Hur man budgetar på en Roller-Coaster-inkomst

Populära budgeteringsråd som 50/30/20-regeln - vilket innebär en viss procentandel av inkomst för nödvändigheter, önskemål och behov - är meningslöst för personer vars lönecheck går upp och ner.

Frilansare, egenföretagare och de som är beroende av tips eller provisioner kan ha en bra betalande månad eller dålig, och det gör dem sårbara. En Federal Reserve-rapport som släpptes i maj fann att nästan en tredjedel av de amerikanska vuxna hade oregelbundna inkomster 2016 - och 40% av dem kämpade för att betala räkningar som ett resultat.

Finansiella experters bästa råd är att planera så mycket som möjligt med hjälp av kreativitet och nya tekniska verktyg som är utformade för dem med oregelbundna inkomster. Här är fyra tips för att hantera pengar när din lönecheck fluktuerar.

Bygg en akutfond

Människor med sporadisk inkomst borde spara nio månaders utgifter i en akutfond, säger Todd Youngdahl, chef för Washington Wealth Advisors i Falls Church i Virginia.

Det är mer än standard rekommendationen om tre till sex månaders värde. Extraet gör att du kan "täcka in för att täcka utgifterna i en månad som du inte får betalt lika mycket", säger Youngdahl.

Det kan ta tid att nå det målet, men forskning visar att även en liten kudde förbättrar den ekonomiska hälsan. Enligt en studie från Urban Institute i 2016 var familjer med relativt låga sparande nivåer ($ 250 till 749 USD) fortfarande mindre benägna att utsättas för utslag, missa betalningar eller gå ut på offentliga förmåner än dem utan besparingar.

Ett program som hjälper till att hoppa i en besparingsvanor är SaverLife.org. Tjäna $ 10 varje månad som du sparar minst $ 20, i upp till sex månader.

"Även lite kan hjälpa någon att smidiga över sin inkomst i en månad som de tjänar mindre, säger Shana Beal, kommunikationschef på Earn, ideell bakom programmet.

Budget vad du spenderar

"När du har oregelbunden inkomst måste du leva under dina medel", säger Mark Kemp, en certifierad finansiell planerare i Harleysville, Pennsylvania.

Eftersom du inte känner till din inkomst för en viss månad, konstruerar du din budget kring din baslinjeutgift.

Lägg upp kostnaderna för dina behov, inklusive bostäder, verktyg, mat, försäkring och transport, och inkludera ett månatligt belopp för årliga räkningar, såsom fastighetsskatt. Inkludera inte extrafunktioner som restaurangmat eller taxi, bara det lägsta beloppet du behöver varje månad. En app som spårar utgifter, till exempel Mint eller Personal Capital, kan hjälpa dig att uppskatta.

Ta reda på om förra årets resultat täckte denna baslinje. Om inte, kan du behöva trimma utgifter. Och använd överskott från toppmånader för att bygga din reserv för magre månader, säger Barbara O'Neill, en certifierad finansiell planerare i Newton, New Jersey.

Skapa en stadig lönecheck

Ta kontroll över ditt kassaflöde genom att skapa separata konton för inlåning och utgifter.

Sätta in lönecheckar i ett konto. Använd den varje månad för att betala dig en "lön" som täcker utgifter. "Detta skapar en stabil månadsinkomst som går in i kontokontot som dina kostnader betalas ut," säger Clayton Shearer, en certifierad finansiell planerare på A & I Financial Services i Denver-området.

Om du tenderar att få många små checkar varje månad, och din reservfond är inte fullt finansierad än, försök varje vecka överföringar.

Använd appar om du behöver ett förskott

Om du inte har en akutfond kan en låginkomstmånad tvinga dig att använda höga räntekort eller dyra lönedagslån. Tänk istället att anmäla dig till tjänster som dessa som erbjuder billigare alternativ för kortfristiga pengar:

• Activehours: Ger små, inga ränteförskott - upp till $ 100 per dag - mot direktavlöningscheckar. Kostnad: En valfri "tips" i det belopp du väljer.
• Dave: Erbjuder ingen ränta fram till din nästa lönecheck. Varnar för kommande räkningar eller låga bankbalanser för att undvika dyra övertrasseringar. Kostnad: $ 1 per månad och valfria tips.
• Även: Ställer ut pengar från din lönecheck om den är högre än genomsnittet. När du tjänar mindre, gör även insättningar för att få dig upp till genomsnittet tills du får betalt igen, utan ränta. Kostnad: Gratis om din arbetsgivare erbjuder till och med som en förmån, eller ungefär $ 3 per vecka.

Finansiella experter varnar för att förlita sig för ofta på kontanta förskott. Men dessa lågkostnadstjänster kan hjälpa dig att göra det genom en mager månad - och sedan snabbt tillbaka till din månatliga budget och sparplan.

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av The Associated Press.