80-10-10 Lån: När två hypotekslån kan spara pengar
Аудиокнига. Дуглас Грэм "Диета 80/10/10"
Innehållsförteckning:
- Vad är ett 80-10-10 lån?
- Hur får man ett 80-10-10 lån
- Få din gratis kreditresultatrapport
- Undvik hypotekslånsförsäkring
- Byte av jumbo-hypotekslån
- 80-10-10 fördelar och nackdelar
- Pros
- Nackdelar
- Historia av piggyback lån
- Vad kommer härnäst?
- Spara för nedbetalning på ditt nästa hem
- Lära sig hur bli av med PMI
- Checka ut Första gången köpares betalningsstrategier
Ett lån på 80-10-10 låter dig köpa ett hem med två inteckningar som uppgår till 90% av köpeskillingen och en 10% nedbetalning. Människor får 80-10-10 inteckningar huvudsakligen för att undvika att betala privata inteckning försäkringar, sidestyra de strikta utlåningskraven för jumbo lån eller att köpa ett hem innan de säljer den andra. 80-10-10 inteckningar kallas ibland piggyback lån.
Vad är ett 80-10-10 lån?
80-10-10 lån är uppbyggda som två inteckningar med förskottsbetalning. Det första numret representerar alltid den primära hypotekslånen, mellannummeret representerar det sekundära lånet, och det tredje numret representerar utbetalningen.
| Ett lån på 80-10-10 är två hypotekslån plus en förskottsbetalning: | |
| Första hypotekslån: | 80% av bostadspriset |
| Andra inteckning: | 10% av bostadspriset |
| Handpenning: | 10% av bostadspriset |
»KALKULATOR: Spara för en förskottsbetalning
Uttalas "åttio tio tio", det kallas också ett "kombinationslån" av vissa långivare. Det kallades ett "piggybacklån" under bostadsbubblan i början av 2000-talet, men den terminologin används inte så ofta nu.
80-10-10 är den vanligaste kombinationen, men andra blandningar av siffror är möjliga.
Kombinationen av 80-10-10 är den vanligaste, men andra blandningar av siffror är möjliga. Till exempel får människor ibland 75-15-10 lån för att köpa bostadsrätter eftersom de kan få lägre hypotekslån genom att låna högst 75% av lägenhetsvärdet.
»Är du osäker på om du vill ha ett 80-10-10 lån? Lär dig om de olika typerna av inteckningar
Hur får man ett 80-10-10 lån
Att få en 80-10-10 inteckning kräver att ansöka om två separata lån: den primära hypotekslån och den andra inteckning. I vissa fall måste du få lånen från separata långivare. Berätta lånetjänsteman för den primära inteckning som du vill ha en 80-10-10 lån och begära hänvisningar för långivare som kan göra den andra inteckning.
Ansökan om två lån kan innebära att man samlar in två uppsättningar finansiella dokument, lämnar in två ansökningar och går igenom två stängningar.
Om du tror att ett 80-10-10 lån är rätt för dig är ditt nästa steg att ansöka om ett konventionellt lån till 80% av bostadsvärdet, plus ett egetkapitallån eller kreditkreditt för 10% av värdet.
" MER: Bästa konventionella hypotekslån
Investmentmatome är ett gratis verktyg för att hitta dig de bästa kreditkorten, cd-priserna, besparingarna, checkkonton, stipendier, sjukvård och flygbolag. Börja här för att maximera dina belöningar eller minimera dina räntor. Bev O'Shea
Få din gratis kreditresultatrapport
- Öppna fler dörrar för dina ekonomiska mål.
- Ange dina mål och se dina framsteg.
- Registrering påverkar inte din poäng.
" MER: Bästa hem kapital långivare
Undvik hypotekslånsförsäkring
Långivare kräver privata inteckning försäkring när det överensstämmande lånet är för mer än 80% av hemmet värde. Ett lån på 80-10-10 utnyttjar ett smutthål i hypotekslånsreglerna eftersom den primära inteckning är för 80% (eller mindre) av hemmet. Kombinationen av låntagarens 10% nedbetalning och den andra hypotekslånen för de övriga 10% gör att låntagaren kan undvika hypotekslånsförsäkring.
" MER: Allt om privata inteckning försäkring, eller PMI
För personer med mycket bra kredit kan ett lån på 80-10-10 kosta mindre än en med hypotekslånsförsäkring.
