7 Viktiga ekonomiska steg att ta i din 30-årsåldern

Av Dmitriy Fomichenko

Läs mer om Dmitriy på Investmentmatomes fråga en rådgivare

När du slår dina 30-tal kan du börja tänka på dina stora livsmål, både personliga och ekonomiska. Även om du kanske kan skjuta upp några av dina personliga livsbeslut, som karriärförändringar, starta en familj eller flytta till en ny plats, borde några stora ekonomiska beslut inte längre vänta.

Många ekonomiska beslut kan få en gradvis, men enorm, inverkan på ditt liv. Att göra dem vid rätt tidpunkt säkerställer att du kan uppfylla dina mål och uppnå ekonomisk säkerhet. Här är sju viktiga ekonomiska steg som folk i 30-talet bör ta.

1. Bygg en nödfond

Vad din nuvarande inkomst är, måste du skapa en nödfond. Tänk på hur du skulle betala nästa månads hyran om du förlorat ditt jobb. Eller, om din bil bröt ner, skulle du ha tillräckligt med pengar för att reparera det? Att ha en finansiell buffert innebär att du inte behöver slå panikknappen - eller gå i skuld - när du står inför en oförutsedd kostnad.

Börja med att spara tillräckligt för att täcka upp till tre månader av dina hushållskostnader och gradvis växa din akutfond för att täcka minst sex månaders kostnader. Om pengarna är täta kan det vara överväldigande att bygga en akutfond, så börja små. Bidra med en timmes löntjänst varje arbetsdag och gradvis öka den till två timmars löner per arbetsdag. Om det är orealistiskt, spara $ 50 per vecka ($ 200 per månad) och öka den till $ 75 per vecka eller mer som du kan. Använd automatiska insättningar till ditt sparkonto för att säkerställa regelbundna avgifter.

2. Gör en plan för att betala av skulden

När du blir 30, är ​​det smart att tänka på att skapa en stark ekonomisk grund för din framtid, och det börjar med att betala av din skuld. Inte all skuld är dålig. Bra skuld inkluderar ditt hemlån eller utlåningslån, men om du har hög ränta kreditkort skuld eller personlig lån skuld är det dags att ta dessa finansiella frågor på allvar.

Den bästa strategin är att börja betala skuld med högsta räntan först. Att rensa kreditkortsskulder med en räntesats på 22% skulle till exempel ge en bättre avkastning på dina pengar än att betala ut ditt hemlån med en ränta på 4%. Om du behöver hjälp, arbeta med en skuldhantering professionell för att räkna ut hur bäst du kan hantera din skuld.

3. Starta (eller behåll) maximera din 401 (k)

Till skillnad från att maximera dina kreditkort är det bra att maximera dina 401 (k) eller andra pensionsplaner - och nu är det dags att börja.

Om du har en arbetsgivare-sponsrad pensionsplan, bidra så mycket du kan. Om du inte kan göra det högsta tillåtna bidraget, borde du bidra minst för att få det matchande bidraget från din arbetsgivare om företaget erbjuder det. Detta är i huvudsak gratis pengar; låt det inte gå i spill. Om din arbetsgivare inte tillhandahåller en pensionsplan öppnar du ett traditionellt IRA- eller Roth IRA-konto. Med en IRA kan du bidra till upp till 5 500 dollar år 2016.

Om du arbetar för dig själv och inte har tillgång till en arbetsgivare-sponsrad pensionsplan, bör du skapa din egen. Några av de mest populära alternativen är en självstyrd Solo 401 (k) om du har en egenföretagare eller är egenföretagare, SEP IRA eller SIMPLE IRA-planen. För dessa planer är bidragsgränserna varje år följande:

Solo 401 (k):Upp till $ 53,000 för 2016 plus tillskott bidrag på $ 6,000 för personer över 50 år.

SEP IRA:Upp till $ 53.000, eller 25% av ersättningen.

ENKEL IRA:Upp till $ 12 500 plus tillskott bidrag på $ 3000 för personer över 50 år, om planen tillåter det.

4. Börja investera nu

En av de största fördelarna du har på 30-talet är tiden, så det lönar sig att börja investera tidigt. Tänk på detta exempel på två investerare. Vid 30 började Steve investera $ 1000 per månad och gjorde det till 40 år. Trots att han slutade tog han inte tillbaka sin investering och lät den växa till sin pension vid 60 års ålder. Å andra sidan började Bob investera vid 40, bidrar med $ 1000 per månad till 60 år.

