Hur man beräknar den rätta räntekostnaden för ett 0% kreditkort

Om du bestämmer mellan nollränta kreditkortserbjudanden kan det vara svårt att veta vad du ska fokusera på: den med den längsta 0% APR-perioden, den med en lägre löpande ränta eller en som är någonstans i mitten.

För att hjälpa dig att jämföra intro APR-erbjudanden har vi utvecklat ett mått som heter "true interest cost." Det tar hänsyn till både längden på 0% APR-perioden och den pågående kursen, liksom hur du planerar att använda kortet, för att göra den bästa rekommendationen möjlig.

Vad betyder "sant intresse"?

Vi tror att det bästa sättet att jämföra låga räntekort är att räkna ut den ränta du betalar över kortets livstid (eller om du föredrar, hur lång tid du ska bära balans). På så sätt kommer någon som vill ha kortet (eller bära en balans) en kort stund att se kort med långa 0% APR-perioder, medan någon som kommer att vara i den för lång sikt kommer förmodligen se kort med lägre löpande priser, även om de har kortare eller inga introduktionsräntor.

" MER: Hur beräknas kreditkortsränta?

Vår formel

Så här beräknar du den rätta räntekostnaden på vårt jämförande redskap för låg ränta kreditkort:

Låt oss jämföra två kort: Card A, som har en 12 månaders inledande period och en 15% pågående APR; och kort B, som inte har någon inledande APR-period men har en 8% pågående APR.

Alice planerar att göra ett stort köp och tror att hon kan betala av det inom två år. Efter det tror hon inte att hon ska bära en balans på hennes kort. Hennes sanna räntekostnad för kort A skulle vara 7,5% och hennes kostnad för kort B skulle vara 8%. Kort A skulle vara ett bättre alternativ för Alice.

Bob, å andra sidan, planerar att använda sitt kort under en lång tid. Han bär vanligtvis en balans och ser inte att förändras under de närmaste fyra åren. Hans sanna räntekostnad för kort A skulle vara 11,25% och hans kostnad för kort B skulle fortfarande vara 8%. Eftersom han håller kortet för en längre tid, är han bättre med Card B.

Beräkna din egen sanna räntekostnad med vårt jämförelsesverktyg

Så här använder du vår lågränta kreditkortsökare för att beräkna din egen riktiga räntekostnad.

1. Gå till vårt jämförelsesverktyg.
2. Klicka på

   

   symbolen bredvid kolumnen "Sann räntekostnad".
3. Under rubriken "Anpassa & Räkna", flytta reglaget för att reflektera hur länge du planerar att bära en balans på kortet (standard är två år).
4. Hit "Räkna om" för att uppdatera dina resultat.

Var faller forumet?

Tyvärr är den verkliga räntekostnaden inte en perfekt åtgärd. Ett viktigt tillvägagångssätt är att om du betalar bort kreditkortsskulden är räntan mest inflytelserik på grund av att det utestående saldot är högre. Om du betalar en $ 10 000 skuld kommer en 15% ränta att betyda mycket mer tidigt än om det sparkar senare, när din skuld nästan betalas av. Om du använder ditt låga räntekort för att betala av ett stort köp snarare än för en stadig skuldsättning, kommer vår räknemaskin att underskatta värdet på 0% räntekort.

En annan övervägning är att du kan besluta att överföra din balans när nollränteperioden slutar. I så fall vill du gå till den längsta 0% APR-perioden du kan.

Slutligen kan du planera att betala din skuld inom en viss tidsram men kan inte göra det. I så fall kan ett kort med en lägre löpande ränta vara bättre än ett kort med en 0% -period men en högre löpande kurs.

Bild via iStock.