7 Enkla svar på dina Roth IRA-frågor
Förlora fett på 7 dagar (viktminskning i magen)! 5 minuters träning hemma
Innehållsförteckning:
- 1. Jag hör Roth IRAs hjälper dig att minska dina skatter. Vad är grejen?
- 2. Så det är det? Allt en Roth gör är att hjälpa mig att undvika att betala skatt årtionden från nu?
- 3. Varför skulle någon någonsin välja en traditionell IRA över en Roth?
- 4. Vad händer om jag får bidra till båda typerna av IRA?
- 5. Jag är inte berättigad att bidra till en Roth IRA. Är jag bara otur?
- 6. Vad händer om jag inte har tillräckligt med pengar för att maximera en Roth IRA och min 401 (k)?
- 7. Vilken Roth IRA betalar högsta räntesatsen?
- Vad kommer härnäst?
- Hur och var för att öppna en IRA
- Roth IRA-bidragsgränser för 2017 och 2018
- Hur man väljer mellan en Roth 401 (k) och Roth IRA
IRS stavar ut alla regler som styr Roth IRAs i skrämmande detaljer. Men ibland är djupdykningen, all-inclusive mästerkursen lite mycket. Ibland är en avslappnad konversation mellan vänner om skattebegränsade pensionskonton allt du behöver. Du vet något som går så här …
1. Jag hör Roth IRAs hjälper dig att minska dina skatter. Vad är grejen?
Dodging IRS i dina senior år, det är affären. Eller mer specifikt: helt skattefria uttag i pension (från 59-års ålder). Eftersom du betalar dina avgifter till IRS när du finansierar en Roth IRA (genom att använda pengar efter skatt), ger Uncle Sam dig ett gratis pass på vägen när du tar ut pengar.
Det skiljer sig från skatteavbrottet du får från en traditionell IRA. Med dessa konton får sparare chansen att dra av avgifter (upp till tillåtna gränser) från sina skatter samma år som pengarna stryks i IRA. Och medan uttag i pension från en Roth IRA inte beskattas, kommer IRS att vänta på att samla när du tar utdelningar från en traditionell IRA.
Och för rekordet: Investeringar inom Roth IRA blir skattefria.
2. Så det är det? Allt en Roth gör är att hjälpa mig att undvika att betala skatt årtionden från nu?
Wow, du är svår att imponera på. Det är OK för att det finns mer.
En annan fördel du får med en Roth IRA är att den har mycket vänligare villkor än en traditionell IRA om du behöver doppa till pensionssparande innan du går i pension. Så länge vissa villkor är uppfyllda kan du ta ut pengar tidigt utan att behöva betala skatter och ett straff för tidigt utträde:
- När som helst, och av någon anledning får du ta ut pengarna du bidragit till en Roth.
- Investeringsvinster kan också prövas tidigt så länge du har hållit kontot i fem år före uttag. (Att ta pengarna tidigare kommer att utlösa standardskatter plus en 10% straff på inkomstdelen av din distribution.)
- Det finns undantag från femårsregeln om pengarna används för kvalificerade utgifter såsom ett första gången hem köp eller om du blir handikappad eller dör och pengarna återkallas av din egendom eller konto mottagare.
3. Varför skulle någon någonsin välja en traditionell IRA över en Roth?
Roth har tjänat sin bra PR, men det finns tillfällen då en traditionell IRA är det bättre sättet att gå.
En traditionell IRA kan vara bättre om du befinner dig i en hög skattekonsol just nu.
Om du gör för mycket pengar för att bidra till en Roth, så kan du naturligtvis välja en traditionell IRA (även om traditionella IRAs har sina egna riktlinjer kring avdragsberättigande).
En traditionell IRA kan vara ett bättre val än Roth om din nuvarande skattefäste är högre än du tror att det kommer att vara i pension. Det beror på att bidrag till en traditionell IRA kan vara avdragsgilla från dina nuvarande skatter, medan en Roth IRA inte erbjuder någon uppskjuten skatteavbrott.
Slutligen kanske sparare föredrar en traditionell IRA när man rullar pengar från en gammal arbetsgivares sponsrade pensionsplan - till exempel en 401 (k) - till en IRA. Om du flyttar pengar från en 401 (k) som gav dig ett förskott på ditt bidrag (en skatteuppskjuten investering) till en Roth (en investering efter skatt), kommer du att vara skyldig inkomstskatt för det året på det belopp du konvertera.'
