Slutet av Social Security Filing Strategies kan betyda lägre än förväntad fördel

Av Brett Tushingham

Läs mer om Brett på Investmentmatome's Ask a Advisor

Två strategier för social trygghet som har gjort det möjligt för gifta par att öka sina totala förmåner med tiotusentals dollar kommer snart att vara en sak av det förflutna. För vissa par betyder detta lägre än förväntad pensionsinkomst.

I oktober kongressenförändrad social trygghet regler för att förhindra de strategier som kallas "fil och suspendera"Och" begränsad ansökan. "Kritiker tror att dessa strategier utnyttjar smuthullar i socialförsäkringslagstiftningen.

De extra inkomstpensionärerna kunde vinna genom att vänta på att samla in förmåner körde populariteten hos filen och avbryta och begränsa ansökan. Varje år försenar du anspråk på socialförsäkring när du är berättigad, ditt förmånsbelopp ökar med ca 8% plus kostnader för levnadsjusteringar tills du når 70 år.

Men om en medlem av ett par försenar förmåner, kan hans eller hennes make inte samla in spousalförmåner - om inte paret använder fil och upphäver eller begränsar ansökan.

Hur strategierna fungerar

I det enklaste exemplet på fil och upphäva, en medlem av ett gift par - låt oss kalla hennes Mary-filer för socialförsäkringsförmåner vid den fullständiga pensionsåldern på 66, men upphäver sedan dem. Detta gör det möjligt för sin man, John, att omedelbart börja ta emot spousesförmånen - vilket är upp till 50% av Marys förmån - även om Mary ännu inte fått betalningar.

Detta gör det också möjligt för Mary att få försenade pensionskrediter och att ta maximal utbetalning vid upphävande av upphävandet till 70.

I de fall där båda makarna har tjänat sociala förmåner, kommer den begränsade ansökningsstrategin till spel. Låt oss säga att John och Mary är båda 66. Mary har länge tjänat mer än John, så hon kvalificerar sig till en månadsförmån som är mycket större än hans. Om John skulle lämna in förmåner idag skulle hans månadsförmån vara mindre än hans potentiella spousalförmåner. Men vid 70 års ålder kommer den förmån som han kunde få utifrån sin egen arbetsrekord att överstiga den spousalförmån som han kunde få nu.

Som svar svarar Mary för förmåner och omedelbart suspenderar dem, så att hennes konto får krediter mot en högre fördel. Då fördelar John filer för spousal på hennes nuaktiverade konto. Genom att lämna in en ansökan begränsad till hans spousalförmåner (en "begränsad ansökan") kan John lämna sitt eget konto orört för att få krediter också.

Paret åtnjuter de spousala fördelarna som John drar till de båda är 70 år, när Mary slutar sin upphängning och John-filer på eget konto, vilket upphör med spousalförmåner. Båda får sina maximala sociala förmåner.

Analytiker uppskattar att vissa par som använder versioner av dessa strategier har ökat sina livstidsintäkter för socialförsäkringar med mer än $ 50 000, vilket gör en signifikant skillnad i sina pensionsresurser. Men enligt den nya lagstiftningen är fil och upphävande och begränsad ansökan ogiltigförklarad.

Vem den nya lagen påverkar

Personer som redan får förmåner påverkas inte av de nya reglerna. De som inte är berättigade ännu, men kommer att nå full pensionsålder inom de närmaste sex månaderna, har till och med den 30 april 2016, att lämna in och avbryta förmåner. Och makar, om de föddes 1953 eller tidigare, kommer att kunna lägga in en begränsad ansökan om förmåner nu eller i framtiden.

Ändringarna kommer dock att påverka obehöriga par som har räkna med att använda strategierna. Dessa par borde anpassa sina pensionsinkomstprognoser. För att kompensera kan de behöva investera mer, spendera mindre, planera att arbeta längre eller ta deltid på jobbet under pensionen.

Beslutet när du ska lämna in för sociala förmåner kan väsentligt påverka framtida inkomster för dig och din make, så det garanterar allvarliga överväganden. För att vara proaktiv börjar omvandlingen av regeln till din pensionsplaneringsstrategi nu.

Bild via iStock.