Fastighetsplanering: En 7-stegs checklista

Estate planering är processen att utse vem som kommer att få dina tillgångar och hantera ditt ansvar efter din död eller oförmåga. Målet är att se till att dina mottagare får dessa saker på det mest kostnadseffektiva sättet.

Även om det ibland ses som en uppgift främst för äldre, kan boendets planering hjälpa unga människor att skapa en grund som de kan finjustera, eftersom deras personliga och ekonomiska situation förändras. Och det är inte bara för de rika, säger Roger Wohlner, en finansiell rådgivare och författare baserad i Arlington Heights, Illinois.

"Oavsett din inkomstnivå måste du tänka på hur vill du att dina finansiella tillgångar ska distribueras eller hanteras om du dör eller är oförmögen", säger Wohlner. "Vad händer med dina saker?"

När du funderar över den grundläggande frågan, här är sju steg du kan ta för att börja planera din egendom.

1. Ta inventering

Många ungdomar tror att de inte har tillräckligt för att motivera boendets planering. Men när de börjar titta, kan de bli förvånad över alla materiella och immateriella tillgångar de äger.

De materiella tillgångarna i en fastighet kan innefatta:

• Bostäder eller annan fastighet
• Fordon inklusive bilar, motorcyklar eller båtar
• Samlarobjekt som mynt, antikviteter eller handelskort
• Andra personliga ägodelar

De immateriella tillgångarna i en fastighet kan innefatta:

• Kontroll och sparande konton och depositioner
• Aktier, obligationer och fonder
• Livförsäkringar
• Pensionsplaner som arbetsplats 401 (k) planer och individuella pensionskonton
• Eventuell ränta i ett företag

När du har tagit inventering av dina materiella och immateriella tillgångar måste du uppskatta deras värde. Det är lätt när du har kontroll utanför, till exempel en ny utvärdering av ditt hem eller de uttalanden från dina finansiella konton.

När du inte har en extern värdering värderar du objekten baserat på hur du förväntar dig att dina arvingar kommer att värdera dem. Detta kan bidra till att dina ägodelar fördelas rättvist bland de personer du älskar.

2. redogöra för din familj

När du har en känsla av vad som finns i din egendom, kan du överväga sätt att skydda det och din familj.

Har du tillräckligt med livförsäkring? Detta är viktigt om du är gift och din nuvarande livsstil - och månadslånsbetalning - kräver dubbla inkomster. En politik är ännu viktigare om du har barn och planerar att hjälpa dem att gå på college eller om du har ett barn med behov.

Det finns många variabler när det gäller försäkringar. Förutom de typer av politik - till exempel hela livet jämfört med livet - måste du ta hänsyn till din hushållsinkomst, dina barns behov, behoven hos andra närstående som åldrande föräldrar och andra tillgångar.

Du bör också stava ut, efter samråd med den andra föräldern, dina önskemål för din barnomsorg. Antag inte att familjen kommer att vara där eller att de kommer att ha samma barnuppfödningsidéer och mål som du. Och bestäm inte definitivt att en domares beslut kommer att matcha dina önskningar om frågan går till domstol.

Namn en vårdnadshavare - och en säkerhetskonsulent, just i fall - när du skriver din vilja, säger Wohlner. Detta officiella dokument kan hjälpa till att dämpa kostsamma familjehögskrider.

"Det finns inget bättre sätt att slösa bort de pengar du vill gå till dina arvtagare än att behöva få släktingar som snubblar över barnen", säger Wohlner.

3. Fastställa dina direktiv

Fastighetsplanering är nyckeln till att styra dina tillgångar när du är borta, men en komplett plan innehåller också viktiga juridiska direktiv som kan komma till spel före dess.

Ett sjukvårdsdirektiv, även känt som en levande vilja, stavar ut dina önskemål för vård om du inte kan fatta besluten själv. Du bör också ge en betroddad medicinsk fullmakt för din hälso- och sjukvård, så att personen är behörig att fatta beslut om du inte kan. Dessa två dokument kombineras ibland i ett, som kallas förskott hälso-och sjukvårdsdirektiv.

Om du är medicinsk oförmögen att hantera dina finansiella angelägenheter tillåter en hållbar ekonomisk fullmakt en surrogat som du väljer att hantera dem. Din utsedda agent, som anges i dokumentet, kan agera på dina vägnar i juridiska och ekonomiska situationer när du inte kan. Detta inkluderar betalning av dina räkningar och skatter samt tillgång till och hantering av dina tillgångar.

Om du vrider över allt för att någon annan berör dig, överväg en begränsad fullmakt. Det här juridiska dokumentet gör precis vad namnet säger: Det ställer gränser för befogenheten hos din namngivna representant. Till exempel kan du ge personen befogenhet att underteckna dokumenten på din vägnar vid stängning av en hemförsäljning eller för att sälja en viss aktie.

