Låt inte nedbetalningen skrämma bort dig

"Ask Brianna" är en kolumn från Investmentmatome för 20-somethings eller någon annan som börjar. Jag är här för att hjälpa dig att hantera dina pengar, hitta ett jobb och betala av studielån - alla riktiga saker som ingen lärde oss hur man gör på college. Skicka dina frågor om postgrad livet till [email protected].

College är över, men du måste fortfarande göra den typ av matematik som spelar roll.

Gilla: Hur ska jag spara 50 000 dollar för en nedsättning på ett hus?

Om denna fråga skickar dig till en skamspiral, vilket gör att du gissar din karriär, den stad du bor i och den jacka du köpte igår, slutar precis där.

Du behöver inte spara 20% av ett hemvärde för en förskottsbetalning. Ja, det kan leda till en billigare hypotekslån eller lägre ränta. Men många federala, statliga och lokala program låter dig köpa ett hus med mindre ner eller hjälpa dig att betala för betalningen direkt.

Här är dina alternativ - och hur man bestämmer vad som är bäst för dig.

Första gången hemköpare program

Du kanske inte vet det, men det finns massor av första gången hemköpare program som kan göra bostadsägare billigare. Statliga och lokala myndigheter investerar i dem eftersom höga bostadsrätter kan betyda mer stabilitet i ett samhälle och mer ackumulerad rikedom för lokala familjer, säger Marietta Rodriguez, interims vice vd för nationella initiativ vid nonprofit NeighborWorks America.

Daria Victorov, en certifierad finansiell planerare hos Abacus Wealth Partners i San Mateo, Kalifornien, köper ett hem på det här sättet. Efter att ha ansökt om cirka 10 fastigheter i San Franciscos prisvärda bostads lotteri, vann Victorov chansen att köpa en 1-rumslägenhet. Eftersom hon gör mindre än programmets inkomstinkapital - som för 2018 uppgick till cirka 83 000 dollar per år - kunde hon sätta ner 10%, få en 30-årig fast ränta på 3,4% och betala ungefär hälften av enheten är värt, uppskattar hon.

Dra nytta av din stads eller statens generositet. Leta upp lokala program via U.S. Department of Housing and Urban Development hemsida. Du kan också gå direkt till statens bostadsfinansieringsbyrå, säger Rodriguez och fråga om resurser. National Council of State Bostadsbyråer har en praktisk lista över byråer att kontakta.

Titta på nationella program också. Ett lån genom Federal Housing Administration gör att du kan lägga ner 3,5%, till exempel (vissa banker och traditionella långivare har också låga betalningsalternativ). Dessa kan kräva att du betalar extra hypotekslånsförsäkring varje månad; använd en lönekalkylator för att se hur mycket det skulle kosta. Köpa kan fortfarande vara meningsfullt för dig, och försäkringen kan eventuellt komma ifrån ditt lån.

När ska man gå för det

Bara för att du kan köpa ett hem med 3,5% ner betyder inte att du borde.

Att köpa din egen plats är ett stort engagemang, så följ de gyllene reglerna för homebuying, oavsett hur stor en betalning du planerar att göra. Överväg köp när:

• Du planerar att bo på samma plats i fem år eller mer.
• Du kommer inte att städa ut dina besparingar för att betala för betalningsavgifter och stängningskostnader. Du behöver fortfarande pengar kvar för underhåll, reparationer och uthyrning av nödutgifter.
• Din kredit värdering är i bra form. En poäng på 720 eller högre i FICO-poängmodellen ger dig den bästa chansen att kvalificera sig för ett lån och de lägsta räntorna. Vissa låneprogram, men som Federal Housing Administration, behöver inte så höga poäng.

Även om husägare kan vara närmare än du trodde är uthyrning inte ett smutsigt ord. Innan du vet var du vill lägga ner rötter, kan du fortsätta spara och njuta av friheten att be din hyresvärd att reparera saker. Men när tiden kommer att köpa, vet att det finns hjälp där ute.

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av The Associated Press.