Sean Talks Credit: Detta år, ändra ditt sinne, trimma din proposition

Nästan alla - inklusive mig - känner till den sjunkande känslan av att se en kreditkortsaldo i slutet av månaden som är större än vad den borde vara. Anledningen till överskridande kan vara psykologisk: Det är lätt att ta på sig mer skuld än du har råd utan att ens inser det. Så vad gör du?

Mitt råd: Ändra hur du tänker på utgifterna.

För mig hände det för ungefär två år sedan, när min fru Heidi och jag drog ut vår traditionella hushållsbudget och ställde in en veckovis utgiftsgräns för oss själva. Därifrån blev vi mer övertygade om våra inköp och spårade våra kostnader i ett kalkylblad. Insatsen betalades av. Vi kunde trimma våra kreditkortsutgifter medan du fortfarande tjänar gott om belöningar.

När folk skäms över hur mycket de spenderar kan det vara svårt att vidta åtgärder. Omkring 70% av amerikanerna tror att det finns mer av en stigma kring kreditkortsskulden än någon annan typ av skuld, enligt en nyligen genomförd Investmentmatome-studie som utförs av Harris Poll. Men att komma igång kan vara enklare än du tror. Här är några sätt att ändra din inställning.

Upprätta gränser istället för kategorier

Liksom många människor hade jag gjort gott om noggranna ansträngningar för att dela upp mina kreditkortsinköp till mindre kategorier - hemvaror, matvaror, underhållning. Men för mig var denna typ av budget bara för komplicerad för att hålla reda på. När jag körde ärenden, hur skulle jag komma ihåg hur mycket pengar jag hade lämnat för mat, kläder eller matsal? Skulle jag kategorisera min sista resa till Target under "matvaror" eller "hemvaror" när den inkluderade båda?

Till slut hade jag inte tålamod för det. Så jag försökte en annan inställning.

Heidi och jag fastställde vår utgift gräns på $ 350 per vecka. Det inkluderar bara allt, förutom våra hyror och räkningar, som vi spårar separat. Vi täcker de viktigaste utgifterna först, till exempel dagligvaror, och skjuter upp de mindre viktiga inköpen fram till slutet av veckan. För oss är en enda utgiftsgräns lättare att hålla reda på.

Som det visar sig kan det också vara ett mer kostnadseffektivt tillvägagångssätt. Att öronmärka en viss summa pengar för varje enskilt objekt kan faktiskt tvinga dig att spendera mer, enligt en studie från mitt alma mater, Brigham Young University. Men forskarna kom till samma slutsats som jag gjorde: Samlade budgetar, eller budgetar utan en miljon separata kategorier, var fortfarande effektiva. Med andra ord, allt du behöver göra är att välja ett nummer och hålla fast vid det.

Vänta tills slutet av veckan för att göra våra mindre viktiga inköp tvingar oss att prioritera våra utgifter och ger oss tid att avgöra om något är värt att köpa. När vi gör det till slutet av veckan, finner vi ofta att vi kan gå utan några av de saker som verkade nödvändiga sju dagar tidigare. Jag tänker på det som att använda förskott för att spara pengar: Om vi ​​aldrig gör plats i vår veckobudget för att köpa något vi vill ha, kanske är det inte värt det trots allt.

MER: 7 av 10 amerikaner Se tillagda stigma i kreditkortsskuld, undersökningar

Behandla ditt kreditkort som kontanter

Din betalningsvilja ökar när du använder kreditkort jämfört med när du använder pengar, enligt en studie från Massachusetts Institute of Technology.

Men du kanske kan övervinna denna tendens genom att ändra hur du tänker på utgifter, föreslår Dr. Walter Mischel, en berömd psykolog som tillbringade mycket av sitt liv som studerade försenad tillfredsställelse.

"För att ta hänsyn till framtiden måste vi värma det, göra det nära och levande," skriver Mischel i sin 2014 bok, "The Marshmallow Test: Mastering Self-Control".

Att veta att du så småningom måste betala din faktura kommer förmodligen inte att hjälpa dig att spendera mindre - men föreställa dig att pengarna försvinna direkt från ditt bankkonto, som om du bara använt ett betalkort, kanske. När jag ska köpa något, försöker jag hålla detta i åtanke. Jag har också funnit att inspelning av mina inköp på ett kalkylblad gör att jag är mer uppmärksam på hur mycket jag spenderar och hur jag spårar mot mina utgiftsgränser per vecka.

Jag betalar fortfarande min faktura bara en gång i månaden, som en fråga om preferens. Men om det hjälper kan du välja att betala ditt kort mer än en gång i månaden, eller lägga till pengar under hela månaden på ett separat konto.

Ibland går kreditkortskulden det bästa alternativet. När du arbetar med en arbetsförlust eller en hälsosituation är det förmodligen inte din högsta prioritet att minimera dina kreditkortsaldon - och det borde det inte vara. Men när din inkomst är stabil och dina kreditkortsräkningar fortfarande sväller med mindre avgifter kan det vara dags att titta närmare på var dina pengar går.

MER: Vår webbplats Bästa balansöverföring och 0% Räntekort av 2016

Övning ger färdighet

För att trimma dina kreditkortsutgifter behöver du inte samla en oflexibel budget med många utgiftskategorier, och du behöver inte använda en app eller följa en mall. Du måste bara hitta ett sätt att spåra dina utgifter som fungerar för dig - det är det. Börja med att titta på hur mycket du har spenderat de senaste månaderna. Därifrån, gör en plan.Ange utgiftsgränser för dig själv och hitta ett sätt att hålla reda på vad du spenderar. Använd ett kalkylblad, papper - något - och börja jobba.

Ta det från mig: Den första månaden kan vara svårt. Den andra månaden är det inte så illa. Vid den tredje månaden börjar du känna att du är före matchen.

Bild via iStock.