Det kan vara billigt att få mer än minsta bilförsäkringscitation

Varje stat har en minsta mängd täckning som förare måste välja när man får en bilförsäkring. Detta kan leda till att du tror att den minsta bilförsäkringen är tillräcklig. Det kan vara ett stort misstag.

Om du orsakar en olycka kan kostnaderna du personligen ansvara för enkelt överträffa dessa minimikrav, vilket innebär att dina personliga tillgångar riskeras i en rättegång. Och skimping på ansvarsförsäkring kan inte ens spara så mycket pengar.

[Jämför bilförsäkringsnoteringar via vår webbplats Bilförsäkringsjämförelseverktyg.]

Ange minsta bilförsäkringar

Det vanligaste kravet på statligt ansvarstäckning - det är det obligatoriska läget i 12 stater - är 25/50/25. Antalet innebär att du måste ha en försäkring som kan betala upp till:

• $ 25.000 för skador på en person
• $ 50.000 för totala skador vid en olycka
• $ 25.000 i egendomsskada

För skadeståndsansvar har Alaska och Maine det högsta kravet, med minst $ 50 000 per person och $ 100 000 per olycka. Florida har den lägsta, med $ 10.000 per person och $ 20.000 per olycka. Minimumskrav på egendomsskador varierar från $ 5 000 (Kalifornien, Massachusetts, New Jersey och Pennsylvania) till 25 000 dollar (i 17 stater).

För specifika uppgifter om ditt eget tillstånd, kolla vår lista över alla statliga ansvarsförsäkringskrav.

Många stater kräver också personskyddsskydd (PIP) och oförsäkrade bilister (UM), som ingår i ditt citat. Kom ihåg att dessa minimikrav inte täcker skador på din egen bil. Det skulle falla under kollision och omfattande täckning, vilket är valfritt, även om det kan krävas av din långivare om du har lånat pengar för att köpa din bil.

Priset på högre försäkring begränsar

Investmentmatome tittade på bilförsäkringskvoter för minimipolitiken i tre stater från de fyra största försäkringsbolagen. Vi prissatte det vanligaste kravet, 25/50/25, sedan kontrollerat hur mycket det skulle kosta att höja täckningen till 100/300/100, vilket skulle ge mycket mer skydd.

I de stater som vi analyserade ökade ansvarsbegränsningarna ökade premier med i genomsnitt 13%. Det innebär att du spenderar $ 247 mer per år, i genomsnitt kommer att köpa skydd för en extra $ 250.000 i skadestånd och $ 75.000 i egendomsskada. Inte en dålig affär.

Det är nämligen stor prisvariation bland både företag och stater (förutom State Farm, som konsekvent betalade 24% mer för de högre gränserna i de tre staterna vi undersökte).

Försäkringsräntor för minimala mot höga ansvarsbegränsningar
Ansvar täckningsnivå	Allstate	Geico	Progressiv	State Farm	Medel
Alabama minsta ansvar	$747	$256	$1,094	$381	$619
Alabama högansvar	$778	$305	$1,178	$473	$683
Extra kostnad	4%	19%	8%	24%	10%
Georgiens minsta ansvar	$1,014	$313	$1,033	$586	$736
Georgiens höga ansvar	$1,301	$372	$1,071	$726	$868
Extra kostnad	28%	19%	3.7%	24%	18%
Ohio minsta ansvar	$640	$360	$777	$332	$527
Ohio högansvar	$709	$404	$790	$412	$579
Extra kostnad	11%	12%	2%	24%	10%
Metod: Minsta obligatoriska ansvarsgränser är 25 000 dollar i personskador och 50 000 USD per olycka, plus 25 000 dollar i egendomsskador. Höga ansvarsbegränsningar är 100 000 dollar i personskador och 300 000 USD per olycka, plus 100 000 dollar i egendomsskada. Priserna omfattar inte omfattande, kollision, personskyddsskydd eller oförsäkrad bilist täckning. Priserna som visas är för en 30-årig med en ren rekord som kör en Toyota Toyota Camry 10 000 miles per år. Din egen skattesats kommer att vara annorlunda.

Bilolycka kostnader

Du kanske tror att en extra $ 247 används bättre på något annat än mer försäkring. Men överväga detta mot den risk du tar med minimal ansvarsförsäkring.

År 2013 var den genomsnittliga skadeståndsansvarskraven $ 3 231, medan den genomsnittliga skadeståndsanspråkskraven uppgick till $ 15 433, enligt ISO, en branschinformationsleverantör. Tittar på dessa medelvärden är de statliga minimikraven helt adekvata för den typiska olyckan.

Men försäkring ska skydda mot en katastrofal händelse. Enligt New York Times ökade cirka 5% av skadans skadestånd under 2010 till $ 100 000, medan cirka 2% var för minst $ 300 000.

När fordringar överstiger dina begränsningar för försäkringsansvar, är du ansvarig för resten. Därför rekommenderas ofta att köpa 100/300 täckning för att skydda dig vid en stor olycka.

Att köpa en policy med höga ansvarsgränser har en annan fördel: Det gör att du är berättigad att köpa en paraplypolitik - ett ännu billigare sätt att lägga till extra ansvars täckning utöver din automatisk (eller husägare) täckning. En paraplypolitik på 1 miljon dollar kostar vanligtvis $ 150 till $ 300 per år, enligt Insurance Information Institute. Folk som köper endast minsta försäkringsgränser kan inte köpa paraplypolitiken.

Om du har betydande tillgångar vill du nästan köpa mer än det minsta ansvarsbeloppet, och du kanske vill överväga en paraplypolicy för att skydda dig mot följderna av en storolycka.

Vårt bilförsäkringsjämförelsesverktyg hjälper dig att handla om täckning med högre ansvarsbegränsningar.

Aubrey Cohen är en personalförfattare som täcker försäkringar och investerar för Investmentmatome . Följ honom på Twitter @aubreycohen och igen Google+ .

Bild via iStock.