Att stänga mamma och pappas bank

Av Ted Halpern

Läs mer om Ted på vår sida Fråga en rådgivare

Telefonen ringer och du kryper. Du känner dig skyldig, men du vill nästan inte svara på samtalet från ditt eget barn. Han eller hon ringer nog inte bara för att säga hej. Ditt vuxna barn behöver pengar igen. Inser ditt barn även hur mycket dessa ständiga förfrågningar stör dig emotionellt och ekonomiskt?

Om detta låter bekant kan du vara i samma situation som mer än en av tre amerikanska familjer som ger ekonomiskt stöd till vuxna barn, enligt den ideella gruppen American Consumer Credit Counseling. Men en typisk rapport om denna fråga handlar mer om dom än lösningar. Barn beskrivs som bortskämda medlemmar av "mig" -generationen som misslyckades med att starta, medan föräldrarna visas som helikoptermamma och pappor som låter dessa "boomerang kids" återvända hem och avspår sin pensionering.

I själva verket är det naturligtvis inget så enkelt. Studielån och stagnerande löner kan lägga stor belastning på årtusenden, vilket gör det svårt att uppnå samma milstolpar som deras föräldrar gjorde vid den tiden i sina liv. Kanske önskar föräldrarna sina barn hemma av kulturella, ekonomiska eller andra skäl. I vissa fall kan barnets ekonomiska problem till och med vara ett symptom på psykisk hälsa eller missbruk.

Oavsett fall, om det ekonomiska stödet har en negativ inverkan på förhållandet mellan förälder och barn, är det dags att göra en förändring. Det är inte lätt, och de flesta föräldrar ignorerar helt enkelt frågan, hoppas att det kommer att gå iväg, eller de kan erbjuda ett smärtsamt ultimatum, sparkar ut sina barn eller skär dem bort.

Vad ska man göra

Den goda nyheten är att det finns en mellanväg mellan att stödja vuxna barn i obestämd tid och trycka dem ut ur boet, osäker på om de ska flyga. Här är några av de råd som vårt företag ger till de många familjer som vi hjälpt till att hantera denna fråga.

1. Adressera elefanten i rummet

Att bara ha den inledande konversationen kan hjälpa oerhört, eftersom det bryter skuldsätt och vrede, öppnar dörren för förändring. Det är viktigt att få allt ut i det öppna. Prata om vad ditt vuxna barns inkomster och utgifter ser ut som att bestämma den faktiska bristen och bygg sedan en plan tillsammans för det beloppet.

2. Gör en spelplan för förändring

Det ultimata målet är att det vuxna barnet ska vara ekonomiskt oberoende. Det kan betyda att du spenderar mindre (som med disciplin kan uppnås på kort sikt) eller tjänar mer (vilket kan ta lite tid eller karriärutbildning för att uppnå). För nu är målet att läka relationen samtidigt som man gör en plan för att lösa det ekonomiska problemet.

Att fortsätta det ekonomiska stödet kan verka kontraintuitivt, men det kan faktiskt lindra stress för att komma överens om en månadsöverföring av en viss summa pengar - under en viss tid. Om du är i många föräldrars situation kan du ge pengar till ditt barn på en slumpmässig, oförutsägbar grund. Ditt barn kan underskatta hans eller hennes levnadskostnad, och som förälder kan du känna dig blind av pengar om pengar. Att byta till en förutbestämd plan kan vara till nytta, eftersom båda parter kommer att förstå parametrarna och det ger små, uppnåliga steg för att avsluta beroendecykeln inom en viss tidsfrist.

3. implementera spelplanen

• När du och ditt barn har bestämt det månatliga beloppet som behövs rekommenderar jag att du skapar ett nytt kontrollkonto. Detta konto kommer att ha alla medel som behövs för att täcka sex till 12 månader av barnets inkomstminskning, plus 10% till 20% mer än vad du tror behövs. Detta undviker problem när sakerna kostar mer än vad barnet förväntar sig - han eller hon behöver inte begära mer, och föräldern ger inte längre. (Ett annat sätt att uppnå samma resultat är att ha en månad av barnets utgifter avsatta som en "akutfond" på ett kontroll- eller sparkonto under barnets namn.)
• Ställ in automatiska månatliga överföringar från det här nya kontot till ditt barns eget konto på en dag som är meningsfullt för hans eller hennes betalning.
• Om du som förälder är i pensionsfördelningsfasen, planera för återkallandet som en del av dina vanliga portföljfördelningar för året.
• Begär en tidsram. Ett år eller två kan vara en bra tidsram så ditt barn kan göra stora förändringar för att öka intäkterna eller minska utgifterna. Ditt barns prioriteringar bör vara att bättre hantera kassaflödet genom att hålla fast vid en budget och börja spara för nödsituationer, så det finns inget behov av hjälp från mamma och pappa i framtiden.

Bryt cykeln

Tänk på att jag erbjuder detta råd som en rikedomar, inte en finansiell terapeut. I många fall skulle familjer i dessa scenarier dra nytta av familjeterapi, men det är tyvärr få få efterföljare. Vad jag kan göra som rådgivare är några lösningar för att förändra det ekonomiska beteendet.

Om missbruk eller psykisk sjukdom är en del av bilden, måste problemet behandlas av en psykiatrisk specialist innan du tar itu med de ekonomiska problemen. Annars fortsätter cykeln helt enkelt. Om det inte är fallet kan denna ram vara ett användbart verktyg för att bryta cykeln med ekonomiskt stöd och förbättra relationerna mellan föräldrar och deras barn.

Ted Halpern är president och grundare av Halpern Financial, ett oberoende, förvaltningsbolag med räntehantering med kontor i Rockville, Maryland och Ashburn, Virginia.

Denna artikel visas också på Nasdaq.