ÄR dina personliga pengar redo för en naturkatastrof? |

Tänk dig att vara kvar utan mat, vatten och till och med kläder och plötsligt behöva hitta skydd i veckor eller månader. Men du har försäkring, eller hur? Det som du tänker bör lösa alla dina problem. Men gör det?

Eftersom delar av Förenta staterna antänds med bränder och andra stater, är de ett sätt att leva för översvämningar. Om du inte är förberedd för dem, och en katastrofflik, kan du inte bara förlora alla dina tillhörigheter. Du kan bli utplånad ekonomiskt.

En allvarlig katastrof är torkan. Torka förhållanden gör tinderboxes out of states: Bränder har bränt Washington State, Oregon, Kalifornien och skära tusen tunnland swaths av flammande förstörelse genom väst.

Försäkringsbolagen förväntar sig till exempel att utbetala nästan 450 miljoner dollar till offer för junibrotten i Waldo Canyon och High Park, Colo., Enligt Rocky Mountain Insurance Information Association. Den siffran gör den till den dyraste elden i Colorado historia. Elden slukade cirka 350 hem och lämnade invånare som krypterade till skydd.

Otroligt nog, att ha hemförsäkring betyder inte nödvändigtvis att du kommer att ha alla dina behov uppfyllda. Faktum är att även om många av Colorado-brandkårens offer behöver pengar omedelbart, blev de tillsagda att vara tålmodiga.

[InvestingAnswers Feature: 10 mest kostsamma amerikanska naturkatastrofer under de senaste 35 åren]

Så det är en sak du borde veta framför allt andra när det gäller katastrofer: Förvänta dig inte en stor, snabb utbetalning. I stället kommer kontrollerna att komma in långsamt, och du kommer inte att kunna bygga upp ditt hem eller tillhörigheter så fort du kanske har planerat. När du skrämmer om skydd och försöker betala hotellräkningar kan det ta tre månader för dig att få din första check som återbetalar dig för utgifterna utan kostnad.

Innan skälet kontrolleras skiljer försäkringsbolagen först offren från svindlarna, och det kan ta en stund. Därefter kan din ersättning för katastrofkostnader bero på hur bra du har gjort ditt pappersarbete.

Hur lång tid tar försäkringsbolag att betala hela anspråk i ett katastrofområde?

"Försäkring är högt reglerad, och den tid det tar för att lösa sin fordran omfattas av statliga lagar om rättvis handel," säger Carole Walker, verkställande direktör för Rocky Mountain Insurance Information Association. "De flesta tar emot pengar omedelbart men fortsätter att drabbas av utgifter, så de slutliga betalningarna kan fortsätta i ett till två år beroende på hur länge de är hemma och gränserna för täckningen de köpte."

I stormsäkrade Florida till exempel har ett företag 90 dagar att betala eller förneka ett fordran eller en del av fordran, om inte felet är orsakat av faktorer bortom försäkringsbolagets kontroll, enligt Robin Smith Westcott, en konsumentförespråkare hos Florida Office of the Insurance Konsumentförespråkare.

Samtidigt måste katastrofoffer hålla detaljerade kvitton för att dokumentera extra pengar de har spenderat på verktyg, tvätt och hyra. För att matkostnader ska täckas måste de bevisa att de spenderar mer på mat än vad de normalt skulle ha, om katastrofen inte uppstod.

Kraven kontrollerna kommer långsamt att komma i tre delar: den ursprungliga ombyggnaden avveckling, en uppgörelse att ersätta ägodelar och en avveckling för utgifter för utflyttning av löpande kostnader. Hur snabbt de kommer beror på hur bra du har dokumenterat din förlust.

"Många försäkringsbolag kommer att gå framåt och få lite pengar, men det finns ingen tidsram. Varje företag tar upp saker annorlunda … Ett försäkringsbolag kan kräva att försäkringstagaren lämnar in kvitton först. Så en del av tidsramen är beroende av konsument och hur snabbt de skickar in kvitton, säger talesman Nina Ashley med Florida Department of Financial Services avdelningen för konsumenttjänster.

Dessutom, bara för att hemmet förstördes betyder inte att inteckningslånet går bort. Om det finns en inteckning, är långivaren betraktad som medmottagare. Det betyder att när checken anländer görs den till både försäkringstagaren och långivaren, och du måste vara överens om hur pengarna spenderas. Då kan den faktiska ombyggnaden dra ut längre, beroende på tillstånd och din entreprenörs tillgänglighet.

Det finns saker du kan göra nu för att se till att kontrollerna kommer så snabbt som möjligt i händelse av en katastrof.

1. Starta en fil med en aktuell inventeringslista som inkluderar kvitton, modellnummer och serienummer och när inköp gjordes. "Det här är kanske det enda viktigaste som en försäkringstagare kan göra för en smidig anspråk på personlig innehåll," sa Smith Westcott. Överväg att lagra den online, kanske i Google-dokument, så att den är lättillgänglig.

2. Har kontanter och kreditkort med tillgängliga gränser för hand, med tillräckligt för tre månader. Så om det skulle kosta dig $ 4 000 att betala räkningar i en månad och sätta din familj på ett hotell, multiplicera det med tre och sätt den siffra åt sidan.

3. Håll detaljerade register för kommunikation med din justerare och försäkringsbolag. Efter en katastrof kan försäkringsbolag bli överskattade med påståenden, säger Smith Westcott. De kan anställa oberoende eller nödjusterare för att hjälpa dem att hålla volymen. Om försäkringsbolaget tillhandahåller detaljerade uppdateringar om hur ditt krav görs, låt processen fortsätta. Om din justerare eller försäkringsbolag inte svarar eller inte kan ge tillfredsställande information om statusen för ditt anspråk, kontakta din statens försäkringsavdelning för hjälp.

Investeringssvaret: Förutom att behålla kvitton och modellnummer på varorna i ditt hem, ta bilder och kanske till och med videor av rum, apparater och värdesaker i ditt hus så att du kan komma ihåg exakt vad du har förlorat när det är dags att återhämta sig. Överväg att hålla viktiga dokument (som handlingar) i en resväska som du kan ta tag i när du evakuerar.