är att bättre matcha ditt betalningsbelopp med din betalningsförmåga. Istället för ett fast belopp är betalningen i allmänhet 10% eller 15% av din diskretionära inkomst. Fördelarna med att använda en av dessa planer inkluderar lägre månatliga betalningar, förlåtelse av lånebalansen efter 20 eller 25-årsperioden och ett betalningsbelopp som kommer att förändras med din betalningsförmåga snarare än med räntesvingningar. Du betalar dock mer i ränta under lånets liv, eftersom återbetalningsperioden sträcker sig från 10 år till 20 eller 25 år. Och i slutet av terminen måste du betala inkomstskatt på det belopp som förlåtits, om du inte är i Public Service Loan Forgiveness Program.

- Carrie Houchins-Witt

15. Titta på studielåns refinansiering

Titta på lånefinansieringsalternativ - men innan du refinansierar, undersök eventuella låneförlåtelseprogram som är tillgängliga för dina federala lån. Om du refinansierar till ett privat lån, förlorar du tillgången till dem.

- Steven Elwell

16. söka uppskjutande eller övertygelse

Om du inte kan betala dina studielån på grund av svårigheter som arbetsförlust eller sjukdom, fråga långivaren om uppskjutande eller övertygelse. Det skulle låta dig skjuta upp betalningar för att undvika att misstänka på lånet. Målet är att ge dig lite tid att komma tillbaka på dina fötter och förbättra din ekonomiska ställning så att du kan fortsätta betala av lånet. Använd det här alternativet judiciously, eftersom räntan på studentlånet fortsätter att löpa och kan läggas till huvudmannen, beroende på vilken typ av lån. Du måste också ansöka om uppskjutning eller övertygelse och uppfylla specifika kriterier - det beviljas inte automatiskt.

- Carrie Houchins-Witt

Statliga studentlån standardräntor

De 50 staterna rangordnas från högsta studentlåns standardvärde till lägst.

Rankning	stat	Procentandel av studielån
1.	New Mexico	18.9
2.	västra Virginia	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Mississippi	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	florida	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	South Carolina	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	South Dakota	12.3
17.	Louisiana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	georgien	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	norra Carolina	11.6
23.	alaska	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Washington	10.4
30.	kalifornien	10.4
31.	Hawaii	10.4
32.	maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pennsylvania sylvania~~POS=HEADCOMP	9.2
39.	virginia	9.1
40.	Utah	9.1
41.	New Jersey	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	New York	8
46.	Rhode Island	7.9
47.	New Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	norra Dakota	6.5
50.	massachusetts	6.1