4. Vad händer om jag får bidra till båda typerna av IRA?
Grattis och goda nyheter: IRS-regler tillåter skattebetalare som kvalificerar sig för både en Roth och traditionell IRA för att bidra till båda i samma år upp till den kombinerade årliga IRA-bidragsgränsen: Det är 5 500 dollar för 2017 och 2018 (eller 6 500 USD för de 50 år och äldre).
Sparare gör ofta detta för att se till att deras pensionsportfölj har viss skattemängd. På så sätt, på vägen kan de bestämma vilket konto som ska återkallas baserat på deras skattesituation vid den tiden.
5. Jag är inte berättigad att bidra till en Roth IRA. Är jag bara otur?
Inte alls. Det finns flera helt och helt lovliga sätt att komma in på Roth-åtgärden:
- Via din arbetsplats: Roth 401 (k) s är inte föremål för de irriterande inkomstbegränsningarna och fler och fler arbetsgivare erbjuder Roth-versioner av sina 401 (k) planer. Det fungerar mycket som Roth IRA: Bidrag tas ut ur din lönecheck när du har betalat skatter. Men uttag i pensionering beskattas inte.
- Via din bättre hälft: Om du är en hemma maka eller har ett jobb där du tjänar mycket lite pengar och din betydande andra kvalificerar dig för en Roth IRA, kan du öppna en spousal Roth IRA. Kontot ska upprättas i ditt namn med ditt personnummer och bifogas till din makas maximala.
- Via en administrativ svindel: Den bakdörr Roth IRA kan du göra en traditionell IRA till en Roth. Det görs genom att konvertera en befintlig IRA till en Roth (eller flytta pengar från en traditionell IRA till ett nytt eller befintligt Roth-konto) och betala skatt på dina ursprungliga bidrag och eventuella intäkter. (Se den här guiden för att ställa in en bakdörr Roth för detaljer.)
6. Vad händer om jag inte har tillräckligt med pengar för att maximera en Roth IRA och min 401 (k)?
Här är en spelplan för den här situationen: Om din arbetsgivare erbjuder att matcha en del av dina 401 (k) bidrag, sparka in minst tillräckligt med pengar för att få de fria pengarna.(Om din arbetsgivare inte erbjuder en match, hoppa direkt till nästa steg.)
Därefter strumpa bort så mycket pengar som IRS tillåter i en IRA (Roth eller traditionell). Varför? För i en 401 (k) är dina investeringsval begränsade till vad som erbjuds i din arbetsgivares plan. En IRA erbjuder mer frihet (fler fonder, ETF och till och med tillgång till enskilda aktier) och mer kontroll över saker som investeringsavgifter.
Om du fortfarande har några pengar efter att du har maximerat dina tillåtna bidrag till en IRA, återgå till din 401 (k). På så sätt utnyttjas så mycket pengar som möjligt i ett skatteförmånat konto.
7. Vilken Roth IRA betalar högsta räntesatsen?
Det är en knep fråga, eller hur? Varken Roth eller traditionella IRAer betalar ut ränta eftersom de inte är traditionella sparkonton som du hade satt upp på en bank.
En IRA är en typ av investeringskonto. Den är utformad för att hålla kvar vilka tillgångar kontotsägaren väljer - aktier, fonder, obligationer, cd-skivor eller kontanter. Avkastningen på kontot (aka resultat) baseras på hur dessa investeringar utför.
De flesta online-mäklare, banker och robo-rådgivare erbjuder Roth IRA. Om du är DIY-typen, vill du ha en mäklare som har låga kontonummer och provisioner, tillgång till ett brett utbud av investeringar och verktyg för att hjälpa dig att konstruera och hantera din portfölj.
»Klar för att öppna ett mäklarkonto? Kolla in våra toppval för Roth IRA mäklare.
De som är mer hands-off bör överväga en robo-rådgivare - en datorstödd investeringstjänst som hanterar ditt konto för dig genom att sätta ihop en portfölj som anpassar sig till dina mål och risk tolerans och justera den efter behov över tid.
»Intresserad av en robo-rådgivare? Se våra val för de bästa robo-rådgivarna.
Denna artikel skrevs av Investmentmatome och var ursprungligen publicerad av Forbes.
