Årliga gränser mot kvartalsgränser för kreditkortbelöningar

Kreditkort som erbjuder bonusbelöningar i vissa kategorier begränsar ofta mängden utgifter som berättigar till deras högsta belöningsräntor. Ibland införs dessa gränser på årsbasis. andra gånger gäller gränserna kvartalsvis, det vill säga tre månaders perioder av året. Allt annat är årliga gränser bättre.

"Bonusbelöningar" avser eventuella belöningar som ett kreditkort betalar ut över sin vanliga skattesats. Till exempel, om ett kort ger dig 1 poäng per dollar som spenderas på de flesta inköp men 2 poäng per dollar spenderas på mat, då är matsal en bonuskategori för det kortet. Kreditkort ger vanligtvis belöningar i form av poäng, mil eller kontant tillbaka.

Säg att du funderar på ett kort som erbjuder 3% kontant tillbaka i livsmedelsbutiker på upp till $ 6000 per år i utgifterna. Ett annat kort erbjuder samma bonus på 3% i livsmedelsbutiker, förutom att bonusen är tillgänglig på upp till $ 1500 per kvartal i utgifterna. På båda korten tjänar några utgifter ovanför dessa kepsar 1% kontant tillbaka.

Vid första anblicken verkar det som en tvätt: En gräns på 1 500 kronor per kvartal, multiplicerad med fyra kvartaler per år, kommer ut till en årsgräns på 6 000 dollar. Ingen skillnad, eller hur? Men det förutsätter att dina utgifter sprids jämnt under året. Det är inte fallet för alla.

" MER: Bästa kreditkort för livsmedelsbutikens utgifter

Antag att i slutet av mars - det vill säga slutet av första kvartalet - har du spenderat $ 1400 på matvaror:

• Om du har ett årligt lock på $ 6000 i bonusutgifterna, kan du fortfarande tjäna 3% på $ 4,600 värde av dagligvaror före årets slut.
• Om du har kvartalet på 1 500 kronor, kan du dock tjäna 3% på endast 4,500 kronor av matvaror under resten av året - 1 500 USD i var och en av de tre återstående kvartalen. Du får inte rulla din outnyttjade $ 100 till nästa kvartal och tjäna bonusbelöningar på den där. Den möjligheten är borta.

Kvartalsbegränsningar gör att du när du "överskrider" också. Säg att du spenderar $ 1000 på dagligvaror i ett normalt kvartal - ungefär i linje med genomsnittliga hushållsutgifter, enligt de senaste årliga uppgifterna från Bureau of Labor Statistics. Vad händer om det hoppas till $ 2000 i fjärde kvartalet, när släktingar kommer ner på ditt hus för en rad semesterfester?

• Om du har den årliga capen på 6 000 dollar, är dina köpköpskvaliteter för året 150 dollar.
• Med $ 1.500 kvartalsvisa kepsar är dina köpköpskvaliteter för året $ 140.

Skillnaden här är inte jätte, men den pekar på den enskilt största fördelen med årliga gränser över kvartalsgränserna: flexibilitet. I allmänhet ju mer flexibla dina kreditkortsbelöningar desto mer värdefulla är de. Med den årliga gränsen kan du utesluta en stabil $ 500 på dagligvaror varje månad eller blåsa hela $ 6000 på en enda bankett den 4 juli, och i båda fallen tjänar du $ 180 i livsmedelsbutiken. Med kvartalsvisa kepsar får du $ 180 i den första situationen men bara $ 90 i den andra.

Obegränsad bonusbelöning är naturligtvis det perfekta. Men om du måste acceptera en utgiftsgräns på bonusbelöningar, ger en årlig gräns dig mer flexibilitet, vilket kan översättas till fler belöningar.

" MER: Investmentmatomes bästa belöningar kreditkort

Paul Soucy är en redaktör på Investmentmatome, en personlig finansiell webbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @paulsoucy.