5 Sätt ditt drömhus kan bli en mardröm |

räntesatserna är på heltidsläget. Bostadsmarknaden har äntligen börjat återhämta sig efter att ha träffat bergsbotten sen i fjol, enligt en rapport från maj 2012 från forskningsföretaget Fiserv. På papper ser det ut som en bra tid att köpa ett hus - och att ha ett hem har länge varit en viktig del av den så kallade amerikanska drömmen.

Men även under de bästa förutsättningarna för att köpa ett hus bär husägaren betydande risker som kan göra den drömmen till en mardröm. Att köpa ett hus kan inte längre ses som en felfria kortfristig investering. Och om du inte planerar att äga den i minst fem år, skulle du förmodligen vara bättre att hyra. (Det är billigare på kort sikt.)

Här är fem av de största riskerna med bostadsägande och hur man minimerar dem.

1. Du kan sluta drunkna i skuld.

För de flesta husägare är deras hem överlägset deras största investering, och den övervägande delen av värdet av hemmet är lånat. Det betyder att de är skyldiga i en enorm summa pengar på en tillgång som inte lätt säljs - särskilt i dagens förbättrade, men fortfarande oroliga bostadsmarknad. Också, vilket eget kapital de kan ha i huset kan snabbt försvinna när priserna sjunker.

Om en husägare till exempel betalar 200 000 dollar på ett hus som värderas till 220 000 dollar, har hon 20 000 dollar i eget kapital i huset. Låt oss nu säga att värdet sjunker till bara 215 000 dollar. Det handlar om en minskning med 2% av husets värde, men det medför en 25% minskning (från $ 20.000 till $ 15.000) i ditt eget kapital.

Återigen är ett hem inte som ett lager som du kan sälja samma dag; Det är en tillgång som inte enkelt kan dumpas om hemmamarknadspriserna börjar falla.

Det bästa sättet att skydda dig från att ha så mycket pengar på ditt hem är att spara tillräckligt med pengar för att ge 20% kontantutbetalning. Det betyder att du kommer att ha 20% eget kapital i ditt hem från det ögonblick du stänger på huset, vilket ger dig mycket mindre risk om ditt fastighetsvärde faller.

2. Du kan vara vänster med lite eller ingen besparing.

Att få en 20% nedbetalning hjälper låntagare att få den bästa räntan och undvika privat hypotekslånsförsäkring (PMI) när man köper ett hem. Denna investering kan spara en husägare tusentals dollar under loppet av lånet.

PMI skyddar i grunden långivaren mot möjligheten att en homebuyer misstänker - eller inte betalar - på en inteckning. Om du inte sätter ner minst 20% på ditt nya hus, kommer du sannolikt att behöva betala den. Och det kan verkligen lägga upp på lång sikt.

Till exempel kan en 20% nedbetalning på ett hem 200.000 dollar resultera i en något lägre ränta (mellan 0,5% och 1% mindre), liksom att hjälpa låntagaren Undvik ytterligare 0,5% till 3% PMI-betalning. Under ett 30-årigt lån sparar husägare mellan $ 99.822.21 och $ 174.520.36.

Problemet för många husägare är att de betalar förskottsbetalningen med medel från deras akutsparande konto. Det lämnar dem sårbara om oväntade utgifter uppstår. En säkrare metod skulle vara att behålla denna akutfond, skapa ett annat sparkonto för en förskottsbetalning och vänta tills den kan finansieras fullt ut från det kontot.

3. Du kan få klagomål av kostnader som du inte förutse.

När man bestämmer sig för att köpa eller hyra, jämför amerikaner ofta bara de månatliga betalningarna, men det överskattar stort sett kostnaderna för bostadsägande.

Här är några av kostnaderna för ett hus som folk ofta glömmer:

• Underhåll och reparationer: Mellan 1% och 3% av köpeskillingen bör budgeteras för underhåll och reparationer per år.
• Slutkostnader: Dessa kostnader förknippade med att köpa ett hus uppgår normalt till 2% till 3% av det totala lånade beloppet. De inkluderar upphovs- och avgiftsavgifter, heminspektioner och många mer varierade avgifter. Enligt Bankrate.com var de genomsnittliga stängningskostnaderna för en bostad på 200 000 dollar 2011 4 070 USD. Vissa människor kan förhandla så att säljare betalar för dessa kostnader eller inkluderar stängningskostnader som en del av ditt bostadslån så att du kan betala dem under lånets gång.
• Fastighetsskatter: Dessa varierar beroende på statliga och lokala priser, men kan vara en stor kostnad.
• Medlemskap i Homeowners Association (HOA): Inte alla stadsdelar har HOA, men avgifterna i samband med dem kan vara branta.
• Försäkringskostnader och mycket mer.

4. Om tuffa tider slår, kan du inte vara i stånd att flytta.

Hemägande är en bra känsla. Att ha en liten bit av landet du kan ringa din egen bär psykologiska fördelar. Men genom att köpa denna mark och hemma gör det ont om att du snabbt kan flytta. Om du till exempel skulle lida av en arbetsförlust, sjukdom eller annan större livshändelse som krävde att du skulle sälja huset och minska eller flytta till en annan del av landet, kan det hända att du äger ett hem ett stort problem.

# -ad_banner_2- # I värsta fall kan du behöva betala två inteckningar eller bostadsbetalningar på en gång. Ett sätt att begränsa denna risk är att köpa ett hus som tar upp en relativt liten andel av din inkomst. Massor av experter föreslår att bostadskostnaderna ska vara cirka 25% till 30% av din månadsinkomst, men genom att begränsa din budget till närmare 20% kommer du inte att bli utsträckt för tunn och kommer att ha större flexibilitet om du behöver att flytta.

5. Värdet av ditt hus kunde släppa som en sten.

Kom ihåg när folk över hela landet swooping till platser som Las Vegas och Phoenix, köper hus och sedan säljer dem några månader senare med en snygg vinst? Bostadsmarknadens sammanbrott gör det som en lång tid sedan. Samtidigt är husen fortfarande utestängda och det kan påverka bostadspriserna.

Enligt Corelogic är 10,9 miljoner amerikanska hushåll undervattens - 22,5% av alla hushåll i landet. Det betyder att husägaren är skyldig mer på sina inteckning än hemmet är värt. På platser som Phoenix och Las Vegas är andelen bostadsägare närmare 50%.

Hur minimerar du risken för avskrivningar? Köp huset till ett lågt pris och leva i det länge. Om du aldrig behöver sälja ett hus, kommer avskrivningar inte betyda mycket. När hemmet är betalt och du planerar att stanna där ett tag, behöver du inte oroa dig för marknadsvärdet och kan njuta av ditt hem utan någon betalning alls.

Investeringssvaret: Hemägande är uppfylla, spännande och kan vara en solid investering. Minimera riskerna med bostadsägande genom att vänta på att köpa tills du kan betala en 20% nedbetalning, köpa ett hem under vad du har råd med efter att ha beaktat alla extrakostnader och stanna i hemmet för lång sikt.