5 saker att vänta från Robo-Advisors 2016

Bara ungefär en tredjedel av amerikanerna upprätthåller en budget eller har en långsiktig finansiell plan och mindre än 20 procent av investerarna har balanserat sina portföljer 2014. Om man får möjlighet att avstå från de vardagliga detaljerna om penninghantering är det rättvist att säga mest folk skulle inte tänka två gånger.

Robo-rådgivare, som hanterar kundinvesteringar med datoralgoritmer för en låg avgift, gör det inte bara möjligt, men i vissa fall ekonomiskt försiktiga.

Du har förmodligen hört de stora namnen i den här gruppen - som till exempel Improvement and Wealthfront - men med vissa uppskattningar är det en rörelse 200 företag stora. Trots att många av dem har få eller inga tillgångar under ledning har branschen som helhet ökat väsentligt under det senaste året eller så och slår 21 miljarder dollar i tillgångar i juli 2015, enligt forskningsföretaget Corporate Insight.

Ungefär 15% av dessa dollar är inrymda i Betterment, som har uppstått som den nuvarande ledaren för den oberoende roboten. Företaget hade 1 miljard dollar i förvaltat kapital i januari 2015; det förvaltar för närvarande $ 3,2 miljarder, som passerar en gång-front-runner Wealthfront. Den tillväxten släpper inte upp.

"Vi vill hjälpa tiotals miljoner människor", säger Jon Stein, Betterment CEO. "Den sak som du vill ha som hanterar dina pengar intelligent för dig? Det är den rådgivare vi bygger, för att vi vill ha samma sak också."

Här är vad man kan förvänta sig av branschen 2016:

1. Minimum kommer fortsätta att röra sig lägre

Förutom tillgångar lockar Betterment också människor, med en kundbas som är dubbelt så stor som hela tävlingen, enligt Stein. Det är lätt att krita upp till sitt $ 0 konto minimum, och Stein erkänner att några av Betterments konton är små. Men han säger att alla kunder räknade med att räkenskaperna sparas i finansierade konton, med de flesta att lägga bort en "stor mängd".

Detta minimum - eller snarare, frånvaron av en - har påtryckt andra rådgivare, av vilka många har släppt sina egna miniminivåer under det senaste året. Personal Capital, som har 1,8 miljarder dollar i förvaltat kapital, har nyligen sänkt sitt konto minsta med en ambitiös 75% och sjunkit från $ 100,000 till $ 25,000. Företaget kan komma undan med ett minimum fortfarande i fem siffror eftersom dess kunder också får en särskild finansiell rådgivare.

TradeKing Advisors har sänkt sitt minimum två gånger. Den lanserade sina två nivåer med första insättningsbehovet på $ 10.000 och $ 25.000. dessa miniminivåer sitter nu på $ 500 och $ 5000. Bolagets VD, Rich Hagen, berättade för Investmentmatome att miniminivåerna sänktes delvis för att förbli konkurrenskraftiga.

Och i juli 2015 sänkte Wealthfront sitt kontobehov från $ 5 000 till $ 500 och noterade i ett blogginlägg att den svarade på en "efterfrågeökning" från unga kunder. Dessa kunder ville utan tvekan dra nytta av Wealthfronts generösa prissättning, som hanterar de första $ 10.000 helt gratis. (Betalningsavgifterna är 0,35% på konton under $ 10.000 som överensstämmer med en minimibelopp på $ 100 per månad, de utan automatisk inlåning debiteras en månadsavgift på $ 3. Den $ 3 per månad - vilket uppgår till mer än 7% per år på en $ 500-saldo - har varit en tvivel mellan de två rådgivarna, inklusive ett offentligt krig av ord på Medium.)

"Kommer det att bli en tävling till noll? Vi tror att vissa företag kommer att fortsätta att sänka miniminivån för att försöka förvärva kunder, men det kommer att bero på institutionens storlek och målkunden, förutspår Sean McDermott, en analytiker för Corporate Insight.

Investmentmatome är ett gratis verktyg för att hitta dig de bästa kreditkorten, cd-priserna, besparingarna, checkkonton, stipendier, sjukvård och flygbolag. Börja här för att maximera dina belöningar eller minimera dina räntor. Arielle O'Shea

Hitta de bästa robo-rådgivarna

• Läs mer om online-rådgivare
• Jämför administrativa avgifter och tjänster
• Öppna och finansiera ditt konto

Jämför Robo-Advisors

2. Fler mäklare kommer att starta robo-erbjudanden

Industrisiktningen på 21 miljarder dollar från Corporate Insight omfattar inte befintliga mäklarfirmor som har lagt till en robo-arm, såsom Vanguards personliga rådgivare och Charles Schwabs intelligenta portföljer. Båda dessa tjänster kombinerar roboalgoritmer med mänskliga rådgivare.

Vanguards tjänst ensam hade 26 miljarder dollar i förvaltat kapital i slutet av september 2015; $ 10 miljarder av det är överförda tillgångar från bolagets äldre rådgivning, men de övriga 16 miljarder dollar är nya.

