3 saker att tänka på när du väljer en pensionsplan

Visdom att maximera skatteförmåner är tydligt, men det är inte så uppenbart att man kan bestämma vilken typ av konto som kommer att vara till nytta. Och när du väl valt en plan, som en IRA, kan du fortfarande ha val att göra. Till exempel kan du investera i en Roth IRA eller en traditionell IRA. Här är huvudskillnaden: Du betalar skatter på Roth IRA-avgifter i förskott, men inte när du tar dina utdelningar. Däremot är dina bidrag till en traditionell IRA skattemässigt avdragsgilla, och sedan är utdelningen beskattad.

Tänk på dessa tre faktorer när du bestämmer om du ska använda en IRA och vilken typ som passar dig bäst.

IRAs kontra arbetsgivare-sponsrade planer

I 2015 och 2016 får IRA-sparare ett årligt bidrag på upp till 5 500 dollar i arbetsinkomst per person per år. Folk 50 och äldre kan göra ytterligare $ 1 000 i "catch-up" -bidrag. Däremot tillåter arbetsgivarplanerade planer upp till 18 000 dollar i årliga bidrag, med en uppskattning på 6 000 dollar för äldre investerare.

Förutom bidragsgränserna, överväga om din arbetsplan pensionsplan erbjuder en arbetsgivar match, och undersöka sina investeringsalternativ och avgifter för att se om det är en bättre affär än en IRA.

>> MER: Roth IRA vs 401 (k): Vilket är bäst?

Under de flesta omständigheter kan du bidra till både en arbetsgivarplan och en IRA. Det finns dock inkomsttak för Roth IRA-berättigande. Du hittar mer information om dessa gränser på IRS-webbplatsen. Och om du eller din make är täckt av en arbetsgivare-sponsrad pensionsplan, finns det gränser för det belopp du kan göra och drar fortfarande av dina traditionella IRA-bidrag.

Skatt nu eller skatt senare

Skattebehandlingarna av traditionella och Roth IRA gör dem lämpliga för olika pensionssparare.

Om du förväntar dig att vara i en lägre skattekonsol när du går i pension, kan du vara bättre att bidra till en traditionell IRA och ta ett skatteavdrag nu. Om du förväntar dig att vara i en högre skattekonsol vid pensionering, överväga att sätta dina pengar efter skatt i en Roth och ta skattefria utdelningar senare.

För att uppskatta din skattepliktiga pensionsinkomst ska du beakta dina förväntade sociala trygghetsförmåner och erforderliga minsta utdelningar. Traditionella IRA-ägare måste ta minsta fördelning från och med 70-års ålder, medan Roth-ägare inte behöver ta utdelningar.

Pensionsinkomst vs lämnar ett arv

Vissa människor "överinvesterar" och har mer pengar i pension än de behöver. När de når 70 år fyller RMDs från 401 (k) s och traditionella IRAer en extra skattebelastning. Om du tror att du kan hitta dig själv i den här situationen kan du undvika att betala skatt på pengar du inte behöver och lättare lämna ett arv för dina arvtagare med en Roth IRA.

En Roth IRA kan vara ett effektivt godsplaneringsverktyg av två skäl. För det första finns det inga RMD, så att saldot kan växa skattefritt för livet utan förlust av huvudstol. För det andra, eftersom Roth IRAs finansieras med pengar efter skatt, kan intäkterna tas ut skattefritt av dig eller dina arvingar.

Observera att IRA, antingen traditionella eller Roth, också låter kontoinnehavaren upprätta en mottagare. Efter döden möjliggör detta en mycket snabbare överföring av tillgångar än att gå igenom probat. Om din familj plötsligt står inför räkningar när du passerar, kan du få tillgång till pengarna i en IRA en stor skillnad.

Det finns många andra variabler som kan påverka hur du planerar för din pension, men processen innebär mycket mer än att tänka på pengar - det handlar om att bestämma vad dina behov och mål kommer att vara när du slutar arbeta. Om du fortfarande är överväldigad av alternativen, planera ett möte för att prata med en lokal avgiftsfinansierad finansiell planerare. Att arbeta med en professionell hjälper till att säkerställa att du fattar bästa möjliga beslut om dina pensionsfonder.

Forrest Baumhover är en avgiftsfinansierad finansiell planerare och chefen för Westchase Financial Planning.

Bild via iStock.