Vad är verkligt kontantvärde?

Har din källare översvämningar och blötlägger din soffa? Fick din bakre stötfångaren sig i baksätet i en fender-bender?

Om du har försäkring, kommer reparation av skadan inte att bryta ditt bankkonto. Mängden ersättning beror emellertid på om försäkringsbolaget beräknar sina utbetalningar baserat på det faktiska kontantvärdet eller ersättningsvärdet.

Vad är en riktigt kontantvärdespolicy - och hur kan du skydda dig från att bli kortare på utbetalningsdagen?

Faktiskt kassavärde kontra ersättningskostnad

Faktiskt kontantvärde (ACV) innebär en försäkringsjusterare som subtraherar eventuella avskrivningar från den skadade egendomen. Justeraren bestämmer avskrivningar baserat på egenskapen ålder, typ och före skada på fastigheten och kan genomföra en visuell undersökning.

Ett annat gemensamt policyalternativ är ersättningskostnad, vilket återbetalar det belopp som skulle krävas för att köpa en ny produkt av samma värde. Ersättningskostnad gynnar konsumenterna eftersom utbetalningsprincipen är typiskt mer generös än den faktiska kontantvärdesmetoden. Denna jämförande utbetalningsförmåga innebär att premiebetalningar för ersättningskostnadsplaner kostar mer än faktiska kontantvärdesplaner.

Här är ett exempel på hur olika policyer ersätter förluster.

Ditt 10-åriga kylskåp skadades under en storm. Ett nytt, liknande kylskåp skulle kosta 2 500 USD. Hur skulle varje typ av politik ersätta dig?

• Ersättningskostnadsvärde skulle antingen betala 2,500 $ direkt eller betala avskrivningsvärdet och återbetala skillnaden när du skickat in kvittot.
• Faktiskt kassaflöde skulle använda avskrivningsbeloppet. Med hjälp av avskrivningsräkningen för fordringssidor för en ballparksfigur kan försäkringsgivaren starta utbetalningsuppdraget till cirka $ 830.

Kalkylatorn för fordringar kan ge en generell avskrivningsberäkning, men den faktiska avskrivningsprocessen är mer komplicerad och varierad.

Hur beräknas ACV-avskrivningar?

Avskrivningsprocessen för ACV kan variera mellan försäkringsgivare och lokaler. Försäkringsjusteringsmedlemmarna kan medföra att bostaden ålder, typ och före skada beräknar eller använder det ännu mindre definierade metriska värdet av marknadsvärdet. Rättvist marknadsvärde betyder det belopp som produkten kan sälja för idag. Metoden som används kan bero på den specifika politiken eller din stats lag om försäkringsavskrivningar.

Endera metoden tillåter försäkringsjusterare att överskatta avskrivningarna. Du har rätt att förhandla med försäkringsbolaget om avskrivningsbeloppet. Hur kan du känna igen ett rättvist ersättningsförslag?

Helst när du anmälde dig till försäkringsbrevet, fyllde du också i en lista över hushållsinventarier som parade varje objektnamn med dess ålder och nuvarande skick. Det skulle minska efterforskningstiden, men förhandlingar kan fortfarande ske utan den listan. Använd kalkylbladet för fordringar eller Kelley Blue Book för fordon för att hjälpa dig att räkna ut ett allmänt rimligt prisutbud för ditt avdrag. Förhandlingar är alltid värda ett försök, eftersom avskrivningarna inte kan ändras när utbetalningsprocessen är klar.

Fordons GAP-täckning försvinner avskrivningar

En garanterad automatisk skyddspolicy kan hjälpa dig att arbeta för ACV-avskrivningar efter att ha skadat fordonet. GAP är en tilläggspolitik som går in för att täcka skillnaden mellan det avdragna tillgångsvärdet och mängden av billånet. Autoförsäkringsbolag subtraherar ofta både avskrivningarna och avdragsgilla från ACV, så GAP-betalningen kan också sluta täcka självrisken.

Läs alltid din policy

Läs försäkringsbrevet noggrant för att förstå hur företaget kommer att ersätta skador. Detta är särskilt viktigt för ersättningskostnadsplaner där avskrivningar kan ske och fånga dig överraskning om du inte såg djävulen i detaljerna. Policyn kommer också att stava ut relevanta maximala utbetalningsgränser eller planavdrag som kan kombinera med det faktiska kontantvärdet för att göra din ersättning lägre än du förväntade dig.

Försäkringsillustration via Shutterstock.