Sean Talks Credit: För kreditkort är digitala plånböcker framtiden

Kreditkort gjordes först av papper, sedan plast. Nu, nästan 70 år efter att de först introducerades, tar kort ännu en annan form: krypterad data lagrad i en digital plånbok.

Detta är en spännande progression. Fumbling genom din plånbok förbi försäkringskort, olika ID-kort och gamla kvitton för att komma till ditt kreditkort känns som archaic, som en holdover från 20-talet. En plånbok som kondenseras i en smidig digital enhet kan göra det enklare att hantera flera konton och göra snabba, säkra transaktioner.

Och tanken blir fart. Omkring en tredjedel av smartphone-användare kommer att använda mobila betalningar senast 2019, enligt en prognos från eMarketer. Allt-i-ett-kort - batteriladdade kort som du kan ladda dina betalningsalternativ på - har också samlat ett litet, lojalt följe.

Trots framstegen använder endast 2% av amerikanerna dagens digitala plånböcker, enligt en Gallup-omröstning från 2015.

Min digitala plånbok önskelista

Så entusiastisk som jag handlar om digitala plånböcker, vet jag att det tar tid för människor att anpassa sig till ny teknik, särskilt de som kräver att konsumenterna återupplär grundläggande uppgifter som att göra inköp i butiker. Och vad gäller tekniken finns det fortfarande utrymme för förbättringar. I en perfekt värld skulle din digitala plånbok kunna stå emot din fysiska plånbok. Ingen av dagens lösningar levererar på det idealet - än.

Enligt min mening måste digitala plånböcker uppfylla tre grundläggande standarder:

1. De måste vara tillförlitliga. Du kan inte gå ut för dagen osäker på om din primära betalningsmetod kommer att gå tom för ström. Innan jag är övertygad om att min digitala plånbok kan fungera dygnet runt, kan jag inte fullt ut begå övergången. Detta är en stor hinder för telefonbaserade betalningar.
2. Transaktioner måste vara säkra. Jag måste lita på att mina betalningar är minst lika säkra som de skulle vara om jag använde ett fysiskt kreditkort. Mobilplånböcker brukar använda tokenisering och någon form av autentisering - till exempel fingeravtryck - för att förhindra bedrägerier. Eftersom varje transaktion är krypterad får aldrig handlaren ditt kreditkortsnummer eller personlig information.
3. Betalningar måste accepteras allmänt. Om digitala plånböcker ska ta över måste de accepteras varhelst du skulle använda ett vanligt kreditkort.

Så hur staplar dagens produkter upp?

Mobila plånböcker: Begränsad acceptans, massa överklagande

Om du vill ha en digital plånbok idag har du två stora alternativ. Först kan du ladda dina kort på en mobil plånbok, till exempel Apple Pay, Android Pay eller Samsung Pay, som använder nära fältkommunikationsteknik för kontaktfria transaktioner. Eller du kan gå med ett allt-i-ett-kort, som Coin eller Plastc.

Mobila plånböcker kommer nära att vara den perfekta digitala plånboken, i mitt sinne. När det gäller säkerhet är de hemma. Till skillnad från andra appar behöver du inte en Internetanslutning för att kunna använda tjänsten. Du kan även visa senaste transaktioner och ställa in köpmeddelanden, en välsignelse för personer som försöker hantera flera kort. Och eftersom du kan se bilden av varje kort på din telefonskärm, är dessa mobilplånböcker också bättre placerade för att lagra ID-kort och försäkringskort i framtiden. Detta kan hjälpa till att konsolidera hela din plånbok, inte bara en del av det.

Mobila plånböcker kommer installeras på de nyare modellerna av smartphones, och vilken typ av plånbok du använder beror på telefonens varumärke. Jag är en Android-fan, så jag använder Android Pay. Men det är nästan identiskt med Apple Pay och Samsung Pay, och är vanligtvis accepterat på samma platser.

Det stora problemet för mobilplånböcker är acceptans. Ta Apple Pay, till exempel. Över 700 000 butiker i USA accepterar redan det, rapporter om Digital Trends, och citerar ett meddelande från Apple. Det är mer än tredubbla antalet butiker som företaget började med. Men det imponerande antalet kommer inte nära de 7,4 miljoner företagens etableringar i USA, enligt 2012-folkräkningsdata. Andra digitala plånböcker står inför liknande acceptansproblem.

Och konkurrens från större återförsäljare är en oro. Wal-Mart, som exempelvis inte accepterar Android Pay eller andra NFC-baserade betalningsmetoder, släppte nyligen sin egen fristående betalningsapp. Om andra större återförsäljare följer efter, kan det potentiellt sakta ner antagandet av mobilplånböcker.

I det långa loppet förväntar jag mig att några av dessa betalningsapplikationer för en butik ska överleva, och de flesta betalningarna ska ske via universellt accepterade betalningsalternativ. Men det kan ta fem till tio år innan det händer.

MER: Apple Pay, Samsung Pay och Android betala erbjudande hastighet och säkerhet vid kassan

Multi-konto kreditkort: En tillfällig fix?

Mobila plånböcker är inte de enda digitala plånböckerna på marknaden. Multi-konto kort, till exempel Coin, Plastc och Swyp, är också avgörande för konsumenternas uppmärksamhet. Med dessa batteridriven kort kan du ladda flera konton - inklusive kreditkort, betalkort och presentkort - på ett kort. När du är i kassan betalar du som du normalt skulle. De flesta köpmän accepterar dessa kort eftersom de skulle acceptera vanliga kreditkort, vilket gör dem tilltalande.

Dessa allt-i-ett-kort kan slanka din plånbok, men de har inte möjlighet att ersätta den.Eftersom de inte visar kortbilder har de inte möjlighet att lagra ID-kort, försäkringskort eller medlemskort. En annan stor fångst är prislappen. Kostnaden för förskott kan vara ungefär $ 100. De små batterierna behöver generellt bytas ut varannan eller två år, eller laddas. Och inget av dessa kort är EMV-kapabla än.

Om du inte har något emot att betala startkostnaderna kan ett multikortskort vara ett bra sätt att minska din plånbok, speciellt om du regelbundet har många kort. Men det finns redan tecken på att dessa kort är mer av en stopgap lösning till ett större problem. Stratos, en framträdande plattform för flera kort, såldes nyligen till ett annat smartkortföretag efter att ha förlorat en finansieringsrunda. Andra företag kan möta liknande finansieringsproblem om korten inte hänger i de närmaste åren.

MER: Stratos, Coin, Plastc, Swyp: Storleksanpassning av flera kontokort

Saken för att skapa en mobil plånbok

Trots att mobilplånböcker inte är universellt accepterade tycker jag fortfarande att det är värt att ställa in en om du har en smartphone. Till att börja med har du en backupmetod om du behöver den. Den säkrare transaktionen kan skydda dig från vissa typer av bedrägerier, och meddelandena kan hjälpa dig att hantera dina konton bättre. Och till skillnad från flera kontokort är mobilplånböcker gratis.

Vi är långt ifrån universell acceptans för digitala plånböcker. Men när det händer tror jag att det kan förändra hur vi tänker på kreditkort på lång sikt. En dag, kanske år från och med, ser jag fram emot att lämna mina gammaldags plastkreditkort i en låda och använder en enda enhet för alla mina inköp. Fram till dess bär jag min plånbok.

Bild via iStock.