Kreditkort vs Debit: Vilka är säkrare online?

Om du vanligtvis använder ett betalkort för inköp på nätet kanske du vill ompröva. Om din kortinformation hackas och inköp görs utan ditt tillstånd kommer du snabbt att få reda på att betalkort och kreditkort behandlas ganska annorlunda.

Nyckelfaktorn: Med ett kreditkort måste kortutgivaren slåss för att få dess pengar tillbaka. Med ett betalkort måste du slåss för att få din pengar tillbaka.

Hur bedrägerier hanteras

Om kortinformation har stulits och eventuellt bedrägliga transaktioner har gjorts, skyddar två lagar dina rättigheter. För kreditkort är primärrätten Fair Bill Billing Act eller FCBA. För betalkortstransaktioner gäller lagen om elektronisk överföring av pengar (Efta). Även om dessa lagar erbjuder några liknande skydd, är det viktigt att veta skillnaderna för att förstå varför det är säkrare att använda en typ av plast än den andra.

Betalkort bedrägeri

Enligt Efta är ditt potentiella ansvar för bedrägliga betalkortstransaktioner nästan obegränsat. Du har upp till 60 dagar att anmäla ett förlorat eller stulet kort enligt Efta. Därefter förlorar du helt enkelt vad pengar som tagits, även medel sipprade från länkade konton. De exakta ansvarsbegränsningarna enligt Efta är:

• Förlorat eller stulet kort rapporterat före obehöriga transaktioner: nollansvar.
• Förlorat eller stulet kort rapporteras inom två dagar: $ 50 ansvarsgräns.
• Förlorat eller stulet kort rapporteras inom 60 dagar: $ 500 ansvarsgräns.
• Efter 60 dagar: Inget skydd.

Det är viktigt att notera att om kortet inte är fysiskt förlorat eller stulet, har du 60 dagar att anmäla bedrägliga transaktioner med nollansvar. Om bara ditt kort siffra är stulen, börjar 60 dagarna från det datum då det anges en bedräglig transaktion.

Kreditkortsbedrägerier

Enligt FCBA är ditt maximala ansvar för bedrägliga kreditkortstransaktioner 50 dollar. Om du anmäler ditt kort förlorat eller stulet innan några bedrägliga transaktioner inträffar är ditt ansvar noll. Många kreditkort lovar nollansvar för alla bedrägliga transaktioner.

"Jag har fått min kreditkortsinformation stulen och används bedrägligt ett antal gånger", säger Tucker Spillane, en 24-årig kreditanalytiker från New York. "Lyckligtvis hämtar min emittent nästan alltid på det med en gång … vanligtvis eftersom aktiviteten anses vara onormal från mina typiska utgifter. Och de ger sina egna bedrägeribekämpning ändå. Jag har aldrig fått betala en krona."

Den verkliga skillnaden mellan ett betalkort och ett kreditkort när det gäller bedrägeri är hur du får pengarna tillbaka. När en bedräglig transaktion inträffar på ditt kreditkort har du inte tappat pengar. Du kan rapportera bedrägerier, få en kredit på ditt uttalande och problemet kommer aldrig att påverka ditt bankkonto.

Med ett betalkort påverkas ditt bankkontosaldo från det ögonblick som den bedrägliga transaktionen äger rum. Om transaktionerna är betydande kan du uppleva en dominoeffekt av finansiella huvudvärk. Bedrägliga avgifter kan binda upp pengar så att legitima avgifter avvisas eller orsakar kassaflöden.

" MER: Hur man bestrider bedrägliga kreditkortsavgifter

Om du inte har ett kreditkort …

Även om kreditkort är en säkrare satsning på att spendera online, är det möjligt att du inte har tillgång till en. I det här fallet finns det fortfarande sätt att skydda dig mot bedrägerier.

Att upprätthålla en låg balans i kontot kopplat till debetkort som du använder för onlineinköp kan hjälpa till att begränsa storleken på bedrägliga uttag om de skulle uppstå. Detta hindrar inte nödvändigtvis någon från att komma åt ditt konto, men det kan begränsa skadan.

Du kanske också vill inaktivera någon form av övertrasseringsskydd (om du har det) på kontot som används för inköp. Många banker erbjuder den här tjänsten (vanligtvis på ett kontokonto), som automatiskt återkallar från ett sparkonto om kontot ska överkrävas. I fall av bedrägeri betyder detta i huvudsak att skurken har tillgång till två konton istället för en. Om du har ett övertrasseringsskydd på plats, var noga med att kontakta din bank om hur och när den gäller.

Ett annat sätt att begränsa ditt ansvar är att använda ett förbetalt betalkort. Om någon får tillgång till kontot har de bara tillgång till det du har laddat på kortet.

Poängen

Ur ett juridiskt perspektiv ger kreditkort i allmänhet mer skydd mot bedräglig verksamhet. Men det finns sätt att efterlikna några av dessa skydd med ett betalkort eller förbetalt kort. Att bestämma vilket som är bäst för dig hjälper dig att skydda dina pengar, oavsett om du spenderar online eller sveper i butiken.

Kevin Cash är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. Email: [email protected]. Twitter: @kevin_cash.

Bild via iStock.