5 steg för att få ut mesta möjliga av en pensionskalkylator

Statistiken ligger inte: Amerikaner beräknar inte hur mycket de behöver spara för pensionering.

Över hälften av arbetarna "gissade" till ett pensionssparande mål, enligt Transamerica, med de flesta landning på 1 miljon dollar. Det är ett fint, runt antal - men det är nog inte en korrekt.

Dina pensionsbehov beror till stor del på personliga faktorer, såsom framtida utgifter, löner, avkastning på investeringar och förväntad livslängd. Det är inte svårt att rikta in dem: En bra pensionskalkylator kan utmana ett pensionsbesparingsmål och spåra dina framsteg mot att nå det.

Men du behöver komma till bordet med viss kunskap om din ekonomiska situation, både nuvarande och framtida. Här är fem steg för att hjälpa dig att få ut det mesta av en pensionskalkylator.

1. Gör lite forskning

Många av de faktorer som behövs för en exakt beräkning, såsom inflation och löneökningar, kan vara ballparked. Faktum är att de flesta miniräknare redan har dessa bakade in, vilket ofta ställer in standarden till 2% inflation och 2% löneökningar. Ditt jobb är att avgöra om dessa standardinställningar är korrekta för dig och justera dem efter behov.

Generellt är det meningsfullt att använda räknarens beräknade inflation om du inte har anledning att tro att det är fel. När det gäller löner, tänk på din bransch och historien om löneökningar - kommer din socialförsäkringsutlåtning att vara till nytta här. Ofta händer de största hoppen i lön tidigt i din karriär. Om du är i slutet, kanske du vill vara konservativ.

Investmentmatome är ett gratis verktyg för att hitta dig de bästa kreditkorten, cd-priserna, besparingarna, checkkonton, stipendier, sjukvård och flygbolag. Börja här för att maximera dina belöningar eller minimera dina räntor. Arielle O'Shea

Vår retirement Calculator

• Beräkna dina pensionsbehov
• Få ett månatligt sparande mål
• Uppskatta din ålder vid pensionering

Prova det här

2. Titta på dina investeringar

Pensionsräkenskaperna tenderar också att försumma en investeringsavkastning. Så här projekterar du hur mycket pengar du får, baserat på ditt nuvarande pensionsbalansaldo och löpande bidrag. Men hur du investerar spelar en stor roll i vilken avkastning du kan förvänta dig.

"Innan de senaste 15 åren var det ganska vanligt att anta en avkastning på 8% till 10% och pensionärens avkastning på 6%. De senaste 15 åren har visat att vi kan gå in i långa perioder där dessa medel inte är fallet, säger Jeremy Portnoff, en certifierad finansiell planerare och grundare av Portnoff Financial i New Jersey.

En mer konservativ förväntan är förmodligen 6% till 7% före pensionering och 4% efter, men du bör titta på din specifika investeringsstrategi och din historiska avkastning för att vägleda dig.

3. Uppskatta dina utgifter behov

Det bästa sättet att projicera framtida utgifter - vilket tycks vara omöjligt - är att se på dina nuvarande utgifter. Om du är en budgeter, har du det här steget i väskan: Dra ut senaste månadens version, förutsatt att det är typiskt. Om du inte regelbundet håller flikar på dina utgifter, ta några minuter för att notera en lista över var pengarna går varje månad.

Tänk sedan på hur den listan kommer att förändras vid pensionering: Många objekt kommer troligen att vara desamma eller gå upp med inflationen, men kommer du att ha betalat ut din inteckning? Ska du spendera mer på sjukvård? (Förmodligen.) Mindre på försäkring? Tänk på alla dessa, plus skatter - vilket kan vara lägre, särskilt om du har sparat i en Roth IRA - och livsstilskostnader, så eliminera pensionssparande bidrag, eftersom du inte längre behöver göra dem, säger Portnoff.

4. Förvandla dessa utgifter till inkomstbehov

När du väl har en bra uppskattning av hur mycket du ska spendera i pensionen, kan du ändra på hur mycket inkomst du behöver: Lägg upp den månatliga utgiftsberäkningen i en årlig uppskattning.

Pensionskalkylatorer frågar vanligtvis hur mycket årlig inkomst du förväntar dig att behöva i pensionen - samma som du tjänar nu, lite mindre eller lite mer? De flesta människor behöver skjuta för lite mindre, eftersom kostnader och skatter tenderar att gå ner och du lägger inte längre in en del av din inkomst för att spara för pensionering.

5. Upprepa numren regelbundet

Detta är inte en en-och-gjort övning; i själva verket bör du förmodligen rerun numren varje år eller efter en betydande livsstilsförändring. Om du tog ett nytt jobb som anpassar sig till din passion men sänker din lön, måste du justera till exempel.

Då finns marknaden, som alltid varierar. Om ett nedåtriktat år blir en sträng underår, kan du behöva göra en förändring, säger Portnoff.

"Varje år ser du effekten av dessa [marknad] förändringar. Om det börjar se ut som ett problem kan du justera och säga, "Jag kanske måste driva tillbaka pensionen eller spara lite mer." Det är viktigt att du granskar det regelbundet."

Anmäl dig: Få investerat insikt i vårt månatliga nyhetsbrev.

Arielle O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av USA Today.