Hur man kommer ut ur en livförsäkringspolicy

Livförsäkringar är avsedda att hjälpa din familj att undvika ekonomiska svårigheter om du dör. Men att vara fast vid fel politik, eller en politik du inte längre behöver, kan orsaka många problem medan du lever.

"Du kan när som helst avbryta en livförsäkring, säger Jeff Root, ett oberoende livförsäkringsagent och ägare till Rootfin Insurance Agency i Austin, Texas.

Dina avbeställningsalternativ varierar beroende på hur länge du har haft policyn, din ålder och typ av policy - term eller permanent - du har.

»Läs mer: Läs om skillnaderna mellan hela livet och livsförsäkring.

SITUATIONER OCH LÖSNINGAR
Du har omedelbar köparens ånger: Om du just köpt din policy kan du säkerhetskopiera under "free look" -perioden och få en fullständig återbetalning. Gratis titt perioder i allmänhet sista 10 dagar men varierar beroende på tillstånd.
Du har löptidsförsäkring: Du kan sluta betala premier och gå bort. Du kommer att förlora de pengar du redan betalat.
Du är 65 år eller yngre och har en permanent livförsäkringspolicy: Du kan överlämna policyn för sitt kontantvärde, eller du kan byta ut det för en annan policy eller en livränta som är skattefri.
Du är 65 år eller äldre och har en permanent livspolicy: Du kan ge upp politiken eller utbyta den skattefri, precis som de under 65 år. Du kan också sälja policyn i en förlikning.
Du behöver fortfarande livförsäkring men har inte råd med dina premier: Du har alternativ, vilket kan innebära att du betalar ditt premie med utdelning eller sänker din dödsförmån.

»Jämför: Livförsäkring citat

Använd den fria utseendetiden

Om du har omedelbara ånger kan du kanske backa ut en livförsäkring. "Free Look" -perioder tillåter konsumenterna en kort tid, vanligtvis 10 dagar från mottagandet av policyn, under vilka de kan säga upp det för full återbetalning. Statliga regler och din policy typ bestämmer den specifika perioden.

Inom gratislookperioden, ring din agent eller försäkringsgivare och följ deras steg för att avbryta policyn.

Term livförsäkring? Sluta betala

Du kan sluta betala premier och låta en löpande livspolicy förfalla, vilket innebär att täckningen kommer att sluta. Observera att om du väljer att köpa livförsäkring igen i framtiden kommer dina priser att vara högre eftersom du blir äldre och kanske mindre hälsosam.

Överge en permanent politik

När du betalar premier ackumuleras vanliga livförsäkringar vanligen kontantvärde - det är investeringskomponenten. Om du överlämnar en permanent policy kommer din försäkringsgivare att ge dig uppgivningsvärdet, vilket är kontantvärdet minus eventuella överlämningsavgifter.

Under de första åren av policyn kommer kontantvärdet sannolikt att byggas upp mycket långsamt och inte vara värt att överge. "Många av dessa politik tar sju till tio år för att bara bryta sig", säger Chris Huntley, ett oberoende livförsäkringsagent och president för Huntley Wealth and Insurance Services i San Diego.

Var medveten om att du kan vara skyldig skatt på eventuella investeringsvinster - i motsats till premiebetalningar - som var en del av ditt överlämningsvärde.

Utför en skattefri utbyte

Du kan utbyta en permanent livförsäkring för vissa produkter skattefria.

Kallas en 1035-utbyte, det är förmodligen inte en snabb process, säger Huntley, men det kan vara värt att undvika en skatteräkning. Du kan utbyta en permanent livförsäkring för:

• En livränta
• En livränta med en långtidspensionsförsäkring
• En annan livförsäkring
• En livförsäkring med en långtidsvårdare
• En skattekvalificerad långtidspensionsförsäkring

Ta en livsuppgörelse

Du kan eventuellt sälja en permanent policy i en livsavvecklingstransaktion. Det här alternativet är normalt endast tillgängligt om du är 65 år eller äldre och din pensions dödsförmån är 100 000 dollar eller mer, även om det finns undantag.

I en livsavräkning gäller din försäkringspolicy och en investerare - ofta en bank eller ett försäkringsbolag - blir policyägare och mottagare. Investeraren betalar premierna och kan sälja politiken till en annan investerare utan att berätta. Du kan beskattas på en del av bosättningen.

När du dör får investeraren livförsäkringsutbetalningen - och vill hålla kontakten tills dess. "De kommer att ringa till din familj, kolla på din hälsa och få tillgång till dina journaler så länge du bor", säger Huntley.

Du får ofta mer pengar genom en livsuppgörelse än att överlämna en policy - men både netto mindre än din familj skulle få från utbetalningen om du dog, enligt Life Insurance Settlement Association.

" MER: Läs om livsuppgörelser

Om du vill ha livsförsäkring, men inte den politik du har
Byt till inbetalningsstatus	En typ av permanent livförsäkring, en hel livspolitik, kan ge dig möjlighet att använda kontanta värde - om du har tillräckligt - för att betala alla dina premier. Detta kommer att minska din dödsförmån.
Sänk din dödsförmån	Du kan typiskt sänka din löptid eller den permanenta politiken nominellt värde till lägre premier, men fråga din försäkringsgivare för detaljer.
Betala med utdelning	Om din policy är med ett ömsesidigt företag kan det vara berättigat att tjäna utdelningar. Du kan använda dessa mot din premie.

Kontrollera med dina mottagare

"Om du har betalat in en policy i 20 eller 30 år, är den bästa avkastningen du får, dödsförmånen", säger Huntley. Han föreslår att du frågar mottagare innan du blir av med en policy för att se om de vill betala premierna, eftersom de i slutändan kommer att få livförsäkring utbetalning.

Lacie Glover är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected] . Twitter: @LacieWrites .