Fråga Brianna: Jag är 18. Skulle jag oroa mig för mitt kredit än?

"Ask Brianna" är en kolumn för 20-somethings eller någon annan som börjar. Jag är här för att hjälpa dig att hantera dina pengar, hitta ett jobb och betala av studielån - alla riktiga saker som ingen lärde oss hur man gör på college. Skicka dina frågor om postgrad livet till [email protected].

Bra kredit öppnar en värld du kanske inte visste existerat, som Platform 9 3/4 gjorde för Harry Potter.

Om du hoppar på kreditbyggnadståget på 18, får du en lättare tid att hyra en lägenhet, få ett billån och skapa en egen mobilplan när du examinerar (men jag kan inte lova att du hittar butterbeer, som Harry gjorde, vid din slutliga destination).

Men kredit gör det också oroligt enkelt att täcka de åtta pizzor som dina rumskamrater bestämmer för att beställa.

Medan oberoende är din belöning för att ha bra kredit, är inte alla redo att bygga det ansvarsfullt på college. Känn dig själv och välj en metod som inte torpedo ditt mål så snart du börjar.

Varför behöver du kredit

En snabb primer: Din kreditpoäng visar långivare, hyresvärdar och finansinstitut hur troligt du är att betala en skuld eller följa på dina åtaganden. När du börjar använda kredit får du en poäng på en 850-poängs skala. I allmänhet är ett bra betyg 690 eller högre men vet att det tar tid att komma dit. En poäng på 650 till 699 "skulle kunna betraktas som en win" om du är på college och du har byggt upp kredit för ett år, säger Beverly Harzog, författare till "The Debt Escape Plan."

Att ha bra eller utmärkt kredit betyder:

• Lägre räntor på kreditkort, billån, inteckningar och privata studielån
• Stöd för premiekreditkort med fina belöningar
• Lättare att kvalificera sig för att hyra en lägenhet
• Tillgång till verktyg utan deposition
• Billigare bilförsäkring i de flesta stater

Det kan ta sex månader efter att du öppnat kreditkonton för att se din poäng. Många banker, kreditkort och personliga webbplatser visar sina medlemmar gratis kreditpoäng.

Hur kredit fungerar

De faktorer som mest påverkar din poäng är om du har betalat räkningar i tid, hur mycket kredit du använder och hur länge din kredithistorik är. När du håller på med att bygga upp kredit är det viktigt att du undviker negativa betyg - som sena betalningar -.

Hyresbetalningar i allmänhet påverkar inte din kredit - om du inte gör dem, vilket kan skada det. Men att göra studielån eller bilbetalningar i tid kommer att höja din poäng. Håll kreditkortbalanserna låga och håll inte balans mellan månad och månad, även om den är liten. Överväg att använda kortet för att göra en återkommande betalning, som din mobilräkning, säger Billy Hensley, inkommande president och VD för National Endowment for Financial Education. Ställ in autopay från ditt checkkonto för att täcka det.

Hur man bygger det

Kreditkort kommer förmodligen först att tänka på när du tänker på kredit, men de är bara ett sätt att visa att du kan betala dina räkningar i tid. Och de är inte för alla.

Det finns några kreditkort där ute bara för studenter, men de kan vara svåra att bli godkända för. I stället kan du bli en auktoriserad användare på ditt föräldrars kort, vilket innebär att de fortfarande är ansvariga för att betala skulden eller få ett säkert kort, som har en låg kreditgräns och kräver en insättning på förhand.

Innan du får ett kreditkort, säger Harzog att fråga dig själv dessa frågor:

• Har du ett checkkonto nu, eller när du var i gymnasiet?
• Kan du använda ett betalkort utan att dra över ditt konto?
• Sparar du åtminstone lite pengar från varje lönecheck?
• Håller du koll på hur du spenderar någon inkomst du tjänar?

Om svaren är nej, överväga att bygga kredit på annat sätt.

Jag är ett stort fan av kredit-builder lån. Du får ett litet lån - vanligen via en kreditförening eller gemenskapsbank - och pengarna sitter på ett bankkonto medan du gör betalningar på gång, bygga en kreditpoäng. När det är betalat är pengarna din.

I slutändan leder förvaltningen av dina pengar förnuftigt till ett starkt resultat.

"Det är mycket viktigare att fokusera på att betala räkningar i tid (och betala kreditkortsräkningen i sin helhet varje månad)", säger Harzog, "än det är att fokusera på att uppnå ett visst nummer vid examen."

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av The Associated Press.