Paradoxen av plast: Hur man bygger din kreditpoäng

Av Tracy Becker

Läs mer om Tracy på vår sida Fråga en rådgivare

För vissa personer som bär många kreditkort och konton kan det resultera i en högre kreditpoäng. För andra, en lägre. Hur kan det vara såhär? Välkommen till den paradoxala världen av kredit poäng.

Att ha en mängd kredit med en bra blandning av kreditkort, butiks kort, inteckningskonton, studielån och billån / leasingavtal under långa perioder kan skapa en stark kreditportfölj och höga poäng. När en konsument har en väl avrundad kreditportfölj med åldrade konton som har stannat aktuellt, speglar den stora kreditförvaltningskunskaper, vilket ger poäng till konsumentens kreditpoäng. Jonglering och uppbyggnad av mycket kredit, utan avbrott, visar långivare att kreditinnehavaren är en ansvarsfull och erfaren låntagare med låg risk för misstag.

Å andra sidan, om en låntagare har varit i kreditspelet, säg sex år och öppnat fyra nya konton under de senaste tre till sex månaderna, skulle han ses som en mycket högre risk och hans poäng skulle falla. När någon med ung kredit (kreditens ålder bestäms efter det att deras första konto öppnades) har fördubblat sitt antal kreditkonton inom en kort period kan det vara oroande. Eftersom den här personen har begränsad erfarenhet av att hantera kredit och har fördubblat sina konton, kan deras poäng återspegla sin nya större risk för försummelse och vara lägre.

Låt oss överväga två konsumenter och titta på exakt vad deras kredit återspeglar:

Konsument A är 53 år och har utvecklat kredit i 35 år. Hennes FICO kredit värdering är en fantastisk 820 och hon har aldrig haft en brottslighet. Det här är kontona på hennes kreditrapport:

14 öppna och aktiva kreditkort, inklusive butikskort, MasterCard, Visa och American Express

• Kreditkortets gränser är lika med 120 000 dollar
• Tre stängda kreditkort som öppnades för 28 år sedan
• Ett balans-till-gränsvärde på revolverande kredit på 5%
• En nuvarande inteckning som öppnades åtta år sedan
• En stängd hypotekslån som fortfarande visas på hennes kreditrapport som öppnades för 26 år sedan
• Tre billån / hyror som betalas och stängs
• Ett nuvarande billån som öppnades för tre år sedan
• Inga kreditbetyg från tredje part under de senaste två åren

Consumer B är en 29-årig som har utvecklat kredit i sex år. Hans FICO kredit värdering är en 620 och han har inga felaktigheter. Kontona på hans kredit rapport är:

• Sju öppna och aktiva kreditkort, inklusive butikskort, MasterCard och Visa
• Tre av korten öppnades för fem till sex år sedan; fyra öppnades under de senaste tre till sex månaderna
• Kreditkortets gränser är lika med $ 10.000
• Ett balans-till-gränsvärde på revolverande kredit på 20%
• Ett automatiskt lån öppnades för fyra år sedan

Om konsument B hade hållit sina kreditkonton till endast tre och inte tagit ut de fyra nyare korten, hade hans poäng varit någonstans från 680 till 710. När man ansöker om hypotekslån kan skillnaden mellan 620 och 680-710 betyda enorma besparingar på avgifter, försäkringspremier och räntor eller skillnaden mellan att avvisas eller godkännas beroende på lånet. För den här personen signalerades för många konton för hans kreditnivå från tre konton till sju på så kort tid och föll poäng dramatiskt.

Men för konsument A, någon med många år med att utveckla olika typer av kredit, reflekterar de 16 totala aktiva kontona inte för mycket kredit. Istället har de lett till fantastiska kreditpoäng som visar en låg risk för standard. Att använda en strategi för att utveckla sunda kreditpoäng och olika krediter, med en tidslinje för dina mål, kan göra en värld av skillnad för din framgång.