Hur ofta förändras dina kreditpoäng?

Att arbeta för att förbättra dålig kredit kan kännas som att vänta på en dålig frisyr att växa ut. Du kan bli besviken över hur långsam förändring verkar inträffa, men en månad kan göra skillnad.

Detsamma gäller att ställa din kredit. Hur ofta kreditresultatuppdatering kan överraska dig, och du kanske ser framsteg snabbare än du förväntar dig.

Vet var din kredit står

Få din kredit värdering, varje vecka. Vi hjälper dig att övervaka din kredit och spåra dina framsteg.

Kom igång, det är gratis

Kreditpoäng kommer från kreditrapporter

Kreditpoäng baseras på informationen i kreditrapporter.

Dina kreditrapporter är detaljerade dokument som beskriver din historia med hantering av lånade pengar. Tre stora kreditbyråer samlar in och underhåller denna information.

Kreditpoäng är vanligtvis beräknade i det ögonblick som de begärs av en långivare. Informationen om en eller flera av dina kreditrapporter körs genom en kreditvärdemodell (de vanligaste är FICO och VantageScore). Resultatet är ett numeriskt poäng som representerar informationen om den aktuella rapporten i det ögonblicket.

Du har många olika kreditpoäng, beroende på vilket scoringföretag som använts, vilket byrå det drog rapportinformation från och vad poängen ska användas för.

För att svara på hur ofta dina kreditpoäng ändras är det viktigt att veta hur ofta dina kreditrapporter uppdateras.

Långivare rapporterar vanligtvis din information varje månad

I allmänhet redovisar långivare både positiv och negativ information till kreditbyråerna en gång per månad. Så dina kreditpoäng kan förändras lite varje månad, beroende på informationen som landar på dina kreditrapporter.

Det finns tre stora kreditbyråer i USA: Experian, Equifax och TransUnion. Din långivare kan rapportera till alla tre, två, en eller ingen alls. I de flesta fall rapporterar stora banker till alla tre.

Så vilken typ av information är långivare som skickar till kreditbyråer varje månad? Uppgifterna om dig eller ditt konto kan innehålla:

• Tidpunkten för din senaste betalning (det vill säga om du var 30 eller flera dagar sen)
• Konto status (i gott skick, stängt, delinquent, defaulted, i samlingar etc.)
• Kontobalans
• Aktivitet av behöriga användare
• Senaste kreditförfrågningar

Stora fluktuationer kan hända

De flesta förändringar i dina kreditpoäng inträffar stegvis: några poäng erhölls eller förlorades en månad, några mer nästa. Med tiden kan detta ge upphov till något stort, men du är osannolikt att se en betydande sväng på kort tid.

Det finns undantag. Följande kan orsaka stor fluktuation i din poäng (tänk 25 poäng eller mer) om en eller två månader:

En brottslighet: Eftersom betalningshistorik är en av de största påverkningarna på din poäng, kommer det att klämma för att få en väsentlig sen betalning på din kreditrapport. Att falla bakom en betalning med 30 dagar eller mer kan leda till att din poäng gör en stor träff.

Om du har blivit bakom med en av dina konton, gör ditt bästa för att bli aktuell så snart du kan. En 60-dagars brottslighet är sämre än en 30-dagars brottslighet, och en 90-dagars brottslighet är ännu värre, så det lönar sig att snabbt återvända till gott skick.

En förändring av ditt kreditkort skuldbelopp: Ett annat stort inflytande på din poäng är de belopp som är skyldiga eller ditt kreditförbrukningsförhållande (hur mycket du skylder jämfört med din kreditgräns). En pigg i kreditkortsskulden kommer att försämra ditt utnyttjandegrad, vilket kan släppa din poäng.

Men motsatsen är också sant. Om du får en stor ångfald och använder den för att betala av din kreditkortsskuld, kommer din kreditförbrukningsgrad att sjunka. Det kan leda till att dina poäng stiger dramatiskt på bara en månad.

Lindsay Konsko är en personalförfattare på Investmentmatome, ett privat finansbolag. Twitter: @lkonsko.

Uppdaterad 27 juni 2017.