Under antagandet av en genomsnittlig avkastning på 5% årligen samlades Steve $ 154.992 i slutet av 10 år, men eftersom han inte tog tillbaka dessa pengar, växte den till 411.240 dollar vid 60 års ålder. Bob slutade med 407.460 dollar med samma investering villkor. Det här är tidens magi - och sammansatt intresse - som arbetar i Steve's tjänst. Med sammansatt ränta läggs din avkastning till din revisor varje år, så dina besparingar växer mycket snabbare än med en enkel ränta, när avkastningsbeloppet är detsamma varje år baserat på det ursprungliga beloppet.

För nyare investerare med begränsad förståelse för investeringslandskapet är det en bra idé att hålla fast vid passiv investering, strategier som försöker fånga upp den totala rörelsen på marknaden i stället för att förutse vilka sektorer eller tillgångar som kommer att överträffa. Du kan investera passivt genom fonder eller börshandlade fonder som är baserade på ett brett index. Jag rekommenderar att du börjar med ETF på grund av deras lägre avgifter och transaktionskostnader.

5. Ta reda på rätt investeringsstrategi för dig

Om tillgångsallokering är ett främmande koncept till dig, är det dags att demontera det. Tilldelning av tillgångar handlar om att välja rätt andel av olika investeringstyper (eller tillgångsklasser) för att matcha din portfölj med din riskappetit, investeringstid och finansiella mål.Vissa investeringar, som aktier, är mer riskfyllda - och tenderar att ge högre avkastning - än andra, som obligationer. Om du till exempel vill ha en mer aggressiv investeringsstrategi vill du skapa en portfölj med mer exponering för aktier, och om du ville ha mindre risk skulle du ringa upp din exponering för obligationer.

Din tillgångsfördelning kommer att ha stor inverkan på din nettoförmögenhet över tiden. En portfölj som är för konservativ kan lämna dig med ett otillräckligt nästägg, medan en riskabel fördelning kan ge högre avkastning, men kan hålla dig uppe på natten när marknaden är flyktig. Det kan vara bäst att samråda med en ekonomisk expert för att komma fram till en investeringsstrategi som passar dina mål och din tolerans för risker.

6. diversifiera dina investeringar

Den andra viktiga delen av att bygga en portfölj är att diversifiera dina investeringar. Till exempel om du investerar i aktier, vill du diversifiera dina aktieinnehav genom att inkludera aktier från företag i olika storlekar (t.ex. stora, medelstora och små kapitalstockar), kategorier (som tillväxt- eller värdelager) och delar av världen. Genom att hålla ett brett utbud av investeringar kan du sprida din risk och minska den totala volatiliteten.

Du kanske också vill börja överväga alternativa investeringsalternativ som kan hjälpa dig att diversifiera din portfölj ytterligare till väderbörsfluktuationer. Målet är att lägga till investeringar som inte tenderar att röra sig i samma riktning som börsen och kan erbjuda en stabil avkastning över en längre period. Några av de mest populära alternativa investeringarna är fastigheter, ädla metaller, livsuppgörelser, privat skuldplacering eller privatbestånd. Men kom ihåg att alternativa investeringar kräver djup förståelse, så se till att du är bekväm med hur dessa investeringar fungerar innan du hoppar in.

7. Börja spara för college

Du bör börja spara för högskoleutgifter så snart du har ett barn. Det kan tyckas lite tidigt att komma igång, men högskolekostnaderna går upp och ju tidigare du börjar spara och investera för den här stora utgiften desto bättre blir du. En skattebefriad plan, som en 529 högskolebesparingsplan, kan hjälpa dig att komma med de medel som behövs för att stödja ditt barns högskoleutbildning. Med tanke på lång tidshorisont kanske du vill följa en relativt aggressiv investeringsstrategi för planen.

Ta den långa utsikten

"Att ställa in mål är det första steget i att göra det osynliga i det synliga", säger författare, entreprenör och motivationshögtalare Tony Robbins. När det gäller ditt ekonomiska liv kan detta inte vara mer sant. När du arbetar med en ekonomisk plan måste du överväga det långsiktiga perspektivet - de avlägsna personliga och finansiella målen du vill uppnå - för att bestämma de bästa stegen att ta idag.

Även om det kanske inte alltid känns som det, har du kontroll över ditt ekonomiska liv. Att fatta utbildade beslut och vidta åtgärder tidigt kan hjälpa dig att hitta vägen till ekonomisk säkerhet och uppnå dina mål.

Dmitriy Fomichenko är president och grundare av Sense Financial, en leverantör av självreglerade pensionskonton.

Denna artikel visas också på Nasdaq.