Kreditrådgivning för bostäder: Vad det är och vad man kan förvänta sig

Hantera ditt bostad - oavsett om du köper ditt första hem, riskerar att förlora din lägenhet eller något däremellan - kan vara ekonomiskt och emotionellt tömande.

Du är dock inte ensam i det här. Finansiell vägledning från kreditrådgivare vid ideella kreditrådgivningsorgan godkända av U.S. Department of Housing and Urban Development kan hjälpa dig att uppnå dina bostadsmål.

För att få reda på hur det kan hjälpa dig, kolla igenom listan över bostadsrådgivningstjänster. Du kan klicka på länken för att hoppa direkt till det avsnitt som passar din situation:

• Förköpsrådgivning: Låneföretag kan kräva detta för hemmaköpare. Även om det är främst för första gången homebuyers, kan långivare också kräva det om du har haft en avskärmning eller annars anses ekonomiskt riskfylld, och vissa program kräver det.
• Omvänd hypotekslån: Om du är senior söker en omvänd hypotekslån, kräver bostadsförvaltningen denna rådgivning - även kallad Home Equity Conversion Mortgage eller HECM, rådgivning.
• Delinquent hypotekslån och rådgivning om hyresbistånd: Om du har fallit bakom din hypotekslån eller riskerar det, kan delinquent hypotekslån - ibland kallad avskärmningsförebyggande rådgivning - hjälpa dig att göra en plan för att komma tillbaka på rätt spår. Hyresrådgivning kan hjälpa dig om du har svårt att betala din hyra eller hitta prisvärda bostäder och behöver lokala resurser.
• Homebuyer utbildning: Din långivare kan kräva en utbildningskurs (förutom rådgivning före köp) om du är en första köpare eller har haft ekonomiska problem tidigare. Några rådgivningsbyråer erbjuder också rådgivning om efterköp på att navigera över de ekonomiska skyldigheterna och riskerna med bostadsägande.

Förköpsrådgivning

Vad du lär dig:För det första hjälper den här en-till-ett-rådgivningssessionen dig att skapa bra ekonomiska vanor, vilket kan hjälpa dig att få en överkomlig hypotekslån och förbereda dig för de ekonomiska konsekvenserna av att köpa ett hem. Rådgivaren ger dig objektiv råd om hur mycket hus du har råd med.

För det andra tjänar klassen som en kraschbana om hur olika lån fungerar och vad du behöver bli godkänd för dem. Du kommer att lära dig rollen som kreditvärdighet i godkännandeprocessen, hur man bygger upp din kredit för att möta lånebehov och hur man undviker rovlån.

Om du har haft ekonomiska kampar i samband med ditt bostad tidigare, kommer din rådgivningssession att ha ett djupare fokus på att hjälpa dig att undvika ekonomiska fallgropar som standard och hur man hanterar kredit på ett ansvarsfullt sätt.

"Att få denna baslinje av utbildning är kritisk", säger Melinda Opperman, talskvinna på Springboard Nonprofit Consumer Credit Management. "I bostadskrisen försökte vissa människor skohorn själva till hus som de inte hade råd med. Nu ser vi att folk letar efter utbildning på förhand."

I slutet av kursen får du ett paket med allt som diskuteras, inklusive din budget, en handlingsplan och ett certifikat för rådgivning före köp. Certifikatets utgångsdatum beror på din långivare och var du bor.

Hur gör du det:Pre-counseling görs vanligen via ett telefonsamtal med en timme med en kreditrådgivare.

Vad det kostar:Kostnaderna varierar för rådgivning före köp. Förvänta dig att betala mellan $ 50 och $ 130, beroende på var och hur du får rådgivning.

Omvänd hypotekslån

Vad du lär dig: En omvänd inteckning är inte rätt för alla; Denna rådgivning hjälper dig att avgöra om det passar dig.

"Det finns risker, skyldigheter och belöningar för att ha en omvänd inteckning", säger Opperman. "Det är därför viktigt för en senior som är intresserad av att få en att få rådgivning genom en HUD-godkänd byrå. Vi är inte skyldiga till något resultat, oavsett om de får inteckning eller inte. Vi kommer bara att ge dem objektiva råd."

Du börjar genom att gå igenom din inkomst, tillgångar och skuld, och sedan slutföra HUDs finansiella intervjuverktyg. Denna 25-frågeundersökningen fungerar som en djupdykning i din ekonomiska situation och kommer att generera ett poäng som uppskattar din lämplighet för en omvänd hypotekslån.