Den typen av framgång har andra mäklarfirmor att komma in i spelet, säger McDermott. "Tipppunkten var verkligen Schwab och Vanguard; de var kanarie i kolgruvan. Tillgångstillväxten var ganska imponerande, och det blev konkurrenternas uppmärksamhet, säger han.

Fidelity testar för närvarande internt en tjänst som heter Fidelity Go. Företaget har ännu inte släppt detaljer om avgifter eller en officiell lansering, men det har rapporterats att utvalda kunder kommer att bli inbjudna att testa tjänsten i början av 2016. Morgan Stanley och Wells Fargo Advisors har antydit eventuella robo-erbjudanden.

McDermott säger att när fler av dessa mäklarer kommer in i fältet kommer det att finnas en större känsla av brådska för att deras konkurrenter ska hålla sig i takt och matcha dem.

3. Din 401 (k) kan förbättras

I september tillkännagav Betterment ett 401 (k) erbjudande för arbetsgivare som heter Betterment for Business, som slats att lanseras i januari.

Företaget var den första stora robo-rådgivaren att komma in på marknaden. Stein säger att han förväntar sig att andra ska följa, och nuvarande leverantörer att förbättra sina erbjudanden som svar på detta konkurrenstryck.

"Du kan tänka på det här som en typ av en klassisk innovatörs dilemma," säger Stein. "Vi kommer till marknaden med ett annat förslag, fokuserat på råd, det är lägre kostnad och gör saker på ett annat sätt än en typisk 401 (k)."

Det innebär att deltagarna kommer att investeras i en globalt diversifierad portfölj av börshandlade fonder, de investeringar som används av Betterments konsumentutbud och mest robo-rådgivare. Förbättring för företag 401 (k) Investerare har inte tillgång till andra alternativ som är gemensamma i 401 (k) s, som aktivt förvaltade fonder - inklusive måldatumsfonder - eller aktiebolag.

"Det är i allmänhet inte bra saker att ha i 401 (k)", säger Stein. "Men det betyder inte att det blir lätt för [befintliga] leverantörer att bli av med de här funktionerna. De kommer att iterera ovanpå plattformarna som de redan har, ger råd. Det kommer att vara svårt att fundamentalt störa dem."

En rådgivare, Blooom, har länge tillgodoses 401 (k) s - inte som leverantör utan genom att förvalta enskilda medarbetares konton genom sina befintliga 401 (k) planer. Tjänsten kostar $ 1 per månad för konton mindre än $ 20.000 och $ 15 för kontosaldon på $ 20.000 eller mer.

4. Robos debiterar inte mindre, men kommer att erbjuda mer

Robo-rådgivare kom in på marknaden på grund av låga avgifter, och det finns inte mycket utrymme för rörelse där, säger McDermott. De flesta tar upp en bråkdel av vad en mänsklig rådgivare skulle. Snarare kommer dessa företag att anstränga sig för att vara konkurrenskraftiga, något som vi redan sett under det senaste året.

I januari lanserade Wealthfront skatteminimerade kontoöverföringar, en produkt som gör exakt vad namnet antyder. WiseBanyan, en mindre rådgivare som hanterar gratis konto, har nyligen introducerat skatteförlust som en betalad tilläggstjänst (servicen är redan standard vid många robo-rådgivare). Personal Capital erbjuder en massa kontospårning och finansiella planeringsverktyg på sin webbplats, gratis tillgänglig till även de som inte investerar i företaget (och brukade spåra 187 miljarder kronor i konton, säger det).

För förbättringens del var en del av sin framgång lanseringen av sitt institutionella erbjudande, riktat till finansiella rådgivare, säger McDermott. "Vi tror verkligen att det inte är en slump att mindre än 10 månader efter det att det institutionella erbjudandet lanserades kunde Betterment överträffa Wealthfront. Det har varit en viktig bidragande faktor till tillväxten, säger han. Företaget har också lanserat konsumentfunktioner som RetireGuide, som integrerar icke-Betterment-konton för att ge bättre pensionssparande råd.

Vad vi ska se nästa, förutspår McDermott, är robo-rådgivare som erbjuder en one-stop-butik för kundens finansiella behov, komplett med bank- och låneprodukter.

5. Marknaden kan kasta en curveball

Slutligen finns det okänt: marknaden själv. Om 2016 är ett nedåtriktat år för aktier som förutspås, blir det ett stort test för dessa rådgivare. Bortsett från det kan marknadsturbulensen störa industrins förmåga att innovera.

"Det kommer att påverka några av dessa befintliga företag negativt för att starta egna robo-tjänster. Det kan negativt påverka möjligheten för befintliga drivrutiner att vara drivrutiner för innovation, säger McDermott. "Men då är det nebulous okänt av vem inte har lanserat någonting, en innovativ person som ser ett tillfälle."

Trots allt var robo-rådgivare födda av den senaste recessionen.

Du kanske också gillar:

Investmentmatomes bästa Robo-Advisors

Välståndsfront: 5-stjärnig online-rådgivare

Förbättring: En av de bästa online-rådgivarna

Hur man väljer en Robo-Advisor

Arielle O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Bild via iStock.