Är det möjligt att ha för mycket tillgängligt kredit?

Alla behöver mat för att överleva, men äta för mycket är ohälsosamt. Övning är bra, men inte till den punkt där din kropp bryts ner helt. Har samma princip gällande kreditkort? Kan du få så mycket kredit tillgänglig att det skulle vara farligt att erbjuda dig mer?

Det korta svaret är: nej.

Det långa svaret är: nej, så länge du övar bra kreditvanor.

Ingen effekt på kreditpoäng

Finansbranschen använder kreditpoäng för att mäta risken för att förlänga någon kredit. Så om "för mycket tillgänglig kredit" är en sak du behöver oroa dig för, då skulle du förvänta dig att det återspeglas i kreditpoäng.

Vi nådde Anthony Sprauve, en äldre konsumentkreditanalytiker hos FICO, företaget bakom kreditvärdemodellen mest använda i USA. Fråga om huruvida det är för mycket tillgängligt kredit kan skada en persons kreditpoäng svarade han:

FICO-poängen gör det inte ta hänsyn till om en konsument har för många kreditkonton. De två viktigaste faktorerna som det ser ut på är:

1. Betalningshistorik - är konsumenten den lägsta betalningen som krävs varje gång. Detta står för 35 procent av FICO-poängen.

2. Kreditutnyttjande - konsumenten håller saldot på sin roterande kredit (vanligen kreditkort) under 30 procent av sin tillgängliga kredit. Detta står för 30 procent av FICO-poängen.

En konsument kan ha många kreditkonton och en hög FICO-poäng om de följer dessa två riktlinjer noggrant.

Det innebär att antalet öppna kreditkonton på din kreditrapport inte påverkar din kreditpoäng på ett eller annat sätt.

Beslutet ligger hos långivaren

Det är viktigt att notera här att medan din kreditvärdighet känner inte igen begreppet "för mycket tillgänglig kredit", det slutliga beslutet om huruvida du ska godkänna ett nytt kreditkonto ligger hos långivare, inte poängsmodellen. Det är möjligt att du kan ansöka om ett kort eller ett lån och nekas eftersom den enskilda långivaren har policy relaterade till antalet öppna konton eller storleken på tillgänglig kredit.

Långivare håller sina godkännande kriterier nära väst av juridiska och konkurrenskraftiga skäl, så ingen kan garantera att någon särskild bank- eller kortutgivare vana Avvisa din ansökan baserat på dina nuvarande öppna konton. Men för det mesta kan du anta att det enkla antalet öppna konton inte kommer att skada dig.

Där kan du komma i trubbel

Att ha många öppna konton påverkar inte din kreditpoäng, utan hur du använda sig av dina konton definierar ganska mycket din kredit värdering. Och det finns potentiella fallgropar att ha för många öppna konton:

• Sena betalningar. Om du jonglerar för många konton är villkoren mogna för att glömma ett förfallodag och betala sent. Som Sprauve noterar är den största faktorn i din kredit värdering huruvida du betalar i tid. Att misslyckas med att göra det kan leda till att poängen blir sämre.
• Högt utnyttjande. Har mycket kredit betyder inte nödvändigtvis att du är använder sig av mycket kredit - men det kunde. Om du använder mer än 30% av din tillgängliga kredit på något kort eller över alla kort, kan du leda till lägre poäng.
• Öppnar för många konton på en gång. Att lägga en massa kreditkonton över en lång tid är bra. Men när du öppnar ett gäng konton på kort tid ser kreditmålsmodeller det som ett tecken på ekonomiska problem. Faktum är att 10% av ditt FICO-poäng kommer från nya kreditförfrågningar. Vänta flera månader mellan nya kreditapplikationer för att hålla din poäng i god form.

" MER: Avsluta ett kreditkort? Se till att du gör de här 5 sakerna

Sätta upp dig själv för framgång

Även om det inte finns några direkta kreditpoängseffekter från att ha "för många" öppna konton finns det verkliga indirekta risker. Minimera dessa risker genom att följa dessa tips:

• Gå långsamt - en i taget. Kom bekväm med varje nytt kreditkort innan du lägger till ett annat. Om du är ny för att kreditera, håll dig med ett kort ett tag. Var säker på att du har hänget med att betala i tid och i sin helhet innan du lägger till fler kort i din portfölj.
• Ansök bara om kredit du faktiskt behöver. Får inte sugas in genom feta anmälningsbonusar och börja ansöka om varje kort på marknaden. Om du behöver ett nytt kort, ansöka om ett. Om inte, gör det inte.
• Tänk två gånger om att du begär en högre kreditgräns. Uppge gränserna för dina befintliga kort kan öka din kreditpoäng genom att sänka ditt utnyttjandegrad. Men gå försiktigt - om det här kommer att fresta dig att överskrida, är det förmodligen inte värt det.
• Tänk på dina betalningsfristar. Att behålla dussintals kreditkonton är bra så länge du är försiktig med att betala i tid. Ange påminnelser på din telefon eller kalender, eller automatisera dina betalningar helt.
• Behåll användningen under 30%. Om du hanterar mycket konton är det viktigt att du håller ditt kreditutnyttjande i kontroll.

Poängen

Att ha för mycket tillgänglig kredit kommer inte att skada din kreditpoäng, men du måste fortfarande vara försiktig. Var noga med att hålla informationen ovan i åtanke!