Du kommer också att lära dig om omvända inteckningar, inklusive kostnader, avgifter och definitioner, liksom hur länge den här typen av lån löper. Du kommer att lära dig om ansvaret för att hantera en omvänd inteckning, som att hålla fast vid reparationer och fastighetsskatter och utforska alternativ som att sälja ditt hus.

Hur gör du det: Du kan göra omvänd inteckning rådgivning antingen via telefon eller personligen. Du får ett certifikat för slutförandet, giltigt i 180 dagar, att din låneutgivare behöver behandla din ansökan. Rådgivare kontrollerar normalt dina framsteg ungefär 45 till 60 dagar senare och kan svara på frågor.

Vad det kostar:Förvänta sig att betala runt $ 150 till $ 200. Avgifter kan avstå eller minskas om rådgivningsbyrån bestämmer att du är berättigad efter att ha granskat din ekonomi.

Delinquent inteckning och uthyrning bistånd rådgivning

Vad du lär dig:Målet med var och en är att hjälpa dig att behålla stabila bostäder genom att utforska dina alternativ.

• Delinquent mortgage counseling börjar med en grundlig granskning av din ekonomi.Du skapar en månadsbudget för att få dig till en bättre position för att göra dina bostadsbetalningar. Din rådgivare kommer att diskutera dina alternativ, såsom överdrift eller refinansiering av din inteckning, och du kommer att arbeta med en handlingsplan för att komma tillbaka på rätt spår. Vissa rådgivande organ, som ClearPoint, erbjuder också en andra nivå av brottslig rådgivning för att hjälpa dig att genomföra din plan. Din rådgivare kan förmedla telefonsamtal mellan dig och din långivare, till exempel.
• Hyresbiståndsrådgivning börjar med en liknande finansiell kontroll. Därefter hjälper din rådgivare dig att hitta lokala resurser, till exempel hjälp från ideella organisationer, som kan stabilisera din levnadsförhållande. "Många människor som behöver uthyrning av assistanshjälp antingen faller genom sprickan att inte kunna få ett hyresbistånd, till exempel avsnitt 8 eller är på väntelista för bostäder, men de har inte råd att betala hyra på egen hand, Säger Dawn Enlow, en bostadsrådgivare hos Money Management International, en ideell kreditrådgivningsbyrå. "Vi ansluter dem till lokala ideella organisationer och hjälper dem att söka bostäder i deras område."

I slutet av någon typ av rådgivning får du ett paket med allt som diskuteras, inklusive din handlingsplan. Om du behöver lämna ditt hem, hjälper rådgivaren dig att skapa en exitstrategi för att underlätta flytten.

Hur gör du det: Både delinquent inteckning och uthyrning bistånd rådgivning är vanligtvis gjort över telefon.

Delinquent mortgage counseling startar med en enda timmes session och kan följas upp av många samtal tills din situation är löst.

Hyresrådgivning är typiskt en enda 45-minuters session.

Vad det kostar:Båda är gratis på HUD-godkända ideella kreditrådgivningsbyråer.

Homebuyer utbildning

Vad du lär dig:Förvänta dig att gå utöver din personliga ekonomiska situation och få en bredare utbildning om kostnaderna för att äga ett hem.

Förköpsutbildning fokuserar på att hjälpa dig att förstå aspekter av homebuying-processen, till exempel hur man väljer en fastighetsmäklare, förbereda sig för stängningskostnader och navigera hyresgästen för föreningsavgifter.

Efterköpsundervisning kommer att innehålla diskussioner om hur du hanterar ditt lån, vad du ska göra om du tror att du kommer sakna en betalning och hur man hanterar din budget.

Hur gör du det:Du kan i allmänhet ta förköpskurser online eller personligen. Online-sessionerna kan startas, stoppas eller pausas för din bekvämlighet. Personlig homebuyerutbildning utförs vanligtvis i en klassinställning, som typiskt består av en sex timmars utbildning och en två timmars rådgivningssession. Du kan välja att delta i både utbildning och rådgivning eller bara en av de två, beroende på vad din långivare kräver och personliga preferenser.

Efterköpsutbildning sker i allmänhet en-mot-en och kan ta 45 minuter till en timme.

Vad det kostar:Förvänta dig att betala $ 25 till $ 75 för utbildningskurser före köp. Efterköpsrådgivning är generellt gratis.

Nästa steg

HUDs online-databas listar godkända kreditrådgivningsbyråer som specialiserar sig på olika områden av bostadsrådgivning.

Ta din tid med att välja några som ser bra ut - och om ditt lånföretag behöver rådgivning, se till att det kommer att fungera med de byråer du funderar på. Sedan vet varje rådgivare att hitta en du känner dig bekväm med. Se till att du diskuterar och förstår alla avgifter som är involverade innan du begår.

Sean Pyles är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected].