Varför behöver du en Roth IRA - även om du har en 401 (k)

Om du sparar för pension i en 401 (k) eller annan arbetsplatsplan, kudos till dig. Du har tagit ett stort steg mot en tryggare pension. Men sluta inte där.

På grund av deras unika fördelar, överväga att investera i en Roth IRA också.

Varför ska du komplicera ditt liv med ett annat pensionskonto? Vi har tre goda skäl:

1. Skattfri tillväxt

En fördel med Roths är skattefri tillväxt. Du lägger in pengar efter att du har betalat skatter på det, och inga andra skatter tas ut på kontot (förutsatt att du inte drar in ditt inkomster tidigt). Dina pengar blir då skattefria, vilket frigör dig från att oroa dig för hur dina år av investeringsvöxt kommer att drabbas av skatter i pension - en frihet som traditionella 401 (k) s och IRA kan inte ge.

"Roth IRA tar bort osäkerheten om vad framtida skatter kan göra för ditt pensionskonto", säger Ed Slott, en auktoriserad revisor och grundare av IRAHelp.com.

När du går i pension kommer dina Roth-intäkter att vara befriade från skatter, medan din traditionella 401 (k) intäkter inte kommer att bli. Det innebär att alla pengar som kommer ut av en Roth efter att du går i pension kommer att vara skattefri, medan pengar från din traditionella 401 (k) eller IRA kommer att beskattas. Dina socialförsäkringsförmåner kan också beskattas, så din pensionsskatteavgift kan vara högre än du tror.

Med tanke på osäkerheten i din skattesituation årtionden in i framtiden är det meningsfullt att säkra dina spel med en traditionell 401 (k) och en Roth. Kolla in Roths behörighetsregler för att se om du kvalificerar dig.

2. Flexibilitet som du sparar

En annan stor fördel med Roths är att du kan dra tillbaka dina bidrag när som helst, utan skatter eller påföljder. Om du drar ut investeringsvinster tidigt, kommer du dock att skylla skatt och påföljder på pengarna.

"Den främsta orsaken [att investera i en Roth] är flexibiliteten i distributioner", säger Michael Bucci, chef för investeringsstrategi för pensionsplaneringstjänster hos Schneider Downs Wealth Management Advisors i Pittsburgh.

Faktum är att en Roth IRA kan fungera som en reservfonden. För omedelbara nödsituationer vill du ha pengar på ett sparkonto, inte aktiemarknaden. Men i händelse av en långsiktig arbetsförlust kan till exempel att ha en Roth vara en välsignelse.

" MER: På spår för pensionering? Kör dina nummer via vår webbplats räknare

3. Skattediversifiering

När du når pension kan du vara tacksam med din Roth så att du kan hantera din skatträkning vid en tid då din inkomst är mindre flexibel.

Med tanke på skatterna är du skyldig på traditionella 401 (k) och IRA utbetalningar, skattefria pengar från din Roth kan fungera som en buffert som låter dig undvika en högre skattekonsol.

Experterna kallar det för "skatteförändring". När du är pensionär, om dina traditionella 401 (k) eller IRA-uttag stannar på dig till en högre skattekonsol, behöver du fortfarande mer pengar, du kan dra tillbaka från din Roth.

"Du kan välja vilket konto du ska dra från år till år, beroende på var du faller på inkomstnivå eller där skattetabeller är som helhet", säger Bucci.

Dina skattefria Roth-uttag kan också bidra till att minska skatten på dina sociala trygghetsförmåner. Beroende på din inkomst kan antingen 50% eller 85% av dina sociala förmåner vara skattskyldiga. Beräkningen baseras på en särskild inkomstgräns. Om din inkomst är över det beloppet kan du få stöta på att betala skatt på fler av dina förmåner. För mer om hur det fungerar, kolla här sidan Socialförsäkringsadministration.

Men att ta in pengar från en Roth snarare än en traditionell IRA eller 401 (k) kan hindra dig från att träffa den högre tröskeln där 85% av dina förmåner är beskattade.

"Du korsar den tröskeln och bommen - din inkomstskatt går upp", säger Kelly Wright, en certifierad finansiell planerare och chef för finansiell planering vid Pinnacle Advisory Group i Columbia, Maryland.

Istället säger han, låt din Roth gå in och ge den inkomsten. En tidigare version av denna artikel missgynnade den potentiella skatteeffekten av teckningsinkomster från ett förskottskonto. Denna artikel har korrigerats.