Hur man säger nej att co-signering - och ja till hjälp

Kärlek och pengar kan vara en komplicerad blandning, speciellt när någon du älskar vill låna lite kreditmojo från dig. Du kanske vet att co-signering är en risk, men det gör det inte lätt att sätta ner en älskad som begär hjälp.

Men det finns sätt att mjuka blåsan och värdefulla, användbara alternativ som du kan erbjuda istället för medsignering.

Kommunicera de potentiella problemen

Först och främst, se till att den person som frågar dig om medtecken förstår hur det skulle påverka dig. Som medsignal har du fullt ansvar för återbetalning. ett lån eller kreditkort visas på din kredit rapport.

Förutom att du sätter din kredit i riskzonen kan co-signering begränsa din förmåga att låna pengar. Även om alla betalningar görs i tid, kan du ändå vara nekad för ett framtida lån på grund av hur mycket skuld du är ansvarig för återbetalning.

Planerar du inte att låna pengar när som helst snart? Inte heller var Kari Jean Glosser, en certifierad finansiell planerare i Los Angeles-området och partner hos Abacus Wealth Partners, när hon undertecknade ett lån för sin pappa. Men senare, när hon fick möjlighet att köpa en ökad andel i sin verksamhet, blev hon avstängd för ett lån eftersom hennes skuldförpliktelser var för höga.

Om det är för svårt att säga nej till en samsökningsförfrågan, kan du säga att din ekonomiska planerare rådde mot det. (Din ekonomiska planerare kan vara en bok, en artikel, dig själv eller en ekonomisk professionell, de goda som alla säger med signering är farligt.)

Låna eller låna pengarna själv

Du kan hjälpa din älskade att få den lägenheten, bil eller högskoleexamen utan medsignering.

Om du har de ekonomiska medlen, låna antingen pengarna själv eller ta den ur sparande och låna den till den person som bad dig att medteckna, rekommenderar Kelley Long, en Chicago-baserad certifierad revisor och en certifierad finansiell planerare. Du kan upprätta ett låneavtal med rimligt intresse.

Så här kan du hjälpa dig:

• Om en betalning är sen, påverkar den inte din egen kreditpoäng.
• Om låntagaren inte betalar kan du kanske skriva ut den på dina skatter.
• Du tar fullt ansvar för lånet, vilket gör åtgärden allt mer verkligt. (Som medsignal har du samma återbetalningsansvar, men det kan känna dig utspätt eftersom du inte är den primära låntagaren.)

Även om du formaliserar lånet med ett skriftligt avtal, tänk på det som en gåva, säger Long, eftersom det finns en chans att låntagaren inte betalar dig tillbaka. Om det gör dig obekväma, är samsignering riskabel på samma sätt. Om låntagaren inte har råd att betala, kommer du.

Att låna ut pengarna på det här sättet kommer inte att hjälpa den andra människans kreditvärdighet. Om det är målet kan låntagaren själv ansöka om ett kreditinstitutslån eller ett säkert kreditkort, och de kommer inte att göra din kredit i fara.

Andra sätt att hjälpa till

Phillip Deerwester, en portföljanalytiker med TGS Financial Advisors i Radnor, Pennsylvania, säger om du är mer ekonomiskt sofistikerad än den person som ber om hjälp, kan du kanske erbjuda vägledning utan att lägga till ditt namn på lånet. Han sa att han har gjort det när syskon har bett honom att medteckna.

Bland de sätt som han har hjälpt:

• Att hjälpa låntagaren hitta ett annat finansieringserbjudande. Även om en medsignal kan resultera i attraktiva termer är mindre dålig också till hjälp.
• Erbjudande att vara en nödstopp om personen inte kan göra en betalning. Gör bara om du är villig och kan hjälpa till att förhindra en standard.
• Hjälper låntagaren att refinansiera om han eller hon kvalificerar sig till ett bättre lån.

När du bestämmer dig för hur du ska fortsätta, säger Deerwester, fråga dig själv: "Är denna möjlighet viktig för dem, och är de tillräckligt viktiga för mig, för att jag riskerar att skada min kredit eller betala skulden för dem?"

Tänk på lång sikt

Det är lätt att oroa sig för vad som kan hända om du säger nej när någon behöver en medsignal att avsluta nästa termin eller att köpa en bil för att komma till jobbet.

Men det är viktigt att förstå det som säger ja kan också skada förhållandet. Om du säger ja en gång kan det vara svårare att säga nej nästa gång, säger Glosser. Det kan vara bättre på lång sikt om personen tittar på andra alternativ eller väntar tills han eller hon kan kvalificera sig utan hjälp.