När konkurs är det bästa alternativet
Настя и сборник весёлых историй
Innehållsförteckning:
- Hur mycket och hur snart kreditpoäng kan stiga
- Att spara ditt kreditpoäng är bara en anledning
- När du ska sluta gräva ett hål kan du inte fly
- Vad kommer härnäst?
- utvärdera där du står på skuld
- Ta en frågesport: Hur frisk är din ekonomi?
- Överväga andra sätt att hitta skuldlättnad
Konkurs är inte världens ände. Det kan till och med vara bra för dig.
Konkurs slutar samtal samtal, rättegångar och lönegarneringar. Det raderar skulden. Och trots vad du har hört kan konkurs hjälpa dina kreditpoäng.
Kreditbyråer och scoring experter säger ofta konkurs är det enda värsta du kan göra för dina poäng. Utestängningar, repossessions, charge-offs, samlingar - inget annat kan köra dina poäng ner så snabbt och långt som en konkurs.
De flesta människor har redan krediterat krediten när de filar för konkurs. Och när de gör det stiger deras poäng oftast, inte faller.
Men det är inte hela historien. De flesta människor kämpar så länge med sin skuld att deras kredit redan är misshandlad av den tid då de lämnar in för konkurs. Och när de gör det stiger deras poäng oftast, inte faller. Om skulden raderas - vilket är känt i konkursdomstolen som "utsläpp" - går poängen upp ännu mer.
"Inom ett år går du bättre, säger Jaromir Nosal, ekonomiassistent vid Boston College, som medförde en studie för Federal Reserve Bank of New York om effekterna av konkurs. "Det är en ganska snabb återhämtningsgrad."
Hur mycket och hur snart kreditpoäng kan stiga
Med hjälp av data från Equifaxs kreditbyrå fann forskare vid Federal Reserve Bank of Philadelphia att filers Equifax-kreditpoäng sänktes under 18 månader innan de lämnade konkurs och steg stadigt efteråt.
Bland resultaten:
- Den genomsnittliga kreditpoängen för någon som arkiverade Kapitel 7, den vanligaste typen av konkurs, var 538,2 på Equifax 280 till 850. (Scores i de låga 600-talet och nedanför anses i allmänhet vara fattiga.) När filersfallet släpptes, vanligtvis inom sex månader, var deras genomsnittliga poäng 620,3.
- Den andra typen av konkurs, kapitel 13, kräver en tre till fem års återbetalningsplan, som de flesta inte klarar av. (Halvdelen av kapitel 13-arkiverade mellan 2007 och 2013 avfärdades, och ytterligare 12 procent omvandlades till kapitel 7 eller andra typer av konkurs, enligt en amerikansk konkursinstitutsanalys av justitieavdelningsfigurer.) De som gjorde och fick ansvarsfrihet, men såg deras poäng stiga från 535,2 till 610,8, fann Philadelphia Fed-forskarna.
En nyligen genomförd studie av FICO, det företag som skapade den ledande kreditpoängen, fann mycket mindre vinster. Median kreditpoäng för personer som inlämnades för konkurs mellan oktober 2009 och oktober 2010 ökade från 550-talet innan de lämnades till 560-talet efteråt, säger Ethan Dornhelm, senior chef för FICOs poäng och analysgrupp. (De flesta FICO-poängen är på en skala från 300 till 850.)
Efter två år hade 28% av konkursfilisterna poäng på 620 och över. Efter fyra år hade 48% poäng på 620 eller högre och endast 1% fick 700 eller högre.
Men FICO-studien skilde inte mellan kapitel 7 och kapitel 13, eller mellan personer som fick utsläpp och de som inte gjorde det. De med oskadad skuld kan skingra resultatet. Med andra ord kan personer med avslutade konkurser ha sett större vinster än vad som återspeglas i medianfigurerna, säger Dornhelm.
Att spara ditt kreditpoäng är bara en anledning
Kredit poäng är inte den enda faktorn att överväga, förstås. Några av de andra:
Ett slut på samling helvete: Nosals studie visade att när människor föll allvarligt bakom skulden - med minst ett konto 120 dagar i förtid - hade de ekonomiska svårigheterna tenderat att förvärras. Saldon i samlingar och andelen personer med domstolsdomar växte.
Däremot kommer personer som lämnar konkursförmåner från sin "automatiska vistelse", som stoppar nästan alla insamlingsinsatser, inklusive rättegångar och löneförhöjning. Om den underliggande skulden raderas upphör rättegångarna och garneringen.
