Hur "riskenheter" kan omvandla bilförsäkringar

Att ha en prislapp på bilförsäkring har alltid varit något av ett gissningsspel. Försäkringsgivare kan inte övervaka din körning dygnet runt, så de sätter priser med hjälp av prediktiva faktorer som din ålder, kön och historia av kraschar och påståenden. Men vissa försäkringsbolag har utarbetat planer för att analysera risker som kan ändra hur de tar ut för bilförsäkring.

Allstate blev nyligen den senaste försäkringsgivaren för att lämna in en patentansökan om ett nytt prissystem som tar ut kunderna baserat på risken för varje resa - att gå med i konkurrenter som State Farm and Travelers Insurance, som har gjort liknande patentansökningar.

Här är tanken: Med hjälp av sofistikerad spårningsteknik skulle ett företag kunna anpassa biljettpriserna för varje resa beroende på vilka vägar de väljer, vilken tid de kör, vädret och vem som ingår i fordonet. Du kan kontrollera den rekommenderade "billigaste", också mindre riskfylld, rutt via din smartphone eller annan enhet.

Medan det återstår att se vilken specifik teknik som framträder, signalerar företagen hur bilförsäkringar prissätter kan utvecklas med dessa patentansökningar.

Att välja vilken väg att ta blir ett större beslut

För de flesta förare tar det inte mycket tankar om du väljer hur du kommer från punkt A till punkt B. Men under resebaserad bilförsäkring måste du väga vägval noggrant - eller betala ett högre försäkringspris för resan.

Allstate ansökan till U.S. Patent Office, kallad "Ruttminskning," föreslår att "riskvärden" läggs till vägsträckor baserat på information som trafik, olycksmönster, geografiska egenskaper, väderproblem och mer. Om du till exempel vrider till vänster vid ett visst korsning istället för att gå rakt eller höger kan det anses vara mer riskabelt, baserat på olyckshistorien vid det korsningen.

Vägsegment med högre riskvärden skulle ha högre försäkringskostnader om du kör på dem. Målet är att "främja och belöna riskreducering" bland kunderna, enligt patentet. I grunden kan du sluta planera resor baserat på hur mycket du är villig eller kan tillbringa.

Istället för att köpa en sex- eller tolvmånaderspolicy skulle du köpa "riskenheter", och du måste övervaka hur snabbt du använder dem.

Till exempel kan det snabbaste sättet till din destination vara mer riskfyllt och därmed dyrare än långsammare rutter som din försäkringsgivare rekommenderar. Du måste bestämma om bekvämligheten med en kortare enhet är värt att bränna genom dina riskenheter och att behöva köpa fler enheter tidigare.

Resenärförsäkring beskriver ett liknande system i en 2014-patentansökan. I stället för att tilldela ett riskvärde till vägsegment, föreslår bolaget dock att man nämner olika "riskzoner", områden som är rika på olyckor, polisaktivitet, försäkringsförluster och andra problem.

Riskzondata, Travellers notes, kan användas för att avgöra om förare skulle möta tillägg på sina priser eller rabatter om de rutinmässigt undviker fara.

»Jämför: Bilförsäkring citat

Vad mer försäkringsbolag vill veta om dina resor

Rutten du tar är inte det enda en försäkringsgivare kanske anser. I sin 2015 patentansökan för resebaserad försäkring skisserar State Farm en plan för spårning:

• Tid på dagen kör du vanligtvis.
• Dåligt körbeteende, som svängning eller svängning.
• Hur ofta slutar du under resor.
• De typiska passagerarna eller lasten du bär.
• Den typiska längden på dina resor.

" MER: State Farm anser prissättning bilförsäkring av resan

Slutet på traditionella försäkringspremier?

Att köpa bilförsäkring i riskenheter skulle gynna förare som kan sträcka sina enheter under långa perioder. Lågmotoriserade bilister skulle till exempel göra idealiska kandidater, säger Jared Smollik, aktuariell direktör hos Verisk Insurance Solutions, en analytikergrupp.

Allstate nämner också idén om ett "pay-as-you-drive" -system. Med denna modell, i stället för att sälja förare riskenheter i förväg, skulle företaget lägga upp det kombinerade riskvärdet för alla dina resor och debitera dig i enlighet med slutet av din faktureringsperiod.

En annan möjlighet, säger Smollik, är att försäkringsbolag fortfarande säljer traditionell tidsbegränsad policy och erbjuder resebaserade policies som ett incitament för bättre körning. Försäkringsgivare kan erbjuda rabatter till kunder som konsekvent kör ansvarigt och väljer de säkraste vägarna, säger han utan att öppet straffa andra förare som inte går så bra.

När ska man förvänta sig resebaserad försäkring

Smollik bekräftar att det förmodligen kommer bli år innan våra fordon har den teknik som behövs för att stödja det här nya försäkringsprissystemet. Men han påpekar att nuvarande användningsbaserade program redan kan ge förare en grov förnuft för vad en resabaserad politik kan vara.

Flera företag erbjuder redan sådana program som spårar beteenden som snabbkörning och hård bromsning och använder resultaten för att fördjupa förarens försäkringssatser och ge feedback om sina körvanor. Kunder som testar vattnet med användarbaserad försäkring kan inse fördelarna, säger han och finner det lättare att övergå till prissättning baserat på resor eller riskenheter.

Halvdelen av förare accepterar redan användningsbaserad försäkring när den erbjuds, och många fler är intresserade av hur spårningsenheter kan gynna dem, enligt en studie från 2016 av LexisNexis.

Det större vägspärren för att genomföra resebaserad försäkring är utmaningen att samla in tillräckligt med information om vägar för att korrekt räkna deras risknivå, vilket Allstate överväger. Det är en lång och opraktisk process, säger Smollik, på grund av den mängd observation som behövs.

"Det är inte en fråga om teknik," säger han, "men en av data."

Så för tillfället måste försäkringsgivare inte veta om vi tog Quiet Court eller Rocket Road till farmor hus, även om det verkar som de kommer att kunna i framtiden.

Alex Glenn är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected].

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av USA Today.