Kreditpoäng Definition och exempel |

Vad det är:

Kreditpoäng avser FICO-poängen, som skapas och beräknas av Fair Isaac Corporation och är ett mått på en persons kreditvärdighet. Det är en matematisk sammanfattning av informationen om en persons kreditredovisning. Observera att det inte är detsamma som en kreditrapport; snarare är en kreditpoäng baserad på information i en kreditrapport.

Hur det fungerar (Exempel):

Kreditpoäng varierar från 300 till 850. Ju högre en persons poäng, ju mer kreditvärdig är han. Enligt Fair Isaac är median FICO-poängen 723. De bästa priserna tenderar att gå till låntagare med FICO-poäng över 740, men det här är en generalisering. FICO-poängalgoritmen beaktar flera saker.

• Betalningshistorik står för 35% av poängen. Detta inkluderar om personen har gjort sena betalningar, hur sena betalningarna var, antalet förfallna betalningar, antalet konton som betalades i tid och liknande faktorer.
• Skulder står för 30% av poängen. Detta inkluderar hur mycket personen är skyldig på sina olika konton, antalet konton med saldon, storleken på tillgänglig kredit som personen använder, andelen saldon till sitt ursprungliga lånebelopp och liknande faktorer.
• Längden på personens kredithistoria står för 15% av poängen.
• Antalet nya krediter står för 10% av poängen. Det inkluderar antalet nyligen öppnade konton, antalet nyligen gjorda kreditförfrågningar, tiden sedan personen öppnade ett konto, tidpunkten för den sista negativa aktiviteten (t.ex. en sen betalning) och liknande faktorer.
• De typer av kredit Användningen står för 10% av poängen.

Viktningarna kan vara olika för personer som inte har använt krediter länge.

Det är viktigt att notera att kreditresultat endast baseras på kreditrapporter från de tre stora kreditbyråer (Experian, TransUnion och Equifax), så det är möjligt för en person att ha tre olika kreditpoäng. I enlighet med lagen om lika möjligheter betraktar Fair Isaac inte ålder, ras, färg, religion, nationellt ursprung, kön eller civilstånd när man beräknar ett FICO-poäng. Lön, anställningsbeteckning, arbetsgivare, där låntagaren bor, räntor på låntagarens övriga skuld och sysselsättningshistoria ingår inte heller. Kreditpoäng reflekterar inte heller deltagandet i kreditrådgivning.

Kreditpoäng är inte gratis, även om många fall långivare betalar för och sedan avslöja poängen till låntagare när de ansöker om kredit.

Varför det är viktigt:

Kreditpoänget är kanske den mest använda och allmänt erkända kreditvärdighetsmåttet. De påverkar enormt hur mycket kredit en person kvalificerar sig för och den ränta han eller hon betalar för den krediten. En person med låg kreditpoäng kan till exempel behöva betala 10% på ett lån för vilket en person med en högre kreditpoäng bara behöver betala 6%. När det gäller hypotekslån, billån och andra stora lån kan en bra kreditpoäng rädda en person tusentals dollar.

Kreditpoäng är emellertid inte den enda faktorn som långivare anser när man bestämmer sig för att förlänga krediten till en person. I synnerhet tittar långivare också på en persons inkomst, sysselsättningshistoria och karaktär (tre saker som inte återspeglas i kreditpoäng) när de fattar dessa beslut. Likväl ger kreditpoäng långivare en snabb sammanfattning av en persons kreditvärdighet. De effektiviserar och utjämnar också utlåningsprocessen, skapar mindre pappersarbete för låntagaren, underlättar snabbare utlåningsprocesser och lägre utlåningskostnader.

Många försöker förutse vad som kommer att hända med sina kreditpoäng om de gör eller inte tar vissa åtgärder. Den algoritm som beräknar kredit värderingen är både komplicerad och proprietär, vilket betyder att det är svårt att säga exakt vad en persons poäng blir om hon säger att det är sent på en hypotekslån. I slutändan handlar det dock om att förbättra en kreditpoäng i allmänhet på några begrepp: betala räkningar i tid, bli aktuell och hålla sig aktuell på räkningar, hålla kreditkortsaldon låga, undvika onödig kredit och undvika att öppna många nya kreditkonton i ung ålder, kontrollera sin kreditrapport för misstag och bedöms använda kreditkonton.