Är Auto Insurance Verification Programs en bra idé?

Bilförsäkring är obligatorisk för nästan alla förare i USA, men nästan 30 miljoner amerikaner har inte det. Enligt uppskattningar från försäkringsforskningsrådet kostade dessa chaufförer 2,6 miljarder dollar i oförsäkrade motorfordringar. Och tyvärr är inte alla som drabbas av en oförsäkrad förare täckt för sina förluster.

Stater har experimenterat med många olika sätt att bekämpa oförsäkrad körning, i hopp om att sänka försäkringskostnader och öka allmän säkerhet. Många har antagit program för automatisk försäkring, men kritiker undrar om några av programmen orsakar mer problem än vad de är värda.

Hur fungerar verifieringsprogram för auto försäkringar?

De flesta stater har mandat någon nivå av försäkringsverifiering. Två av de vanligaste metoderna kräver att chaufförer presenterar försäkringar när de stoppas av en polis och att försäkringsbolagen rapporterar avbruten eller bortfallen politik. Om ett dussin stater har tagit handhavandet ett steg längre, med planer på att synkronisera försäkrings- och fordonsregisterdata.

Texas inrättades sin databas för autosäkringskontroll, TexasSure, 2008. "TexasSure-databasen slår samman försäkringspolicydata med automatisk registreringsdata för alla bilar i Texas. Det visar om ett visst fordon har en giltig försäkring, säger Jerry Hagins, informationschef hos Texas Department of Insurance. "Det är tillgängligt för vår brottsbekämpning och våra länsbeskattningsbyråer, var som helst du skulle registrera ett fordon. Det uppdateras varje vecka."

Vad händer om oförsäkrade förare inte kommer i kontakt med statliga tjänstemän? Om TexasSure-systemet hittar en bil utan försäkring, får ägaren ett mailat meddelande och ber dem att verifiera deras försäkringsskydd.

"Vi skickar brev ut som ett sätt att förbättra kvaliteten på vår databas," sade Hagins. "Jag tror att vi skickar ut 25 000 meddelanden varje vecka."

I vissa stater utan databaser riktar postar alla drivrutiner, oavsett deras försäkringsstatus. Ohio program, som genomfördes 1998, skickar verifieringsförfrågningar till 5% av statens förare varje vecka. Förare måste tillhandahålla bevis på försäkringspolicyens gällande datum eller upphöra med sin licens och registrering.

"Lagstiftaren ville inte att det skulle vara någon möjlighet att profilera i" slumpmässig "verifikationskomponent i Ohio: s verkställighet", säger Dean Fadel från Ohio Insurance Institute.

Är bilförsäkringsverifieringsprogrammen effektiva?

Av Hagins uppskattningar, ja. "Hastigheten var 24,28% när vi började mäta, och 14,04% i juni 2014," sa han. "Det har inte varit en stadig nedgång vid varje mätpunkt, men över sex år har vi sett en minskning med 10%."

I sitt vittnesmål lämnade han till Ohio House Insurance Committee i maj i maj, Fadel krediterade Ohio's verifieringsprogram för statens minskning med 9% av oförsäkrade bilister inom sitt första år. IRC: s senaste data placerar Ohio-satsen för oförsäkrade bilar med 13,5%, från 19% 1994.

Uppföljningar, som Texas och Ohios mailare, är nyckeln till ett program effektivitet, sade Fadel. "Om du blir ombedd att visa försäkran om försäkring vid licens / förnyelse eller registrering av fordon, vilket förhindrar att en person släpper försäkringsskydd direkt efter valideringen?"

Han tillade: "Violatorer är fångade i rättsakten, vilket eliminerar smutthål i lagens efterlevnad. Du kan inte säkerhetskopiera en policy. Därför ger denna process faktiskt realtidskontroll."

Är försäkringsprogrammen för bilförsäkringar rättvisa?

Några har kvalificerat sig för autoförsäkringsverifieringsprogram, som riktar sig till de förnyade licenser eller fordon, eller de som har blivit stoppade av polisen. TexasSure är till exempel populär bland lagstiftare och har blivit berömd i media.

E-postbaserade verifieringsprogram, särskilt Ohio, har emellertid ställts inför större granskning. Vissa invänder mot önskemålens slumpmässiga karaktär och oroade att kraven kan vara för tunga för försäkrade förare som bor eller arbetar utanför staten för stora delar av året. Ohio lagstiftare har sedan introducerat HB 71, ett förslag att demontera det slumpmässiga mailerprogrammet och ersätta det med ett databassystem, som TexasSure. Ändå har HB 71 sina kritiker, särskilt Ohio Insurance Institute.

"HB 71 är en nonstarter från OII: s perspektiv," sade Fadel. "Det skulle behöva vara helt gutted för att ta itu med problem med noggrannhet, tillförlitlighet, datasäkerhet, kostnad och effektivitet."

Medan program som TexasSure krediteras med lägre ränta av oförsäkrade drivrutiner och tenderar att vara billiga (TexasSure finansieras med en registreringsavgift på $ 1 på alla fordon) har vissa stater upplevt höga systemfel, där försäkrade förare felaktigt flaggades. Tekniska problem har också försenat utbyggnaden av flera staters databaser.

"Förutom besvärsfaktorn finns det inget bevis på att Ohio lagar är något mindre effektiva än […] andra verifieringsmetoder", sade Fadel i sitt vittnesbörd till försäkringsutskottet.

Är försäkringsverifiering här för att stanna?

Så länge som det finns oförsäkrade bilister, kommer staterna att försöka fånga dem.Och verifieringsprogram har varit en värdefull del av denna insats. National Association of Insurance Commissioners konstaterar att verkställigheten av strikta påföljder korrelerar med lägre ränta av oförsäkrad körning och att identifiera oförsäkrade förare är det första steget i denna process.

Divergerande trafikbild via Shutterstock.