Den andra hypotekslån i ett lån på 80-10-10 är vanligtvis ett kreditinstitut i hemmet eller HELOC. För personer med kreditpoäng på 740 eller högre kostar 80-10-10 lån ofta mindre än traditionella lån med hypotekslånsförsäkring under de första 10 åren medan HELOC är räntefri. Fördelarna 80-10-10 smalnar för personer med lägre kreditpoäng på grund av de högre räntorna de debiteras.
" MER: Krav på bolagslån och kreditlinjer
Byte av jumbo-hypotekslån
Några köpare av mer dyra hem väljer 80-10-10 inteckningar för att komma över de strängare utlåningskraven för jumbo-hypotekslån. Jumbo lån kräver större nedbetalningar, högre kreditpoäng och mer kassareserver än att överensstämma med hypotekslån, säger Henry Brandt, filialchef för Planet Home Lending i Irving, Texas.
" MER: Jumbo lån: Vad du behöver veta
Här är två strategier för att komma runt de strängare kraven på jumbolån, säger Brandt:
- Minska lånebeloppet under den överensstämmande gränsen. En låntagare kan använda en 80-10-10 för att få ett överensstämmande lån, som har lösare utlåningsstandarder, istället för en jumbo-hypotekslån. Ta det hypotetiska fallet med någon som köper ett hem på 550 000 dollar på en marknad där den överensstämmande gränsen är 453 100 USD. Köparen har tillräckligt för en 10% nedbetalning, men inte tillräckligt för en 20% nedbetalning. I det här fallet kan låntagaren göra en nedbetalning på $ 55.000, få en $ 55.000 HELOC och ta ut ett lån för 440.000 dollar, vilket är ett överensstämmande lån.
- Få mer gynnsamma villkor med 20% nere. Långivare tar ut högre räntor för jumbos när låntagaren sätter mindre än 20% ner, säger Brandt. Någon som köper en miljon dollar hem kanske inte har 200 000 dollar för en nedsättning, men kan ha 100 000 dollar, säger Brandt.En sådan låntagare kan få ett lån på 80-10-10 och få en bättre ränta på det primära lånet. Vissa låntagare kan till och med kvalificera sig för 80-15-5 hypotekslån om de har "bara" 50 000 dollar för en förskottsbetalning på ett miljon dollar hem.
" MER: Ta reda på hur mycket det hemmet är verkligen värt
80-10-10 fördelar och nackdelar
Pros
- Tillåt överensstämmande låntagare att rensa bort hypotekslån
- Låntagare kan undvika jumbolån, som har strängare krav
- Jumbo låntagare får en bättre hypotekslån genom att använda den andra hypotekslån som ett tillägg till förskottsbetalningen
Nackdelar
- Låntagaren måste kvalificera sig för, ansöka om och stänga på två lån istället för en
- Refinansiering av den primära hypotekslånet senare kan vara svårt eftersom det kräver samtycke från den andra hypotekslånsmannen
- Husägare bygger långsammare egenkapital när de minsta räntebetalningarna på HELOC görs under den initiala ränteperioden (vanligtvis 10 år)
- Räntorna på HELOCs är rörliga, så de kan gå upp
Om ett 80-10-10 lån inte är lösningen du letar efter finns det två alternativ du kan utforska:
- Hitta en inteckning med noll eller låg betalning
- Hitta ett bostadslån från en jumbo-hypotekslån
Historia av piggyback lån
Under bostadsboomen i början av 2000-talet satsade långivare piggyback-lån som ett sätt att köpa ett hem utan pengar. Vanligtvis fick hemmaköparen en primär inteckning för 80% av hemmans pris och en HELOC för 20% av hemmans pris. Denna struktur gjorde det möjligt för hemköpare att sätta ner nollprocenten samtidigt som man undviker hypoteksförsäkring.
Dessa icke-pengar-ner piggyback lån bidrog till en uppåtgående spiral av hempriserna. Och eftersom dessa husägare hade riskerat lite av sina egna pengar när de köpte sina hem, lämnade de lätt sina hem till avskärmning när värdena började falla. Piggyback-pantelån var inte en av pengarna, en av många bidragsgivare till fastighetsbysten och den stora lågkonjunkturen.
Efter att ha lärt sig lektionen att låntagare var mindre benägna att gå ifrån hem om de hade lagt ner sina egna pengar, krävde långivare nu nedbetalningar för de flesta låntagare, inklusive den ofta krävda 10% betalningen för 80-10-10 lån.
