Tänk två gånger innan du planterar besparingar på ett kontrollkonto

Oavsett om du har spenderat några år eller flera årtionden omedelbart bort pengar för ett stort köp eller till och med för pensionering, var försiktig med var du behåller dessa besparingar.

Eftersom de flesta sparkonton betalar mindre än 1% ränta och därför inte ger stora avkastningar, kanske du frestas att helt enkelt dumpa dina besparingar till ett checkkonto för enkelhets skyld. På det sättet kommer du att undvika besväret med att hantera två separata konton. Även om det gör det kan verka som ett oskadligt drag, varnar många experter mot det eftersom det ökar risken för att du spenderar vad du menade att lämna orörd.

Och det betyder att du lämnas tomhänt när du behöver pengarna mest.

"Det sista du vill ha är att spara pengar med dina utgifter", säger Stephanie Genkin, en finansiell planerare som undervisar om grundläggande satsningar vid New York University.

"Jag tror inte bara att besparingar och spendera pengar ska hållas i separata konton, jag tycker att det är bäst att hålla dessa konton i två separata banker," säger hon. "På så sätt möter de två inte, förutom med lite ansträngning."

Konsumenterna bör se sina besparingar inte som ett medel för att tjäna pengar, utan snarare som en resurs som kan utnyttjas i framtiden, säger MaryEllen Miller, finansiell konsult i San Antonio.

"Att tjäna räntor på besparingar är trevligt, men det större problemet är faktiskt åtagande till besparingarna, säger Miller. "För de flesta människor, om pengarna finns i deras checkkonto, även om de mentalt öronmärker det för besparingar, är det alltför lätt att spendera."

Onlinebankalternativ

Onlinebanker tjänar som alternativ till tegelstenar och kreditföreningar och kan betala ränta till något högre priser. Vissa erbjuder sparande konton med räntor runt 1% och mycket låg eller ingen minsta balans krav.

Du kanske också vill titta på depositionsbevis eller CD-skivor för pengar du planerar att hålla fast vid under längre tid. Dessa konton - som kallas aktiecertifikat hos kreditföreningar - kräver att du lämnar pengarna ensam för villkor som kan löpa från en månad till fem år eller mer, men de betalar vanligtvis en högre avkastning i utbyte. De bästa CD-priserna ligger runt 1,85% för de som har fyra års villkor. Nackdelen är att du kan betala straff för uttag innan löptiden löper ut.

Investeringsbesparingar

Människor som vill tjäna större avkastning på sina pengar är bättre att investera än att vänta på räntor på sina sparandebalanser att bygga, säger Elle Kaplan, verkställande direktör i LexION Capital, ett fiduciary wealth management firma i New York.

"Att öka din rikedom så att den kan fungera för dig, investera på finansmarknaderna. Tiden är på din sida, så ju tidigare du börjar desto bättre, säger Kaplan. Hon liknar att behålla pengar på sparkonto till "moderna madrassfyllning".

Tänk på att investeringen kommer med transaktionskostnader, ingen garanti för att tjäna någonting och större risk för förlust. Sparar konton, å andra sidan, är försäkrade för upp till $ 250.000, och avgifterna tenderar att vara minimal. De som har accepterat dessa risker för att investera i saker som aktieindexfonder har i allmänhet gjort bra sedan de amerikanska aktiemarknaderna berörde nedgången i mars 2009.

Om du planerar att investera några av dina besparingar, säger Kaplan att det är viktigt att bygga en akutfond innan du börjar. Den ska hålla tillräckligt för att täcka tre till sex månaders levnadskostnader. Hon säger också att du är fri från hög ränta skuld innan du hanterar aktiemarknaden.

Poängen

Kombinera besparingar och checkkonton kan hamna i backfiring. I stället säger experter att hålla de två separata är ett klokare sätt att gå. Onlinebanker och cd-skivor kan vara lönsamma alternativ om du vill ha något högre avkastning. Och om du är villig att vara mer äventyrlig, överväga att investera, men bara om du är skuldfri och har en regnig dagsfond på plats.

Tony Armstrong är en personalförfattare som täcker personlig ekonomi för Investmentmatome . Följ honom på Twitter @tonystrongarm och igen Google+ .

Bild via iStock.