Så här upptäcker du bedrägerier som kan förinta din pension

Ingen förväntar sig att bli offer för en finansiell bluff, men de händer med alarmerande frekvens - och pensionärer är ofta i crosshairs.

Nästan 1 av 5 amerikaner över 65 har blivit utsatta av finansiella rip-offs, enligt en 2016 studie från Investor Protection Trust, en ideell investerarutbildningsorganisation. En 2015-studie av True Link Financial, ett investeringsrådgivande företag, visar att seniorer förlorar 36 miljarder dollar varje år till äldre finansiellt missbruk.

Investeringssvindlarna kommer i många former, men oavsett metoderna har gärningsmännen blick på en sak: dina pensionsbesparingar. Här är tre tecken på en svindel som kan råna dig på ditt bohusägg.

" MER: Håll besparingar på rätt spår med vår webbplats pensionskalkylator

1. Garanterad avkastning

Investering är en inneboende riskabel strävan, trots att många skulle få dig att tro på något annat. Bernie Madoffs företag sålde kunderna på investeringsdrömmen: låg risk och hög avkastning. Han nämnde inte att han körde ett av de största Ponzi-systemen i historien.

Eventuella investeringar som erbjuder en högt garanterad avkastning kommer sannolikt att försöka lura dig om avgifter och risker du kommer att stöta på. Även om det alltid är viktigt för investerare att vara skeptisk till nya satsningar, är det särskilt viktigt när löften ringer för bra för att vara sant.

Ponzi-system är ett bedrägeri, men vissa helt rättsliga investeringar kan också vara problematiska. Ta livräntor, till exempel, som erbjuder en serie av fasta betalningar i utbyte mot pengar på förhand från köparen. Många rörliga livräntor har höga kostnader och osäkra garantier och ger ingen mening för alla - inklusive låginkomstpersoner och personer som är mycket gamla eller mycket rika. Ändå marknadsförs annuiteter till dessa grupper.

Annuities är också mycket illikvida, vilket innebär att de inte lätt kan omvandlas till kontanter utan att drabbas av en stor förlust. Chris Schaefer, en certifierad finansiell planerare och chef för pensionsplanen praktiken hos MV Financial i Bethesda, Maryland, säger livräntor är en av de mest problematiska investeringarna för sina kunder.

"Investerare är lovade höginkomst med låg risk, men vi måste ofta korrigera någons förväntningar", säger Schaefer. "Du måste göra din due diligence för att förstå vad den därmed sammanhängande risken är."

2. En känsla av brådska

Ett telefonkort med misstänkta investeringar är en brådskande känsla - vilket ofta visar sig vara falskt. Gärningsmän vill rusa investerare i ett beslut så det finns ingen tid för due diligence. Men någon bra investering som är här idag kommer att vara här imorgon, även om priset är något högre.

Sådana bedrägerier inkluderar "heta" stock tips och "once-in-a-lifetime" möjligheter, som båda brukar lova exklusiv information som helt enkelt inte existerar. Sedan finns det ett nytt exempel som använde någon riktig information för att röra upp rädslan om ett falskt problem.

En pitch som gör rundorna i år lovade den 10 april skulle innebära en "pension blackout", såvida inte investerare agerade snabbt för att delta i en mindre känd skattehamn med potentiellt stora avkastningar: 26 (f) -programmet. Den påstådda domen är faktiskt en tidsfrist för att förvaltningsregeln ska träda i kraft, vilket var avsett att gynna pensionssparare. Och för det mystiska 26 (f) programmet? Det var tydligen en lös hänvisning till fonder.

Denna speciella tonhöjd var debunked av flera personer online, men det är inte alltid lätt att identifiera en bluff. Schaefer uppmanar sina kunder att ringa honom när de får ett tillfälle som inte helt lägger till. "Det är bättre att vara säker än förlåt," säger han.

För pensionärer som har lyckats med sin ekonomi hela tiden kan det vara oroande att överlämna tänderna sent i livet. Därför är det viktigt att hitta en välrenommerad mäklare eller rådgivare, helst en som agerar som fiduciary. Finansinspektionsmyndighetens BrokerCheck är ett bra ställe att börja. Med det här kostnadsfria verktyget kan användarna undersöka bakgrunderna för finansiella mäklare, rådgivare och företag.

"Se alltid till att verifiera licensen och registreringen av alla som hanterar dina investeringar", säger Amy Nofziger, chef för regionala verksamheter med AARP Foundation.

3. Oönskade erbjudanden

Ofta uppträder investeringsmöjligheter oönskat i din brevlåda, inkorg, online eller via telefon. Internet är skummigt med platser för lager med liten offentlig information, såsom mikrokap eller örebestånd, som är benägna att bedräglig verksamhet. I april lade amerikanska värdepappers- och utbyteskommissionen 27 personer och företag som bedrägligt marknadsförde aktier online.

Nofziger varnar för att även till synes legitima händelser - gratis lunch seminarier att lära sig om pensionsplanering, till exempel - har ofta en fångst: en högtrycksförsäljningshöjd.

Alla oönskade investeringsmöjligheter bör beaktas med försiktighet, men många har en trovärdighet - en snygg webbplats eller länkar till nyhetsartiklar, till exempel. FINRAs fyra frågeställningsmöjligheter kommer att hjälpa investerare att identifiera röda flaggor av potentiella system.

SEC upprätthåller en resurssida som listar investeringar som vanligtvis marknadsförs till seniorer, inklusive rörliga värdepapper, obligationer och ultrakorta obligationsfonder. Sidan har också tips för att hantera oönskade försäljningsanrop.

" MER: Kostsamma ekonomiska avgifter du kanske inte vet att du betalar

Lärande från offer

SEC erbjuder också resurser för att hjälpa pensionärer att rapportera investeringsbedrägerier. Många människor skäms för att erkänna att de har blivit utsatta, men deras erfarenheter kan hjälpa andra att undvika dessa fallgropar.

När du närmar dig pensionen, kom ihåg de lärdomar du har lärt dig från tidigare investeringar: Frestande genvägar är inte värda det; resan kräver uthållighet. Efter år av flitigt sparande, låt inte ett dåligt beslut sätta dig på vägen till pensionens helvete.

Anna-Louise Jackson är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @ aljax7.