Varför din kreditpoäng är lägre än du trodde och vad du ska göra nu

Ingen gillar att få en otrevlig överraskning om deras ekonomi. Om du kontrollerar din kreditpoäng och upptäcker att den är mycket lägre än du förväntade dig, undrar du sannolikt vad som gick fel.

Här är fem skäl att din kreditpoäng kan ligga i ett lägre intervall än vad du trodde att det skulle vara - och hur du åtgärdar situationen.

1. Du har en hög balans på ditt kort varje månad (även om du betalar av det)

Om du prioriterar att betala din kreditkortsaldo i sin helhet när räkningen kommer, gör du det rätta. Men om dina avgifter tenderar att vara höga varje månad kan du fortfarande skada din kreditpoäng.

Det här är därför: Ditt kreditförbrukningsgrad, vilket är det belopp du har använt i jämförelse med din totala kreditgräns, har stor inverkan på din kreditpoäng. Men problemet är att din emittent kanske inte rapporterar ditt saldo till kreditbyråerna efter att du betalat - det skulle kunna skicka informationen när som helst under månaden. Följaktligen kan din poäng bli dinged om ett högt medelvärde för kreditutnyttjande rapporteras.

Lösningen är att göra några betalningar spridna under hela månaden, för att undvika att använda mer än 30% av din tillgängliga kredit när som helst. Detta kommer att se till att oavsett när du är skyldig rapporteras till byråerna, kommer du att vara i god form.

2. Du ansöker om varje nytt kort som träffar marknaden

Om du är en belöningshund, är impulsen att ansöka om det senaste och det bästa plastet där ute naturligt. Men när en ny kort träffar marknaden kan det leda till att din kredit skadas.

Varje gång du ansöker om ett nytt kreditkort eller lån, förlorar du poäng från din poäng. Om flera svåra förfrågningar träffar din rapport inom några månader kommer träffen att bli större. Detta beror på att för många applikationer är förknippade med en högre kreditrisk.

Din bästa satsning är att tänka noga innan du får ny kredit och bara gå vidare med ansökan om det är ett kort eller ett lån du verkligen behöver.

3. Du är i samlingar och vet inte det

Betalningshistoriken utgör ungefär en tredjedel av din FICO-kreditpoäng och är väldigt viktad av sin konkurrent, VantageScore. Om du har missat en betalning så länge att en av dina konton har gått i samlingar kommer det att ha en stor negativ inverkan på din kredit.

Men problemet är att vissa människor som är i samlingar vet inte det. Detta är särskilt vanligt med medicinska skulder, eftersom det ibland är förvirring kring huruvida patienten eller försäkringsgivaren förväntas betala. Under tiden blir läkarkontoret trött på att vänta på kontanterna och säljer kontot till en samlare.

Det enda sättet att veta om ett konto i samlingar är vad som drar ner poängen är att kontrollera din kreditrapport för negativ information. Oroa dig inte, du behöver inte betala för detta. Investmentmatome erbjuder gratis kreditupportinformation som uppdateras varje vecka. Du kan också få minst en rapport direkt från varje större kreditbyrå en gång per år.

Om du hittar ett konto i samlingar på din rapport är det smart att betala av det. Det kommer fortfarande att visas på din kredit rapport, men vissa poäng formler bortse från betalade samlingar. Att betala ett konto tar bort det hot som du kan stämma för skulden.

4. Du har nyligen fått ditt första kreditkort eller lån

En del av ditt kreditpoäng bestäms av längden på din kredithistoria. Om du bara har fått ditt första kreditkort eller lån, kan detta vara orsaken till ett lägre än förväntat resultat.

Det enda du kan göra i denna situation är att fortsätta använda kredit på ett ansvarsfullt sätt (vilket innebär att du betalar dina räkningar i tid och i sin helhet) och väntar på att tiden ska gå. Innan du vet det, kommer din poäng att vara i bra form.

5. Det finns ett fel på din kreditrapport

Enligt en studie från Federal Trade Commission i 2013 hade en av fem konsumenter ett fel på minst en av sina kreditrapporter. Även om många av dessa fel inte är signifikanta nog för att påverka en persons kredit värdering, är vissa. Så om du är förvånad över hur låg poängen är, kan ett misstag på en kreditrapport vara att skylla på.

Om du hittar ett fel på en kreditrapport, gör åtgärder för att få det korrigerat omedelbart - Ju tidigare det korrigeras, desto snabbare kommer din poäng att börja studsa tillbaka.

Den här artikeln uppdaterades 26 juni 2017.