4 Pensionsplaneringsregler Millennials kan bryta

Det finns två typer av människor: De som tror att reglerna är gjorda för att bryta, och de som inte kan använda orden "regler" och "bryta" i samma mening utan oro för ångest.

Jag hamnar i den andra gruppen, vilket innebär att jag presenterar den här listan med en sida av skuld. Men jag gör det för att jag har märkt, som du förmodligen har, att pensionsplaneringen är full av regler. Vissa är användbara. Vissa är orimliga. Nästan allt försök att sätta en one-size-fit-all shirt på bankkonton och livsstilar i många olika storlekar.

Att bryta vissa pensionsregler kan ge dig ett skyldigt samvete, men det borde inte skruva upp din framtid. Här är fyra av dem du kan bryta, eller i alla fall böja efter dina behov.

1. Spara 15% varje år för pensionering.

Många källor bekräftar att detta är ett rimligt mål, inklusive Fidelity i sina senaste riktlinjer.

Men det är nog inte rimligt att tro att du kommer att kunna spara en stabil summa varje år, eller att du kommer att kunna spara 15% av din inkomst direkt ut ur porten. Vill du veta hur mycket jag sparade för pensionering mitt första år av college? Det är ett enkelt svar, samma som jag skulle ge om du frågade om följande år: $ 0.

Vad jag föreslår är att inte kasta den här regeln, men för att förstå kan du behöva arbeta för det. Ge dig själv ett godkännande om du inte kan träffa 15% -målet varje år - till exempel när du är ung (eller när du inte är ung, men dina barn är, och deras förskoleundervisning gör att collegeundervisning ser billigt ut).

Tips: Använd en pensionskalkylator för att räkna ut hur mycket du ska spara, spara sedan mer än det när tiderna är spola. Att vara över-ambitiös när du har extra pengar kommer att hjälpa till med att kompensera för åren när du inte kan spara tillräckligt.

2. Välj en måldatumsfond som heter efter det år du planerar att gå i pension.

Att använda en måldatumsfond för att spara för pensionering är inte en regel, men det kan också vara: Enligt vissa uppskattningar kommer 90% av 401 (k) bidrag att flöda in i dessa medel sen 2019.

Vad som vanligtvis är en regel är att välja en fond med det närmaste året när du planerar att gå i pension. Det beror på att dessa fonder arbetar med automatisk ombalansering för att ta mindre risk när du närmar dig det året. Men vad som är tekniskt lämpligt för din ålder kanske inte är lämpligt för din individuella risk tolerans eller investeringsmål, och medel som namnges för samma år kan faktiskt variera mycket i de investeringar de har.

Jag är 33, så en 2050-fond skulle ge mig rätt vid en pensionsålder om 67 år. 2050-fonderna från Vanguard, Fidelity och T. Rowe Price investeras för närvarande i en blandning av cirka 90% aktier och 10% obligationer, så det kan tyckas som om de är desamma. Men när jag närmar mig pensionen, är fondernas glidbanor - hur denna investeringsmix förändras över tid - börjar skilja sig. I 2030, när jag har 20 år till pension, kommer Fidelity-fonden fortfarande att innehålla 90% aktier. Vanguard-fonden håller cirka 83% i aktier och T. Rowe Price bara 71%. Ingen av dessa anslag är i sig dålig, men det är sannolikt en som bättre återspeglar hur jag skulle vilja investeras vid den tiden.

Problemet: Många 401 (k) s erbjuder endast måldatumsmedel från en fondleverantör, vilket innebär att jag kan fastna med bara ett val för en 2050-fond.

Tips: Välj en fond som inte är baserad på året i sitt namn, men på hur det investerar. Du kan hitta en fondens glidväg på fondbolagets hemsida. Om det tar för stor risk för din komfort, kolla på en fond med ett tidigare år. Om det tar för lite, sträcka till ett senare år. Den andra, och eventuellt bättre, alternativet är att bygga och hantera din egen portfölj - måldatumsfonder kan vara dyra, hur som helst.

3. Subtrahera din ålder från 100 för att bestämma din tillgångsallokering.

Det resulterande numret, säger legenden, är andelen av din pensionsportfölj som ska placeras i aktier. Resten går i förbindelser. Som du kan se ovan bryter de måldatumsfonder som jag nämnde redan mot denna regel. Det här är därför: Eftersom livslängden tickar upp, kan investeringar i aktier för längre tid ge den tillväxt som dina pengar behöver kryssa med dem.

Denna regel tar också bokstavligen ingenting utanför din ålder, och det förutsätter en vanlig pensionsålder. Men kanske du vill jobba bra in i 70-talet, eller du har köpt i löftet att använda Facebook för att sälja träningsdisplayer, eteriska oljor eller ostron med pärlor inuti - jag svär detta är en sak - innebär pension på 40.

Tips: Försök istället ett verktyg för fördelning av tillgångar, som den här från Vanguard eller den här från Personal Capital.

4. Bygg en akutfond innan du sparar för pensionering.

En räddningsfond är viktig, men med det fulla rekommenderade tre till sex månaders utgifter stashed away är mindre så, speciellt om du sätter ihop pengar betyder att du kommer att sakna 401 (k) matchande dollar. Den matchen är en garanterad avkastning. (Du kan använda en 401 (k) kalkylator för att se hur värdefull det är.)

Tips: Bara 500 kronor i banken räcker för att täcka många plötsliga utgifter. Du kan gå tillbaka och lägga till mer när du har bidragit tillräckligt för att din 401 (k) tar fast hela matchen.

Arielle O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och var ursprungligen publicerad av Forbes.