Kreditkortsutgivare och nätverksstatistik
9 способов быстро улучшить свой кредитный рейтинг-как ...
Innehållsförteckning:
- Hur kreditkortsutgivare tjänar pengar
- kreditkortsinkomster
- Procentandel av utestående kortinnehavare, 2010-2013
- En titt på enskilda emittenter
- Emittentens marknadsandel
- Totala kreditposter per emittent
- Kreditkortsnätanslutning
- Godkännandegrad för säljare, 2008-2015
Hur kreditkortsutgivare tjänar pengar
kreditkortsinkomster
Kreditkortintäkterna kommer från tre huvudkällor:
- Intressera betalas av kortinnehavare som bär balans mellan månad och månad.
- Serviceavgifter. Dessa inkluderar årliga avgifter samt avgifter för balansöverföringar, utländska transaktioner, kontantförskott, sena betalningar, returkontroller och så vidare.
- Utbytesavgifter att köpmän betalar för att acceptera kreditkort - vanligtvis 2% till 3% av varje transaktion.
Ränteintäkter genererade mer än dubbelt så mycket intäkter som utbytes- och serviceavgifter 2013, enligt en sammansatt resultaträkning för kreditkortsutgivande banker som sammanslagits av First Annapolis Consulting. Under den tid som studerades av First Annapolis hölls ränteintäkterna ganska stabila, medan avgiftsintäkterna nästan fördubblades. Här är hur inkomstströmmar jämfördes som en procentandel av utestående kortinnehavarsaldo:
Visa data som tabellProcentandel av utestående kortinnehavare, 2010-2013
| År | Ränteintäkter | Utbyte och serviceavgifter Inkomster |
|---|---|---|
| Källa: Första Annapolis Consulting | ||
| 2010 | 12.7% | 3.1% |
| 2011 | 12.6% | 4% |
| 2012 | 12% | 5.4% |
| 2013 | 12.2% | 5.9% |
En titt på enskilda emittenter
Varje kreditkortsutgivare gör pengar annorlunda beroende på kortens avgiftsstrukturer. De flesta tjänar dock huvuddelen av sina intäkter från ränta. Till skillnad från andra kostnader för att ha ett kreditkort är räntan helt beroende av konsumentbeteende. Ränta debiteras endast för konsumenter som inte betalar sin balans i sin helhet varje månad. Betala i sin helhet, och du kommer inte betala ett öre i intresse.
För att illustrera hur intäkter strukturer skiljer sig över emittenterna, här är en titt på hur fyra emittenter tjänade pengar 2015:
- Kapitel ett. År 2015 rapporterade Capital One om 11,2 miljarder dollar i räntenettot från kreditkortsverksamheten och 3,4 miljarder dollar i "netto ränteintäkter" - det vill säga utbytes- och serviceavgifter minus konsumentbelöningar.
- Synchrony. Till skillnad från andra större emittenter gör Synchrony det mesta av sina pengar på privata märkesaffärskort som inte debiterar utbyte men har höga räntor, så det är ingen överraskning att det mesta av dess intäkter kommer från räntekostnader. Den rapporterade $ 505 miljoner i utbytesintäkter från sina kortslutna kort 2015. Öppna loop-kort är de som kan användas utanför butiken vars namn visas på kortet eftersom de ingår i ett betalningsnät som Visa eller MasterCard. För alla produkter, inklusive kreditkort och lån, rapporterade den en ränteintäkt på 12,1 miljarder dollar samma år.
- American Express. Även om AmEx erbjuder flera kreditkort är dess signaturprodukter betalkort, som inte tillåter kortinnehavare att bära saldon och inte komma med räntor. Emittenten debiterar också högre utbyte på transaktioner. Det kan vara varför dess intäkter från amerikanska korttjänsterna är så annorlunda som konkurrenternas. År 2015 rapporterade det 13,2 miljarder dollar i icke-ränteintäkter, inklusive serviceavgifter och utbyte, och 5,6 miljarder dollar i räntenettot i 2015.
- Upptäck. Liksom andra större emittenter, Discover, gör också mer pengar på kreditkortsintresse än vid utbyte. År 2015 rapporterade det 6,6 miljarder dollar på ränteintäkter från kreditkortslån och 1,1 miljarder dollar från nettoförskattning och utbytesintäkter.
Emittentens marknadsandel
Vi jämförde kreditkortsutgivare baserat på totalt antal kreditlinjer utökat till kortinnehavare. De 10 största emittenterna håller cirka 86% av det totala marknadsvärdet. Så här jämför emittenterna, baserat på uppgifter från tredje kvartalet 2015.
Visa data som tabellTotala kreditposter per emittent
| Citi | $720,584,000,000 |
| jaga | $641,544,000,000 |
| amerikanska banken | $462,365,000,000 |
| Kapitel ett | $390,919,074,000 |
| Synchrony | $357,260,193,000 |
| American Express | $315,747,000,000 |
| Upptäck | $235,338,132,000 |
| Wells Fargo | $145,200,000,000 |
| Amerikanska banken | $128,244,000,000 |
| Barclaycard | $95,740,562,000 |
| Övriga emittenter | $582,919,974,209 |
Kreditkortsnätanslutning
Bland alla kreditkortsbetalningsnät accepterades Visa och MasterCard av de flesta köpmännen 2015, enligt Nilson Report data. Upptäckten följde noga bakom, medan American Express hade relativt lägre acceptansatser, men gapet stänger år för år.
Visa data som tabellGodkännandegrad för säljare, 2008-2015
| visum | Mastercard | American Express | Upptäck | |
|---|---|---|---|---|
| Källa: Nilson Report | ||||
| 2008 | 8 miljoner | 7,9 miljoner | 4,6 miljoner | 6 miljoner |
| 2009 | 8,2 miljoner | 8,2 miljoner | 4,9 miljoner | 7,4 miljoner |
| 2010 | 8,7 miljoner | 8,7 miljoner | 5,8 miljoner | 7,9 miljoner |
| 2011 | 9 miljoner | 8,6 miljoner | 6,1 miljoner | 8,5 miljoner |
| 2012 | 9,2 miljoner | 9,2 miljoner | 6,2 miljoner | 9 miljoner |
| 2013 | 9,4 miljoner | 9,4 miljoner | 6,4 miljoner | 9,2 miljoner |
| 2014 | 9,5 miljoner | 9,5 miljoner | 6,9 miljoner | 9,3 miljoner |
| 2015 | 9,8 miljoner | 9,8 miljoner | 7,3 miljoner | 9,6 miljoner |
Du kan läsa kreditkortsvillkoren för olika produkter på CFPB-kortinnehavarens överenskommelsesdatabas.
