Ramsey är fel: Varför ska du få arbetsgivaren 401 (k) Match innan du betalar ut kreditkortskuld

Här på Investmentmatome vill vi hjälpa dig att få ut mesta möjliga av dina pengar. Om du arbetar med att betala kreditkortsskulder kan du vara förvirrad om du ska spara för pensionering eller inte. Finansguru Dave Ramsey säger nej, men vi håller inte med. Här är varför.

Vem är Dave Ramsey?

Dave Ramsey är en populär finansiell guru och radio värd. Han är anti-skuld och anti-kreditkort och han tror att du kan arbeta runt behöver en kredit värdering. Vi tenderar att vara oense med honom, för vi tror att kreditkort kan användas för att racka upp användbara belöningar och att ha en bra kreditpoäng öppnar upp många dörrar för dig. Men vi kan enas om en sak: Kreditkortsskulden är värst.

Som den dyraste finansieringsformen kan det vara ganska snabbt att hålla en balans på ditt kreditkort. På grund av detta tror vi att du borde betala ditt högkreditkort med en gång, men inte på bekostnad av din 401 (k) matchning, en fördel Ramsey tycker att du bör ignorera tills din skuld - allt det förutom din inteckning - är helt avbetalt.

Matematik är kul: Varför ska du spara upp till matchen innan du hanterar ditt kreditkortsskulder

Om din arbetsgivare inte erbjuder en sponsrad pensionsplan, som en 401 (k), kan du ignorera detta. På samma sätt, om din arbetsgivare har ett alternativ på 401 (k) men ingen match betalar du först kreditkortsskulden. Men om din arbetsgivare matchar dina bidrag, skulle du ge upp gratis pengar om du väljer att inte delta.

Lön	Matchregler	Årliga Bidrag + Match
$48,000	100% av bidraget upp till 5%	$2,400 + $2,400 = $4,800
$48,000	50% av bidraget upp till 5%	$2,400 + $1,200 = $3,600

De flesta 401 (k) matcher ger dig en garanterad avkastning på 50-100%. Det är en svår återgång att matcha. Fortfarande inte övertygad? Låt oss göra lite matte!

Här är scenariot: Du har en kreditkortsaldo på $ 15.000 och en räntesats om 18%. Du får betalt en gång i månaden och dina 401 (k) bidrag är i en Roth 401 (k), så pengarna har redan beskattats - det förenklar saken och håller skattebesparingar ur ekvationen. Du har $ 1 000 per månad för att sätta in mot ditt kreditkort skuld och pensionsbesparingar.

Om du lägger 5% av din inkomst i din 401 (k), är det $ 200 per månad, vilket ger dig ytterligare $ 800 per månad för att sätta mot kreditkortsskulden. Det tar 22 månader att betala din skuld och du kommer att få $ 2,436 i ränta. Om du inte bidrar till din 401 (k) lägger du hela $ 1000 / månaden mot skuld, betalar den av i 17 månader och uppgår till 1 833 dollar i ränta.

Genom att rikta hela $ 1000 mot skulden sparar du $ 603 i ränta. Om du istället betalar det $ 603 och utnyttjar din arbetsgivares match i 22 månader, tjänar du mellan $ 2 200 och $ 4 400 (50-100%) i matcher ensamma, och det är innan du överväger den magiska sammansatta räntan.

Match	Totalt belopp som investerats över 22 månader - bidrag & matchning	Ränteförtjänst - 5% sammansatt månadsvis
100%	$8,800	$434
50%	$6,600	$326

Genom att betala ytterligare $ 603 i ränta, tjänar du mellan $ 2,526 och $ 4,834 i matchningar och ränta. Det innebär att investera upp till matchen medan du betalar skuld, du optimerar din ekonomi med mellan $ 1,923 och $ 4,231. Dessa siffror ljuger inte - Ramsey är fel.

Ramsey rekommenderar att man lägger 15 procent mot pension efter att ha betalat skuld och sparat en akutfond. Fem månaders skillnad mellan vår skuldbetalningsplan och Ramsey-planen kommer att spenderas aggressivt att spara upp en akutfond medan vi fortsätter att avstå från arbetsgivarens match. Vi rekommenderar också att du sparar nödsituationer, men tror inte att det är nödvändigt att ignorera dina pensionsbesparingar medan du gör det.

Slutsats: Att betala av ditt kreditkortsskulder är viktigt, men att investera upp till din arbetsgivare 401 (k) matcha först ger mest mening matematiskt. Om du vill optimera din ekonomi i största möjliga utsträckning - bidra till att få matchen och betala ditt kreditkortsskuld av aggressivt med resten av din diskretionära inkomst.

Affärsman ger dig pengar bilden via Shutterstock