Dåligt kredit? Du har fortfarande verktyg för att dämpa skulden

Det finns inget enkelt sätt att bli av med skulden. Men ett dåligt kreditresultat - vanligtvis under 630 - kan göra det ännu svårare.

År 2012 hade Cara och Jesse Nuno mer än 270 000 dollar i skuld mellan dem och kreditpoäng under 600. Minnesota-paret ansåg konkurs men hade inte råd med advokatavgifterna och Cara hade ett funktionshinder som hindrade henne från att arbeta.

Nunos vände sig till en kreditrådgivare, som hjälpte dem att skapa en budget och förhandla skulder med borgenärer. Då, med inkomst av Jesse jobb, betalade paret sina skulder om fem år. Cara poäng steg över 660, medan Jesse slog 758, vilket anses vara utmärkt. De köpte ett hus i vår.

"Det var bara svårt att komma igång, men när vi kom igång gick allting på plats," säger Jesse Nuno.

Vet var din kredit står

Få din kredit värdering, varje vecka. Vi hjälper dig att övervaka din kredit och spåra dina framsteg.

Kom igång - det är gratis

Om din poäng inte gnistrar tillräckligt för att få ett balansöverföringskort eller skuldkonsolideringslån - två vanliga sätt att betala av skuld - har du fortfarande alternativ. Här är de:

1. Säker eller medtecknad personligt lån

Medan de flesta kreditkortsutgivare kräver god kredit kan långivare vara mer flexibla. De kan erbjuda alternativ som pantsätter din bil som säkerhet eller tillåter en medsignal, någon med bättre kredit som är villig att ansöka om lånet med dig.

Pros

• Bättre chans att kvalificera sig
• Kan använda ett lån med låg ränta för att betala höga skulder, vilket sparar pengar på ränta

Nackdelar

• Din bil kan tas ombord om du hamnar bakom
• Om du inte betalar måste din medsignal betala eller riskera kreditskador

2. Skuldhanteringsplaner

Om skulden väger i ditt sinne kan kreditrådgivare erbjuda budgeterings- och skuldavkastningsråd, säger Elaina Johannessen, programchef på LSS Financial Counseling, Minnesota-ideell kreditgivningsbyrå som hjälpte Nunos.

Skuldhanteringsplaner innebär förhandlingar med fordringsägare för lägre räntor.

Rådgivare erbjuder också skuldhanteringsplaner som innebär förhandlingar med fordringsägare för lägre räntor på din skuld. Du betalar en månadsbetalning över tre till fem år för att betala av det.

Pros

• Du betalar mindre totalt sett tack vare lägre ränta
• Du har en plan att komma ur skulden

Nackdelar

• Kan inte använda kreditkort på planen
• Inte alla skulder kan förhandlas fram
• Rådgivare tar ut en månadsavgift

3. Konkurs

Det bär en stigma, men konkurs kan du torka skifferet rent och kan skydda tillgångar som ditt hem och din bil.

Pros

• De flesta människor behåller tillgångar i ett kapitel 13 konkurs
• Kreditpoängen återhämtar sig i månader

Nackdelar

• Mark stannar på din kredit rapport i upp till 10 år
• Det kan vara svårt att få nya kreditkonton
• Advokatavgifter kan vara dyra
• Raderar inte några skulder, till exempel studielån och barnbidrag

Vad att undvika om du har dålig kredit

Att ta ett lån mot eget kapital eller pensionskonton är drastiskt och riskerar ditt hem och framtid, säger Tasha Bishop, chef för verksamhet och utveckling vid Apprisen, en Ohio-ideell kreditrådgivare.

Att ta ett lån mot eget kapital eller pensionskonton är drastiskt.

Vissa skuldavvecklingsföretag lovar att minska din skuld mot en avgift, men de kan vara bedrägerier, säger biskop.

Om du kan vänta, gör en budget för att frigöra pengar för återbetalning av skulden - snabba saldon hjälper din poäng.

Vad kommer härnäst?

• Vill du vidta åtgärder?

  Följ 3 steg för att betala av skulden

• Vill du dyka djupare?

  Lära sig om du borde konsolidera skulden

• Vill du utforska relaterade?

  Bygga en budget som fungerar