Tänk noggrant på de personer du beviljar fullmakt. Dessa människor kan bokstavligen ha ditt ekonomiska välbefinnande - och till och med ditt liv - i sina händer. Du kanske vill tilldela den medicinska och ekonomiska representationen till olika personer, samt en säkerhetskopia för varje om ditt primära val inte är tillgängligt när det behövs.

I vissa fall kan ett förtroende också vara lämpligt. Med ett levande förtroende kan du utse delar av din egendom för att gå mot vissa saker medan du lever.Om du blir sjuk eller oförmjukad kan din valda förvaltare ta över. Vid din död överförs förtroendetillgångarna till dina utsedda förmånstagare, omgå proben, domstolsprocessen som annars kan fördela din egendom.

4. Granska dina mottagare

Medan din vilja och andra dokument stavar dina önskemål, är de inte allomfattande, säger Wolhner.

"Pensionsplaner och försäkringsprodukter har ersättare - mottagare beteckningar som du behöver hålla reda på och uppdatera efter behov", säger han. "Mottagare beteckningar trumfvilja."

Människor glömmer ibland de mottagare de namngav på politik eller konton som etablerades för många år sedan. Om din maka från ditt första äktenskap exempelvis förblir som stödmottagare på din livförsäkring, kommer din nuvarande make att få de dåliga nyheterna - och ingen av policyns utbetalning - när du är borta.

Lämna inte några mottagare sektioner tomma. I det fallet, när ett konto går igenom probat, kommer det att distribueras baserat på statens regler för vem som får fastigheten.

Också vara säker på att namnge kontingentmottagare. Dessa stödmottagare är kritiska om din primära stödmottagare dör innan du gör det och du glömmer att uppdatera den primära mottagaren beteckning.

5. Notera statens lagar

Fastighetsplanering betraktas ofta som ett medel för att minimera fastighets- och arvsskatt. Men på federal nivå är endast mycket stora fastigheter föremål för fastighetsskatt. För 2017 är upp till $ 5,49 miljoner av en egendom befriad från federal beskattning.

En handfull stater har dock egna skatteregler. De kan ta ut skatter, inte bara på fastigheter - även de som värderas under federala myndighetens undantagsbelopp - men också på de personer som ärverver tillgångar.

6. Väg värdet av professionell hjälp

Är det värt att anställa en advokat eller fastighetsskatt professionell för att hjälpa till med att skapa din fastighetsplan? Som med frågan om du ska anställa en skatteförberedare eller vända dig till skatteprogram, beror svaret i allmänhet på din situation.

När din egendom är liten och dina önskemål är enkla, kan ett online eller förpackat viljeprogram vara tillräckligt för dina behov. Dessa program motsvarar vanligtvis statsspecifika krav och går igenom skrivning av en testamente med hjälp av en intervjuprocess om ditt liv, ekonomi och erövringar. Du kan även uppdatera din hemlagad vilja efter behov.

Det kan dock vara värt att samråda med en fastighetsmäklare och eventuellt en skatterådgivare om du är osäker på processen. De kan hjälpa dig att avgöra om du är på rätt planeringsplan, särskilt om du bor i ett land med egen egendom eller arvsskatt.

I händelse av en stor och komplex egendom - Tänk speciella barnomsorgsrelaterade frågor, affärsproblem eller icke-familjeförfarare - en advokat och skattesekreterare kan hjälpa dig att manövrera de ibland komplicerade konsekvenserna.

Professionella kan också hjälpa till i framtiden när dina omständigheter förändras och behovet av att anpassa din plan uppstår - se steg 7.

7. Planera att ompröva

Livet förändras. Så ska din boende planera.

Utvärdera din fastighetsplan regelbundet och gör ändringar efter behov. Du bör återkomma till dina sista önskningar när dina omständigheter förändras, för bättre eller för värre. Detta kan innefatta ett äktenskap eller skilsmässa, ett barns födelse, förlust av en älskad, att få ett nytt jobb eller att bli avslutad.

Även om dina omständigheter inte förändras, är det fortfarande en bra idé att utvärdera din fastighetsplan regelbundet. Medan din situation kan vara densamma kan lagar ha ändrats.

Det kommer att ta lite arbete för att revidera din plan, men ta hjärtat. Behovet av att revidera innebär att du redan har undvikit det största planeringsfelet: aldrig utarbeta en plan alls.

Fler tips

• Vill du lämna mer till dina arvingar? Tänk på en Roth IRA för dina besparingar, vilket inte kräver minsta utdelning vid pensionering.
• Behöver du granska din försäkringsskydd? Se Investmentmatomes ranking av de bästa livförsäkringsbolagen.
• Orolig att du inte sparar tillräckligt för att finansiera din pension, än mindre ett arv? Använd vår pensionskalkylator för att se var du står idag.