Undvik fallgropar som pensionsfördelning Deadline Nears

IRS förlorar skatter på många pensionskonton. Men vid en viss punkt vill byrået börja samla sin förfallen.

Det sätt det gör kan känna sig som en abrupt förändring, speciellt om du har spenderat årtionden med tanke på dessa konton utanför gränserna. Du måste börja ta nödvändiga minsta fördelningar, eller RMD, i åldern 70½.

Känn reglerna

RMDs krävs från skatteuppskjuten pensionsplaner: traditionella individuella pensionskonton, SEP och Simple IRA, och arbetsplatsplaner som 401 (k) s. De är inte skyldiga från Roth IRAs.

Om du fortfarande arbetar på 70½ kan du fördröja utdelningar från din arbetsgivarplan tills du går i pension om du inte äger 5% eller mer av verksamheten.

I allmänhet måste du ta dina tilldelade utdelningar senast 31 december varje år. RMD-tidtabeller - de som blev 70½ just nu i år - får förlängning till 1 april.

Procrastinators kan ta tröst i det faktum att de inte är ensamma. Fidelity Investments säger att från och med den 2 december hade 41% av sina IRA-kunder som berodde på RMDs inte tagit några. Men tröst kommer inte att betala 50% straff på IRS avgifter på pengar du inte distribuerar i tid.

Tips för att ta RMDs

Om du är berättigad, bestämma om du vill använda en förlängning. Med hjälp av det betyder det att du måste ta både årets och nästa års RMD år 2017. Det betyder att dessa utdelningar beskattas som inkomst.

"Jag har gjort det i 30 år, och jag har aldrig sett någon som drar nytta av att vänta", säger Neal Frankle, en certifierad finansiell planerare och grundare av Wealth Resources Group i Westlake Village, Kalifornien. "Den enda fördelen är att om du glömmer att göra det i slutet av året behöver du inte betala en straff."

Men om du är i en hög skattekonsol detta år och du förväntar dig att vara i ett lägre nästa år, kan det vara meningsfullt att driva in denna inkomst.

Få processen att rulla. Beloppet du behöver dra tillbaka baseras på en IRS-beräkning som delar ditt kontobalans i slutet av föregående år med en livslängd för din ålder. RMD kommer att beräknas separat för varje pensionskonto, och kontoleverantörer gör vanligtvis matematiken åt dig.

Men den höga procentsatsen av procrastinators innebär att leverantörer översvämmas med RMD-förfrågningar denna tid på året. Ju tidigare du kommer i linje, desto bättre, säger Maura Cassidy, vice vd för pensionering hos Fidelity. "Det kan ta lite tid att sälja [investeringar] och lösa de belopp som behövs", säger hon.

I allmänhet kan du välja att sälja ett proportionellt belopp för varje investering för att tillfredsställa fördelningen eller en fast procentandel från en eller två investeringar. "Vissa människor vill att det ska komma 100% från XYZ-fonden, men andra kanske vill behålla sin fördelning och sälja proportionellt från alla sina innehav, säger Cassidy. Om ditt konto har en kassaltilldelning kan du dra RMD därifrån för att undvika att sälja aktier eller fonder.

Om du har mer än en IRA kan du samla dina RMD och ta dem alla från ett konto eller dra från varje IRA separat. Om du har mer än en 401 (k) måste du ta en RMD från varje konto som kräver en.

Låt pengar du inte behöver fortsätta att växa. Om du är lycklig att inte behöva denna inkomst, är det en bummer som IRS tvingar dig att ge upp skatteförskjutna investeringar tillväxt. Du kan hålla fast vid tillväxten, men inte skatteförskjutningen, genom att återinvestera din distribution på ett skattepliktigt mäklarkonto.

Kommer framåt, tänk på hur och var du dra inkomst varje år. Du kanske vill få hjälp från en finansiell rådgivare. Denna planering är speciellt viktig om du har flera pottar pengar med olika skattebehandlingar, till exempel ett Roth IRA eller skattepliktigt konto utöver traditionella IRA eller 401 (k) s.

Gör det bättre nästa år. Be din planadministratör att beräkna ditt RMD-belopp automatiskt i slutet av varje år och skicka en fördelning varje månad eller varje kvartal, precis som en lönecheck. Du kan fakturera det i dina inkomstbehov, och du kommer inte behöva tänka på en snabba vändning decemberfördelning - eller sämre, utsikterna till ett potentiellt straff.

Arielle O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av The Associated Press.