För bättre sparande returnerar, borgar på din stora bank

Alternativ till stora banker erbjuder några av de bästa inlåningskontonräntorna som konsumenterna har sett i år. Och de har gjort checkkonton, sparkonto och depåbevis ett värdefullt fordon för att tjäna intresse igen.

På 1980-talet betalade sparkonton rutinmässigt 5% eller högre tack vare gynnsamma Federal Reserve-räntor. Men det ekonomiska decenniet i decenniet avtog, och sedan dess har det blivit rutin för stora banker att betala nästan ingenting för sparande.

Ange bara banker som är ensam på Internet, som har uppstått de senaste åren. Med få, om några fysiska grenar ska betala, skickar de besparingarna till kunderna i form av ett högre årligt procentuellt utbyte, eller APY. Kreditförbund har också visat bättre avkastning på sparande genom att erbjuda höga räntor till medlemmarna.

Dessa onlinebanker och kreditföreningar är lika säkra för de flesta som traditionella jättar som Bank of America, Wells Fargo eller Chase, med insättningar upp till 250 000 dollar försäkrad av Federal Deposit Insurance Corp. eller National Credit Union Administration.

Högre avkastning från sparkonto

Deras stora fördel? Räntor. Flera onlinebanker erbjuder nästan 2% för inlåningskonton, och räntorna har fortsatt att öka under det senaste året med ökad konkurrens. Ally Bank har till exempel ständigt ökat sin räntesats för online sparande från 1,25% i oktober 2017 till 1,90% i oktober 2018. Synchrony, Discover Bank, Marcus av Goldman Sachs, American Express National Bank och Barclays erbjuder liknande priser. Jämför det med några av de största traditionella bankerna, som erbjuder så lite som 0,01% för sparkonto. Den genomsnittliga sparandet APY för alla banker är 0,09%.

Om du skulle sätta $ 1000 på ett sparkonto som gav 0,01% och lagt till $ 100 per månad i fem år, skulle du bara sluta tjäna $ 3 i ränta. Över 10 år skulle det bara vara $ 8. Genom att byta samma $ 1000 och $ 100 per månad till en onlinebank som genererar 1,90% ränta, skulle du tjäna $ 399 i ränta över fem år och $ 1 435 över 10 tack vare den högre räntesatsen och sammansatt ränta vilket förstärker större avkastning över tiden.

Högre priser för CD-skivor

Onlinebanker leder också vägen för inlåningsintyg, som är besparingsfordon som erbjuder högre avkastning men kan inte lätt nås av användare under en viss period. Enligt Investmentmatome-uppgifterna var den nationella genomsnittsräntan på en 1-årig CD i september 2017 0,27 procent för alla banker, medan genomsnittet för fem stora onlinebanker var 1,46 procent. I juni 2018 var den nationella genomsnittliga räntan för alla banker 0,38%, medan onlinebankernas genomsnitt hade stigit till 2,20%.

Fler konsumenter vänder sig till kreditföreningar för högre räntor. Vissa kreditföreningar kan erbjuda högre räntor eftersom de är medlemägda, vilket innebär att de har mindre incitament att generera vinst för aktieägare och investerare än stora banker gör. APY: erna för de bästa kreditföreningarna konkurrerar med onlinebankernas, med Alliant Credit Union, som för närvarande erbjuder 1,90% för sparkonto.

Plusser och minus av onlinebanker och kreditföreningar

Beslutet att gå med en online-bara bank eller en kreditförening över en traditionell bank kommer med några anmärkningsvärda fördelar såväl som nackdelar.

Förutom högre APYs tenderar online-bara banker att erbjuda mer mobilvänliga funktioner. Du kan dock vara föremål för ATM-avgifter om du försöker dra tillbaka dina pengar från icke-nätverksmaskiner, en mer sannolik händelse hos banker utan egna bankautomater. Vissa kan missa kundservice som erbjuds på fysiska avdelningar.

Högre APY-priser kommer också ibland med extra hopphoppning, till exempel att behålla en minsta balans.

Nackdelar för kreditföreningar kan innefatta en långsammare utbyggnad av ny teknik och mindre filtillgång om du flyttar till ett nytt område. Kreditförbund har också vanligtvis medlemskrav som ibland kan vara begränsande.

Om du är villig att ta en chans på ett icke-traditionellt sätt att betjäna banker, kan bara banker och kreditföreningar vara ekonomiskt kunniga avvikelser från normen.