Dedikerade besparingar gör budgeteringen enklare

Ett tidskrävt trick gör det möjligt för många att avsätta pengar för semesterkostnader året runt - kortfristiga sparkonto som kallas julklubbar.

Dessa konton, som ursprungligen banades av banker under den stora depressionen, erbjuds nu främst av kreditföreningar och mindre samhällsbanker. Några, som den amerikanska posttjänsten Federal Credit Union, erbjuder också Vacation Clubs och Tax Clubs. Men Tiffany Stackhouse, kreditföreningens medlemstjänstledare baserad i Clinton, Maryland, säger att julklubben är den mest populära.

Medlemmar i kreditförbundet kan ställa upp kontona när som helst under året, tillsammans med regelbundna överföringar från ett annat bankkonto eller direkt insättning från lönecheck. Återköp är begränsade och måste göras mellan 1 oktober och 31 december, annars uppbär medlemmen en avgift på $ 10. Annars är ränta och avgifter samma som ett vanligt sparkonto.

Användbara konton

Vad är värdet på de dedikerade kontona?

"Det ger medlemmen något att se fram emot," säger Stackhouse. Till skillnad från regelbundna besparingar kan klubbkonton inte användas som övertrasseringsskydd, så det är svårare att tömma dem oavsiktligt. "Det är inte lätt för dem att komma åt."

Många använder ett liknande system utan att ha särskilda konton. Onlinebanker som Capital One 360 ​​tillåter också kunder att öppna flera konton och ge varje namn ett namn som speglar sitt syfte, som att köpa en bil.

Amy Bushatz är frilansredaktör för Military.com. Hon är gift med en amerikansk armé infanteri officer, för närvarande stationerade i Fort Campbell i Kentucky. Liksom många militära familjer måste Bushatz, hennes man och deras två barn vara beredda att flytta när som helst, så hon behåller ett särskilt konto för att betala för dessa utgifter. Hon strumpor bort $ 200 per månad, tillsammans med vindkraftverk som en nyligen $ 1000 check från försäljningen av deras ridning gräsklippare. USAA låter Bushatz öppna så många konton som hon vill och byta namn på dem enligt deras syfte.

Spärrkudde

Regeringen kommer att betala för de flesta av familjens rörliga utgifter i en överföring, men besparingskonto kan Bushatz frukta att flytta lite mindre.

"Uncle Sam är inte känd för hans snabba återbetalning", säger hon. Och efter fyra rörelser på sju år, förväntar Bushatz att använda några av sina besparingar för att ersätta saker som bokhyllor som inte kan överleva en annan resa på baksidan av en lastbil.

Bushatz har ett annat dedikerat sparkonto för skatter. Som entreprenör gör hon kvartalsbetalningar till Internal Revenue Service.

"Mitt generella sparkonto skulle ta denna träff varje gång jag betalade kvartalsskatter och det fick mig att känna mig väldigt ledsen," säger hon om perioden innan hon startade det dedikerade kontot. Om hon lämnar sina allmänna besparingar orörda vid skattetiden får hon det mycket bättre att skriva de stora kontrollerna fyra gånger om året.

Dedikerade sparkonton är en användbar strategi för hantering av stora, vanliga kostnader som semester, semester eller flyttkostnader. Klubbkonton kan vara bäst för vissa, men för personer vars bank- eller kreditförening inte erbjuder dem är det möjligt att jury-rigga ett jämförbart system. Då behöver du bara disciplinen att lägga till kontona och för att undvika att röra dem för andra ändamål under vägen.