Vad Dave Ramsey inte känner till om kreditkort

Kreditkort är inte för alla. Men när de används ordentligt kan de ge belöningar och förmåner som du inte kan komma någon annanstans - fördelar du kan få utan att spendera extra pengar.

Dave Ramsey, en populär personalekonomisk expert, är inte blyg om hans förakt för kreditkort. Han citerar ofta data som visar att konsumenterna spenderar mer när de använder dem mot kontanter och att majoriteten av kreditkortsanvändarna inte betalar sin balans i sin helhet varje månad.

Att ta den informationen isolerat är att Ramseys ståndpunkt att det inte finns något sådant som ansvarsfull kreditkortsanvändning verkar vara meningsfullt. Och det finns människor som skulle göra det bra att hålla sitt råd. Men vad Ramsey aldrig erkänner är att det inte finns någon storlek som passar alla personliga finanser eller någon särskild finansiell produkt. Vissa människor hanterar sina finanser mer ansvarsfullt än andra.

Kommer du faktiskt att spendera mer?

Flera studier stöder tanken att konsumenter som betalar med kreditkort brukar spendera mer än dem som använder pengar. Ramsey citerar en i synnerhet en Dun & Bradstreet studie som drog slutsatsen att plastbrukare spenderar mer i genomsnitt än de som bara bär pengar. Studien sa att detta är fallet eftersom det är mer psykiskt smärtsamt att överlåta pengar än det är att svepa ett kort, oavsett om det är kredit eller debitering. (Ramsey rekommenderar att du använder betalkort.)

Det finns anekdotiska bevis som tycks peka i den här riktningen också. När exempelvis många snabbmatsrestauranger just började ta kreditkort 2004, rapporterade Wendys vd John Schuessler att den genomsnittliga transaktionen för kreditkortsinköp var 7 dollar, jämfört med 5 dollar för kontantinköp, en ökning med 40%.

En studie från 2009 av Carnegie Mellon University, professorerna Elif Incekara-Hafalir och George Loewenstein, konstaterade emellertid att "kreditkortanvändning inte ökade i genomsnitt utgifterna" för studiernas ämnen.

Den studiens slutsats utesluter inte nödvändigtvis eller motbevisar annan forskning i frågan. Men vad det tyder på är att studiedata inte kan extrapoleras till ett standardsvar som gäller för alla. Kreditkortsanvändare kan undvika överskott genom att hålla en månadsbudget och spåra sina utgifter flitigt - precis som personer som inte använder kreditkort.

Betala kreditkort ränta är inte en given

Enligt uppgifter publicerade av American Bankers Association i december 2015 är nästan 30% av kreditkortskontona "transaktörer", vilket innebär att de är betalda i sin helhet varje månad och inte medför något intresse. Omvänt är 41% av kontona roterande konton, vilket betyder att de har en balans mellan en månad och den andra, vilket räknar upp ränta på det obetalda beloppet. De återstående 29% är vilande.

Med fler konsumenter som bär en balans på sina kort varje månad än att betala dem, är det inte orimligt att föreslå att folk borde tänka två gånger innan de använder kreditkort. Med nästan 60% av kreditkortskonton antingen vilande eller helt betalas varje månad verkar det dock inte som om kreditkortsskulden är oundviklig för alla användare, vilket Ramsey ofta föreslår.

Du blir inte rik, men du kan få mer

Ramsey lägger till sitt argument mot kreditkort genom att säga, "Ingen säger någonsin att de blev rika på kreditkortspoäng." Och han har rätt. Det finns inte några kreditkortslagda miljonärer där ute.

Men "bli rik" är inte syftet eller löftet om kreditkortsbelöningar. Kreditkortsföretag vill att du ska använda sina kort, så de erbjuder pengar tillbaka, poäng och resebonor som ett incitament att göra det. Använd ett kort för inköp som du skulle ha gjort i alla fall - för matvaror, till exempel, eller gas till din bil - och du ackumulerar belöningar enkelt. Beroende på hur mycket du spenderar på ett år kan du tjäna hundratals eller till och med tusentals dollar i belöningar varje år utan att ändra dina vanor.

Detta fungerar bara, om du använder ditt kreditkort på ett ansvarsfullt sätt.

Tips för ansvarsfull kreditkortsanvändning

Ramseys råd är inte rätt för varje enskild konsument, men det är det inte fel för varje enskild konsument, heller. Många människor spenderar faktiskt mer när man använder plast - både kredit- och betalkort - än vad de skulle om de använde pengar, vilket kan leda till förfalskande skuld för vissa. Att utveckla ansvarsfulla utgifter och upplåningsbeteenden kan dock hjälpa dig att dra fördel av förmånerna för kreditkort utan att behöva hantera skuldens huvudvärk.

Budget och spåra dina utgifter.Oavsett huruvida du är i skuld eller skapar en månadsbudget kan du hjälpa till att ta in dina utgifter. Att bara ha en kommer inte att magiskt tvinga disciplin, dock. Spåra dina utgifter är nyckeln till att du håller dig inom din budget. Om du upptäcker att med ett kreditkort får du över budgeten, överväga att byta till kontanter tills du har utvecklat den nödvändiga kontrollen.

Håll en nödfond.Många människor går in i kreditkortsskulden för att något dåligt händer - bilen bryter ner eller de förlorar ett jobb - och de har inte tillräckligt med besparingar för att väder stormen. Det är viktigt att inkludera en akutfond i din budget. Behandla bidrag till denna fond som en skyldighet du måste betala, istället för att bara spara vad som är kvar (om något) i slutet av månaden.Ju mer av en kontant kudde du har desto mindre sannolikt behöver du kreditkort för att hålla dig flytande.

Betala din balans i sin helhet varje månad. Det kan vara lockande att lägga av att betala din faktura för en annan dag. Anmäl dig för förfallodag påminnelser från ditt kreditkortsföretag och överväga att konfigurera automatisk betalning för hela saldot på kortet så att du inte glömmer.

Anmäl dig inte för ett kort bara för bonusen.Många kreditkort erbjuder anmälningsbonus för att locka nya kunder. Men du måste möta ett utgiftsbehov inom en viss tid för att få bonusen. Om du inte uppfyller kravet med dina normala budgeterade utgifter kan du bli bättre med ett kort med lägre utgifter, även om det betyder en lägre bonus.

Poängen

För alla data som genereras av studier passar de inte alla situationer. Till exempel, medan en 2015-studie från Experian visar att årtusenden har de lägsta kreditpoängen i alla generationer, har några kunniga årtusenden tagit hand om sina kredit- och intjänade avundsvärdiga kreditpoäng.

Ramseys råd om kreditkort är respektabelt. De som har kämpat med överskridande och kreditkortsskulder i det förflutna skulle göra det bra att beakta det, och de som är nya på kreditkort borde vara medvetna om det. Men miljontals amerikaner övar ansvarig kreditkortanvändning och njuter av fördelar och förmåner utan att offra deras ekonomiska välbefinnande.