Kan du ha mer än en livförsäkringspolicy?

Du behöver livförsäkring om din död skulle skada någon ekonomiskt. För många människor är en politik tillräcklig.

Men för vissa är det två eller flera som är meningsfulla. Dina behov ska driva antalet och typen av policyer du köper.

Hur många kan du köpa?

Du kan äga flera policyer från olika företag. Men när du ansöker, kommer försäkringsgivare att fråga om nuvarande täckning för att säkerställa att det belopp du vill ha är rimligt, säger Brian Ashe, vice vd för Life Happens, en pedagogisk ideell organisation som stöds av försäkringsgivare.

Du kan köpa mycket utan att lyfta ögonbrynen. Försäkringsgivare kommer normalt att begära rättfärdigande om den totala täckningen skulle överstiga 20 till 30 gånger din inkomst, säger han.

Flerfristiga livspolicyer

Den vanligaste orsaken till att köpa täckning är att ersätta inkomst om en brödvinnare dör för tidigt. Lösningen: livsförsäkring, som täcker dig under en viss period, till exempel 10, 20 eller 30 år. Ideellt, när tidsperioden löper ut behöver du inte livförsäkring: Skulder betalas, barnen är vuxna.

I stället för att köpa en stor politik, kan du köpa flera policyer av olika längder och mängder som matchar behoven över tiden. Till exempel, i stället för en 30-årig $ 1 miljon politik, kan du köpa tre policies:

• 10 år, 500 000 dollar
• 20 år, $ 300.000
• 30 år, 200 000 dollar

Denna "laddering" -strategi kan spara pengar, säger Dennis Rupp, chef för försäkrings grossistförsäljning vid TIAA, en finansiell tjänsteleverantör. Och det kan fungera om täckningsbehovet minskar och du kan exakt förutsäga dem. "Men spoiler alert: Livet är verkligen rörigt," säger Rupp.

Om du bestämmer dig för att bara köpa en policy och hitta senare behöver du inte så mycket livförsäkring, så kan de flesta försäkringsgivare låta dig minska täckningen och betala mindre, säger Ashe.

Olika mål, olika politikområden

Du kan ha andra skäl att köpa täckning, förutom att ersätta inkomst. Några exempel:

• Småföretagare behöver: Du kan behöva en termisk politik för att ta hand om familjen och en annan för att täcka företagslån eller finansiera ett köp-säljavtal.
• Långtidsvård: En hybrid livförsäkring kan användas för att betala för långtidsvård om du behöver det. Om du inte maximerar fördelarna för vård, betalar den ut vid döden. Du kanske äger traditionell livförsäkring för att ta hand om finansiella personer och en hybridpolicy för att täcka långtidsvård.
• Estate planering: Om du vill lämna livförsäkring pengar till någon oavsett när du dör, behöver du en permanent policy, som hela livet. Certifierad finansiell planerare Chris Chen av Insight Financial Strategists i Waltham, Massachusetts, rekommenderar att du köper terminsliv för ändamålsenliga behov - perioden när andra beror på din inkomst - och väljer en permanent policy för fastighetsplanering.