Hur man undviker lågavkastningsalternativ för bankbesparingar

Av Kirk Kinder

Läs mer om Kirk på Investmentmatomes fråga en rådgivare

Det är ingen tvekan om att avkastningen du kan hitta på kontanter innehav dessa dagar är mindre än attraktiva. Traditionella bankbesparingsfordon - som kontrollkonton, sparkonto, penningmarknadsskulder och depåbevis - ger ofta mindre än 1% per år. Långfristiga CD-skivor - säg tre år - ger ibland närmare 1,5%.

Du behöver inte acceptera de dåliga priserna. Det finns några sätt att du kan få bättre avkastning utan att ta på för mycket ytterligare risk.

I-obligationer

Det första alternativet är I sparobligationer, eller I-obligationer. De utfärdas och garanteras av den amerikanska regeringen, och deras avkastning består av två komponenter. Den första är en räntesats som förblir fast så länge du äger obligationen - för närvarande vid 0%. Så varför skulle du vilja ha en i världen? Svaret är den andra delen av avkastningen: en variabel inflationstakt, därmed "I" i I-obligationen. Satsen justeras två gånger per år.

Under de senaste åren har den totala avkastningen på dessa obligationer överträffat 3% ibland. Inflationskomponenten har återvänt bara 0,85% under det gångna året, men det slår fortfarande avkastningen du skulle få på många penningmarknadskonton och även några långvariga CD-skivor. Vinsterna är också befriade från statliga och lokala skatter, och du kan skjuta upp federala skatter tills du löser in obligationerna.

Men det finns nackdelar med I-obligationer. Först kan du bara köpa $ 10 000 värda varje år. Gift par kan stöta på detta upp till $ 20.000. Du måste också hålla I-obligationer i minst ett år, vilket innebär att de inte är en lämplig plats för att hålla omedelbara levnadskostnader - men då är det inte längre terminer på CD-skivor. Slutligen, om du löser in obligationerna inom de första fem åren får du inte de senaste tre månaderna av intresse. Även med detta straff ger de ofta mer än traditionella bankbesparingar.

Peer-to-peer-utlåning

Ett annat alternativ är peer-to-peer-utlåning. Dessa plattformar låter dig spela rollen som bankiren, låna pengar direkt till låntagare. Med bankerna skurit ur ekvationen får du en högre avkastning och låntagarna betalar lägre kostnader.

Peer-to-peer-utlåningsplattformar utför kreditanalyser på låntagare, och du kan granska varje låntagares profil innan du bestämmer dig för att investera. Du kan också diversifiera din investering genom att göra flera små lån eller be företaget att välja lån för dig med hjälp av kredit- eller räntekriterier du ställt in. Naturligtvis är dessa investeringar inte backade av Federal Deposit Insurance Corp. sättet att kontrollera, sparande och penningmarknads konton och cd-skivor är.

Prosper och Lending Club är två av de mest populära utlåningsplattformarna för peer-to-peer; De har funnits sedan 2006 respektive 2007. Industrin är fortfarande ganska ny jämfört med det traditionella banksystemet, så det har sina växande smärtor, och du borde vara säker på att du är bekväm med det innan du investerar. Med det sagt har Lending Club och Prosper framgångsrikt lånat individer miljarder dollar.

Utlåning pengar till personer du inte vet eller förlorar federal stöd kan skrämma dig. Men peer-to-peer-företag har år med data om standardräntor, vilket är ganska låga för de högst rankade lånen. Enligt utlåningsklubben avräknades mindre än 1% av det totala emissionsbeloppet av A-graderade lån mellan första kvartalet 2007 och Q2 2016. Och med en årlig avkastning på cirka 5% trotsar de högkvalificerade lånen fortfarande traditionella sparoptioner även med risken för misstag.

Lånens potentiella illikviditet är en annan nackdel. Plattformar finns att sälja lånen, men du kanske inte hittar en köpare eller får det fulla värdet av lånet. Och utlåning är inte godkänd i varje stat. Fråga din statens värdepappersregulator om den är i din.

Även utan FDIC-stöd, och erkänner standardrisken och bristen på likviditet, är det lönsamt att betrakta som alternativ till sparoptioner som penningmarknadskonton och cd-skivor.

Flytande låga utbyten

Om du har tre till sex månaders nödbesparingar på ett säkert sätt, kan du överväga att investera några besparingar utöver det i dessa alternativ. Du behöver fortfarande behålla tillräckligt med pengar i dina kontroll-, sparings- eller penningmarknadskonton eller kortfristiga cd-skivor för att täcka omedelbara utgifter, men om du vill undvika lågavkastningsuniverset av bankbesparingar kan du kanske utforska dessa alternativ.

Kirk Kinder, CFP, är en avgiftsfinansierad finansiell planerare och chefen för Picket Fence Financial med kontor i Maryland och Florida.

Denna artikel visas också på Nasdaq.