Hur tjänar kreditkortsföretag?

Kreditkortsföretag gör huvuddelen av sina pengar från tre saker: ränta, avgifter för kortinnehavare och transaktionsavgifter betalade av företag som accepterar kreditkort.

»VIDEO: Hur man beräknar kreditkortsräntan

Använd kreditkort klokt, och du kan minimera det belopp som kreditkortsföretag gör av dig. Ju mer du förstår hur de fungerar, desto bättre kan du spela dina kort.

Hur kreditkortsföretag fungerar

Den breda termen "kreditkortsföretag" innefattar två typer av företag: emittenter och nätverk.

• emittenter är banker och kreditföreningar som utfärdar kreditkort, såsom Chase, Citi, Synchrony eller PenFed Credit Union. När du använder ett kreditkort lånar du pengar från emittenten. Detaljhandelskort som bär namnet på en butik, ett gasföretag eller en annan köpman utfärs typiskt av en bank i överenskommelse med återförsäljaren.
• Networks är företag som behandlar kreditkortstransaktioner. De stora nätverken i USA är Visa, Mastercard, American Express och Discover. American Express och Discover är både nätverk och emittenter.

När du använder ett kreditkort flyttas pengar elektroniskt via många händer, från emittent, via nätverket, till köpmanens bank. Nätverket ser också till att transaktionen tillskrivs den korrekta kortinnehavaren - du - så att din utgivare kan fakturera dig.

" MER: Kreditkorts kundservice: Bäst emittenter, bästa funktioner

Var pengarna kommer ifrån

Du är en viktig ingrediens i ett kreditkortsföretags moneymaking-recept, liksom de handlare där du använder dina kort.

Intressera

Merparten av intäkterna för kreditkortsutgivare i massmarknaden kommer från räntebetalningar, enligt Consumer Financial Protection Bureau. Intresset kan dock undvikas. Utgivare debiterar vanligtvis bara ränta när du har en balans mellan månad och månad. Betala din balans i sin helhet, och du betalar inget intresse.

avgifter

Subprime emittenter - de som specialiserar sig i personer med dålig kredit - tjänar vanligtvis mer pengar från avgifter än ränta. Massmarknadsutgivare tar ut mycket av avgifter, även om många av dem är undvikbara. Huvudavgifterna är:

• Årliga avgifter. Årliga avgifter är typiska på kort med hög belöningsnivå samt kort för personer med mindre än bra kredit
• Kontantavgifter. Utgivare tar ut dessa avgifter när kunder använder sitt kreditkort för att få pengar vid en bankomat. Avgifterna sträcker sig från 2% till 5% av det belopp som tas ut, ofta med en minsta dollarbelopp, till exempel $ 5.
• Balansöverföringsavgifter. När du överför skulden från ett kreditkort till ett annat för att få en lägre ränta kommer du vanligtvis att betala en avgift på 3% till 5% av det överförda beloppet. Vissa kort tar inte ut dessa avgifter eller avstår från dem under en viss tid.
• Sena avgifter.Underlåtenhet att betala det lägsta beloppet förfaller vid förfallodagen kommer vanligen att resultera i en sen avgift. Vissa kort avstår från den första sena avgiften, eller debiterar inte dessa avgifter alls.

" MER: 8 kreditkortavgifter och hur man undviker dem

Utbyte

Varje gång du använder ett kreditkort betalar köpmannen en behandlingsavgift som motsvarar en procentandel av transaktionen. Den del av den avgiften som skickas till emittenten via betalningsnätet heter "utbyte" och är vanligtvis ca 1% till 3% av transaktionen. Dessa avgifter fastställs via betalningsnät och varierar beroende på volymen och värdet av transaktionerna.

Savvy kunder sänker sina kostnader

Utan kortinnehavare som dig, gör inte kreditkortsföretag pengar - men du kan begränsa det belopp de gör av dig. Undvik extra kostnader genom att:

• Betala din balans i sin helhet varje månad för att undvika räntekostnader
• Ställa in elektroniska varningar som meddelar dig när betalningarna är förfallen, så att du undviker sena avgifter
• Inställning av pengar i en akutfond för att undvika kostsamma alternativ som kontantförskott
• Välja ett kreditkort utan balansöverföringsavgifter
• Endast en årlig avgift om de belöningar du får från kortet kommer att överstiga kostnaden

Det är upp till dig om kreditkortsföretag dra nytta av dig. Belöningar och anmälningsbonus lägger pengar i fickan, men avgifter och räntor kommer att äta rätt genom den.

Melissa Lambarena är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected] . Twitter: @LissaLambarena . Investmentmatomes Lindsay Konsko bidrog till denna rapport.

Uppdaterad 6 april 2017.