Frihet från vissa skulder:Kapitel 7 konkurs torkar ut många typer av skuld, inklusive:
- Kreditkort skuld.
- Sjukhusräkning.
- Personliga lån.
- Civilbedömningar (med undantag för bedrägerier).
- Förfallna hyra.
- Förfallna försäkringsräkningar.
- Företagsskulder.
- Vissa äldre skatteskulder.
Vissa skulder, inklusive barnbidrag och ny skatteskuld, kan inte raderas i konkurs. Studentlånskuld kan vara, men det är väldigt sällsynt. Men om din svåraste skuld inte kan tömmas, kan radering av andra skulder ge dig det rum du behöver för att återbetala det som återstår.
Bättre tillgång till kredit:Det kan vara svårt att få kredit direkt efter en konkurs. Men Nosals studie visar att personer som har slutfört konkurs är mer benägna att få nya kreditgränser inom 18 månader än människor som föll 120 dagar eller mer försenade samtidigt men inte fil.
Dina kreditgränser efter konkurs kommer troligtvis att vara låga, och din tillgång till kredit - som din kreditresultat - kommer inte att återhämta sig helt förrän en kapittel i kapitel 7 släpper bort dina kreditrapporter efter 10 år.
Det är länge i strafflådan. Men låt oss avstå från att människor som står inför konkurs väljer mellan att betala sina räkningar och inte betala sina räkningar.
När du ska sluta gräva ett hål kan du inte fly
De flesta av oss känner att vi har en moralisk skyldighet att betala vad vi skylder - om vi kan.Men vanligtvis har det fartyget seglat när människor inser att de måste betrakta konkurs. De kan fortsätta försöka chipa i skuld, de kan aldrig återbetala, förlänga skadan på sina kreditpoäng och avleda pengar som de kan använda för att stödja sig i pension. Eller de kan känna igen en omöjlig situation, hantera det och gå vidare.
De flesta av oss känner att vi har en moralisk skyldighet att betala vad vi skylder - om vi kan. Men vanligtvis har det fartyget seglat när människor inser att de måste betrakta konkurs.
Om du kan betala dina räkningar borde du självklart. Om du kämpar, kolla in dina alternativ för skuldlättnad. Men konkurs kan vara det bästa alternativet om din konsumentskuld - de ovan nämnda typerna som kan raderas - motsvarar mer än hälften av din inkomst, eller om det skulle ta dig fem eller flera år att betala den skulden även med extrema åtstramningsåtgärder.
Här är vad du behöver veta:
Du behöver en konkursadvokat: Det är lätt att göra ett misstag i det komplicerade pappersarbetet, och ett fel kan leda till att ditt ärende avvisas. Om det händer, slutar du med ingen lättnad - men har fortfarande kreditpoäng tankas av konkursinsökningen.
Advokater vill vanligtvis betala på förhand: Det finns några rättshjälp och pro bonotjänster tillgängliga, men de är ofta överväldigade av efterfrågan. Om du är fastbandad, ring konkursrätten i ditt område för att ta reda på vilka resurser som finns tillgängliga. Din lokala barförening kan leda dig till advokater som är villiga att ta på sig några pro bonofall. Annars måste du skrapa upp lite pengar.
Höj pengar på smart sätt: Trim onödiga utgifter, om du fortfarande har något. Sälj saker, om du har något att sälja. Om du fortfarande betalar ditt kreditkort och annan konsumentskuld kan du sluta och omdirigera pengarna för att betala för en advokat. Ett annat alternativ är att låna från vänner och familj. Öppna inte nya kreditkonton för att låna pengarna, eftersom det kan betraktas som bedrägeri. Att arbeta ett andra jobb kan vara problematiskt om du ökar din inkomst över medianen för ditt område, eftersom det komplicerar din ansökan. Diskutera dina alternativ med en advokat; många erbjuder ett kostnadsfritt eller billigt första samråd.
Vänta inte för länge: Det finns en missuppfattning att människor filar konkurs vid droppe på en hatt eller när de fortfarande har andra alternativ. Verkligheten för de flesta är ganska annorlunda. Några avlöna tillgångar, till exempel deras pensionskonton, som kunde ha skyddats mot borgenärer i konkurs. Folk kastar bra pengar efter dåligt tills de inte har några pengar kvar för att söka lättnad.
Därför rekommenderar vi gäldenärer över huvudet att undersöka konkurs först.
"Det värsta som kan hända är inte att kunna gå i konkurs och inte kunna betala," säger Nosal. "Det är då folk verkligen lider."
